Як боротись з кредитами «до зарплати»

Появі альтернативних рішень сприяє і розвиток FinTech. Про те, як у світі справляються з дорогими кредитами «до зарплати» розповіла у своїй колонці спеціально для «Мінфіну» член Експертної платформи НБУ Наталія Задерей.

Засилля реклами дорогих «кредитів до зарплати» — особливість не лише вітчизняного ринку. Над тим, що робити з цим продуктом, у англомовному світі відомим як payday loans, вже принаймні п’ять років ламають голови фінансові регулятори багатьох країн. Адже цільовою аудиторією кредитів є найвразливіші прошарки населення.

Дорогі кредити для бідних людей

Малозабезпечені громадяни нецікаві банкам через низький рівень доходів або зіпсовану кредитну історію. Тому вони беруть короткі позики у небанківських установах під відсотки, що не снились і сумнозвісним лихварям минулого.

Йдеться, зокрема, і про розвинені країни, як-от США, Великобританія, Австралія, Канада, де відсоткові ставки за позиками великих банків у останнє десятиліття є дуже низькими.

Особливістю «кредитів до зарплати» є короткий строк — від одного дня до місяця, невеликий обсяг й високі процентні ставки, від 1,5-2% на день. Тому, наприклад, у Великій Британії вони отримали офіційну назву високовартісні короткострокові кредити  HCSTC, в Австралії — кредитні контракти з малими сумами SACCs.

Отримувачі таких кредитів нерідко недооцінюють їх вартість і переоцінюють свої власні фінансові можливості. Тому з настанням дня погашення вимушені пролонгувати кредит або брати новий і так потрапляють у зачароване коло боргової залежності.

Кредити на будь-які потреби

Як вгамувати жадібність кредиторів

Регулятори деяких країн зрозуміли, що настав час захистити нерадивих позичальників:

• Австралія: у 2012 році парламент законодавчо заборонив кредитні контракти строком до 15 днів; у 2015 році Австралійська комісія з цінних паперів та інвестицій (ASIC) після перегляду документів 13 кредиторів дійшла висновку, що кредитні контракти укладаються з тими, кому вони не по кишені; після цього ASIC заборонила стягувати комісію за погашення кредитів;
• Великобританія: Служба фінансової поведінки (FCA) у 2014 році ініціювала обмеження вартості короткострокових кредитів (плата за кредит не може перевищувати 100% від його суми);
• США: Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) у 2016 році запропонувало нові правила для провайдерів payday loans, щоправда вже у лютому 2019 з’явилась ініціатива їх скасувати. Бюро зобов’язало кредиторів перевіряти доходи позичальників і переконуватись, що їм вистачить і на погашення кредиту, і на прожиття, а також заборонило видавати кредити тим, хто вже має кілька непогашених боргів.

Такі заходи охолодили короткострокове кредитування в країнах, що їх запровадили, і спонукали кредиторів дивитись на менш регульовані ринки.

Доводиться переплачувати, через погану кредитну історію

Утім, попри обмеження і активну інформаційну кампанію, «кредити до зарплати» залишаються доволі популярними.

Так, коментуючи тренди ринку HCSTC британська FCA зазначила, що за період з серпня 2017-го по липень 2018 року було видано понад 5,4 млн кредитів. Водночас позичальники повинні були виплатити в середньому в 1,65 рази більше, ніж отримали. Тож регулятор вирішив зберегти цінове обмеження принаймні до 2020 року.

Інформаційно-просвітницькі кампанії проти дорогих позик тривають давно. У Британії ще у 2013 році вийшов документальний фільм BBC, орієнтований на молодь, адже саме вона складає значну частку цільової аудиторії продукту. У Австралії на сайті з фінансової обізнаності, створеному під егідою ASIC, є розділ, присвячений payday loans. До кампанії приєднався Google, у кінці 2016-го оголосивши про заборону реклами кредитів зі строком менше 61 дня.

Але скільки не лякай споживача дорожнечею «кредитів до зарплати», це не допоможе, якщо немає альтернативних варіантів. В Австралії з’ясували, що більше половини позичальників беруть такі кредити через погану кредитну історію. І без появи інших кредитних рішень продовжуватимуть це робити.

Альтернатива дорогим кредитам 

Альтернативи з’являються завдяки розвитку FinTech. Ось лише кілька прикладів рішень, запропонованих американськими компаніями.

• Earnin. Мобільний додаток, що дозволяє отримувати зарплату авансом, повідомивши деталі працевлаштування. За зняття коштів береться фіксована комісія у розмірі до $14.
• Even. Мобільний додаток для управління персональними фінансами, який поміж іншого дозволяє достроково отримати зарплату через банківський рахунок або у мережі супермаркетів Walmart. Вартість — $8 на місяць. Мережа Walmart навіть за свій рахунок запропонувала додаток Even своїм співробітникам, щоб ті могли покращити фінансовий добробут.
• LendUp. Пропонує швидкі кредити онлайн або за допомогою кредитних карт під ставки, що починаються з 339% річних. За вчасне погашення кредитів, проходження онлайн-курсів можна отримати бали, які конвертуються в зниження ставки, аж до 36% річних.
• Avant. Платформа з онлайн-кредитування, що видає невеликі кредити під 10–36% річних. Починаючи з 2012 року, видала кредитів на $4 млрд.

В Австралії, наприклад, альтернативу створили за участі державних органів. Малозабезпечені жителі цієї країни у разі потреби можуть претендувати на соціальну виплату авансом чи дешевий кредит за спеціальною програмою, створеною за участі державних органів, комерційних банків, громадських організацій.

Загалом у багатьох багатих країнах сьогодні склався консенсус у тому, що провайдери payday loans повинні перестати бути кредитором останньої інстанції для бідних.