Є ідея! Як не переплатити за кредитними картками — помилки клієнтів і способи їх уникнути

Класичні кредитні картки передбачають доступ виключно до кредитних коштів. В Україні ж кредиткою найчастіше називають дебетову карту з овердрафтом, власник якої може користуватися як власними, так і кредитними грошима.

Навіщо взагалі потрібна кредитна картка

В ідеальному світі зарплати або доходу вистачає на всі потреби і бажання. В реальності ж витрати досить часто виходять за рамки сімейного або особистого бюджету. І мова навіть не про такі серйозні ситуації, як втрата роботи або тяжка хвороба. Просто з кредиткою можна дозволити собі трохи більшого або трохи кращого — купувати більш якісні речі, частіше їздити у відпустку, вкладати на освіту.

Кредитна картка також може знадобитися під час закордонних подорожей, так як деякі готелі і компанії з прокату авто не визнають дебетові картки в якості гарантії оплати. Крім того, відповідальне користування кредиткою допоможе сформувати хорошу кредитну історію. Це може стати в нагоді, якщо ви плануєте в майбутньому брати позику в банку.

На що звернути увагу при виборі кредитки

Кредитні картки в Україні представлені на будь-який смак — практично всі банки пропонують відразу декілька альтернатив. Щоб зробити оптимальний вибір, враховуйте такі фактори:

• Тривалість пільгового періоду (його ще називають грейс-період) — термін, протягом якого клієнт може повернути борг без сплати комісії. Чим цей термін більший, тим вигідніше. У більшості випадків грейс-період дорівнює 55 — 62 дні. На практиці це означає, наприклад, що всі платежі за рахунок кредитних коштів, проведені у липні, варто погасити до кінця серпня. Пільговий період зазвичай відраховується від першого дня місяця, а не з моменту першої покупки в кредит, але цей момент потрібно обов'язково уточнювати у банку.

• Відсоток за кредитом, який буде діяти після закінчення пільгового періоду. Одні банки вказують річну відсоткову ставку, інші — щомісячну комісію за кредитом, що збиває з пантелику. Якщо привести до одного знаменника, то річна ставка коливається в діапазоні 38-59%. Чим нижчою є ставка, тим меншим буде платіж за прострочення. Наприклад, за карткою Card Blanche Blue від Ідея Банку за використання кредитних коштів нараховується 24% річних. Як бачимо, ставка нижча, ніж у середньому за ринком, тому за нею не передбачено грейс-періоду.

• Доступна сума за кредитом. Зазвичай банки вказують граничну суму до 200 тис. грн. Однак без довідки про доходи можна розраховувати максимум на 30-75 тис. грн.

• Комісії за використання кредитних коштів. Наприклад, за переказ на інші рахунки або за зняття готівки через термінал/касу.

• Обмеження та вимоги. Фінустанови встановлюють віковий ценз на отримання кредитки. Найчастіше кредитку не видають особам молодше 18 і старше 70 років. Але кожен банк може регулювати ці обмеження на власний розсуд. Крім того, банки можуть запитувати інформацію про працевлаштування за останні 3-6 місяців, а також вимагати оформлення страховки.

• Бонуси та пільги: умови кешбеку, нарахування % на залишок особистих коштів, програми винагород тощо.

Крім розширених можливостей, кредитна картка передбачає додаткову відповідальність: фінансово грамотні люди з кредиткою виграють, а недосвідчені користувачі заганяють себе в борги. Щоб не потрапити в другу категорію, уникайте наступних помилок.

1. Не відстежувати дату закінчення пільгового періоду

Це помилка №1 при використанні кредитної картки, тому розсіяні клієнти завжди ризикують потрапити в неприємну ситуацію і переплатити за кредитом там, де можна було заощадити.

Поки клієнт знаходиться в пільговому періоді, ставка за кредитом становить 0-0,01%. Але буквально один день прострочення кардинально змінює ситуацію. Комісія за несвоєчасне погашення кредиту нараховується на всю суму заборгованості, причому з моменту початку використання кредитних коштів, а не з першого дня прострочення. Крім цього, банки можуть нараховувати штраф за прострочення (від 50-100 грн), а деякі фінустанови додають плату за обслуговування картки. Якщо на картці немає коштів, то в такій ситуації може виникнути несанкціонований овердрафт (негативний баланс), що призведе до нарахування високих відсотків.

Терміни погашення у різних банків також відрізняються: це може бути останній день місяця або 25 числа наступного місяця, або ж інші варіанти. Наприклад, пільговий період за карткою Card Blanche White від Ідея Банку при першому використанні становить 92 дні. Обов'язково перевіряйте умови та дату погашення кредиту при оформленні картки, адже те, що працювало з одним банком, не завжди актуально для іншого.

Рішення: привчіть себе поповнювати картку до закінчення пільгового періоду. Робити це в останній день — погана ідея: інтернет-банкінг може дати збій, термінал вийти з ладу, гроші зависнути. Ризикувати немає сенсу, адже переплата «з'їсть» не тільки нараховані бонуси, але і вагому частину власних коштів. Встановіть нагадування в календарі, яке буде повідомляти про наближення дедлайну за кілька днів до закінчення грейс-періоду.

2. Погашати тільки мінімальний платіж за кредитом

В ідеалі варто вносити всю суму боргу до встановленого терміну, але ситуації бувають різними. Щоб не потрапити до списку боржників, клієнту достатньо сплатити обов'язковий щомісячний платіж. Зазвичай він становить 5%-7% від суми кредиту (мінімум 50-100 грн). Уважно слідкуючи за регулярністю виплат можна уникнути переплат.

Це нормальна практика, однак у такому випадку можна вийти за межі пільгового періоду, а отже, банк нарахує відсоток за використання кредитних коштів.

