Как правильно рассчитать свои возможности платить по кредиту

Один мой коллега однажды в процессе обсуждения при разработки условий кредитования сказал такую фразу:

«Потребности людей растут экспоненциально по отношению к росту их доходов».

И с этим нельзя не согласиться — мы всегда хотим на 1 000 когда имеем только 100. Само по себе желание очень важный фактор — без него никак, но как правильно его реализовать, что бы не возникало дополнительных рисков.

Сейчас происходит оживление программ кредитования — банки начинают снова выводить на рынок свои кредитные программы. В торговых сетях и магазина снова можно получить кредит для покупки оборудования или услуги.

Безусловно банку невыгодно показывать эффективную ставку по кредиту — она шокирует покупателя, поэтому ввиде различных маркетинговых уловок покупателю называются: «переплаты, удорожание товара и тд» 

Мы все при этом отлично понимаем что кредиты базируются на трех основных принципах:

— платности

— срочности 

— возмездности 

Вот именно третий принцип и является для нас ключевым — сколько мы готовы заплатить банку, что бы не копить, а купить сейчас.

С моей точки зрения, для ответа на вопрос об оценке своих возможностей для начало необходимо понять размер ежемесячных отчислений, который Вам необходимо будет производить.

А во вторых соотнести его со своим ежемесячным доходом.

В мировой практике принято считать, что оптимальным в даном случае является 30 процентное соотношение расходов на кредит и доходов.

Тут важно отметить, что мы ведем речь о персональном расчете на конкретного человека (если хотите отдельного члена семьи).

Можно также производить совокупный расчет исходя из общего количества людей в семье их совокупных дохдов и расходов  - но это представляется более сложно и банки как правило при выдачи кредитов рассматривают заемщика индивидуально.

Хочется особо подчеркнуть, что ряд заемщиков ощибочно считает наличие