Рішення: сфокусуйтеся на тому, щоб закрити борг за кредиткою у заплановані терміни. Намагайтеся знизити щоденні витрати в цей період і відкладіть необов'язкові покупки. Переказуйте гроші на кредитну картку, як тільки вони з'явилися.

3. Робити перекази і погашати розстрочку кредитними грошима

Навіть якщо ви ретельно відстежуються всі терміни, уникнути додаткових витрат за кредиткою досить складно. Наприклад, банки беруть комісію при переказах кредитних коштів між картками в розмірі 3,5%-4% від суми транзакції. Для порівняння — переказ особистих грошей проходить без комісії або на рівні 0,5%-1%.

Та ж історія з погашенням кредиту. Деякі банки пропонують покупку товару в розстрочку на два роки під 0,01% річних. Але ці умови діють, якщо погашати борг зі звичайної платіжної картки у випадку ж, якщо розстрочку погашати з кредитки, клієнт гарантовано отримає переплату на комісіях.

Рішення: вивчіть, які транзакції за допомогою кредитної картки проходять без комісії. Інші платежі краще проводити через дебетову картку.

4. Використовувати кредитку для зняття готівки

Більшість банків встановлює підвищену комісію за зняття кредитних коштів: при кожному знятті готівки в банкоматі банк забирає свої 4-5%. Але в деяких випадках — наприклад, з карткою Card Blanche Blue від Ідея Банку, знімати кредитні кошти вигідніше, ніж особисті — 0% проти 1%.

Рішення: підбирайте кредитну картку у відповідності зі своїм звичним стилем життя. Якщо ви часто користуєтеся готівкою і знімаєте великі суми в банкоматах, використовуйте карту з мінімальною комісією за зняття готівки.

5. Жити в борг без планування

Кредитна картка дає почуття впевненості у завтрашньому дні — адже людина звикає до того, що гроші на кредитній картці завжди можуть виручити. Між тим, нерідкі випадки, коли банк без попередження зменшує або повністю обнуляє кредитний ліміт.

Знайти подібні відгуки в інтернеті від клієнтів найбільшого держбанку можна без зусиль. В умовах карантину банк скорочували кредитні ліміти, так як отримували «поганий» скоринг на клієнтів. Наприклад, якщо людина часто звертається за кредитами в різні банки і МФО, то це сигнал про можливі фінансові ускладнення. Несподівана втрата кредитного ліміту може стати відчутним ударом для сімейного бюджету. Бували випадки, коли клієнти залишилися без коштів перед запланованою поїздкою або, що ще гірше, вже за кордоном.

Рішення: не плануйте велику покупку або закордонну поїздку на кредитні гроші. Продумайте заздалегідь, де ви візьмете необхідну суму, якщо банк скасує ваш кредитний ліміт. Можливо, варто відкрити ще одну картку в іншому банку.

Намагайтеся використовувати стільки кредитних грошей, скільки можете без проблем погасити до кінця терміну. Якщо вам складно уникнути спокус, краще самостійно знизити ліміт за карткою.

6. Ігнорувати кешбек та інші бонуси

Отримувати частину витрачених грошей назад завжди приємно. Найчастіше банки встановлюють не дуже високий відсоток кешбеку за кредитними картками — рідко готові повертати більше 1% від витраченої суми.

Але є винятки. Наприклад, власник Card Blanche White отримує 10% кешбека на першу транзакцію з моменту активації картки. Надалі йому нараховують 3% за оплату в кафе, ресторанах і АЗС, а також 2% за розрахунки у супермаркетах. Карта Card Blanche Online вигідна любителям шопінгу онлайн, яким повертається 5% за будь-які покупки в інтернеті. А клієнти О. Вапк можуть розраховувати на кешбек в розмірі 30%, якщо вони використовують кредитні кошти для підписки на сервіси Google та Apple.

Рішення: якщо ви використовуєте карту для щоденних розрахунків, кешбек дозволить повернути відчутну суму. До того ж, багато банків нараховують від 5% до 12% річних на залишок власних коштів на картці — дрібниця, але це заробіток, що не вимагає зусиль. Головне в гонитві за бонусами не втратити більше, ніж отримати.

7. Збирати колекцію кредиток

Банки активно пропонують кредитні картки. Наприклад, на додачу до депозиту, зарплатної або дебетової картки. У підсумку 3 і більше кредитки в гаманці стають звичайною справою. Доводиться тримати в голові ще більше даних, і шанс прогавити дедлайни також зростає.

Перекривати заборгованості з різних карт раціонально, якщо хоча б за однією з них є постійний приплив власних грошей. Не забувайте, що за кожен переказ кредитних коштів банк стягує комісію, яка може становити до 4%. До того ж, деякі фінустанови беруть комісію, якщо карту не використовують протягом місяця. Якщо цього не відстежити, може виникнути борг, на який будуть набігати відсотки.

Рішення: зручно мати кредитки, які добре підходять для різних потреб. Наприклад, якщо у однієї карти пільговий період довше і немає комісії за зняття готівки, а в іншої — вигідний кешбек за покупки онлайн або додаткова знижка на АЗС. Контролюйте стан своїх кредитних карт і закривайте ті, якими не користуєтеся. Відстежуйте нові пропозиції банків, щоб отримувати більш вигідні умови.

Жити за коштами — гарне правило, слідувати якому наявність кредитки ніяк не заважає. Якщо вчасно гасити кредит, оплачувати покупки в торговельних мережах і онлайн-магазинах, обирати картки з гарними умовами кешбеку, то переплати вам не загрожують. Навпаки, ви отримаєте більше можливостей і навіть зможете заробити.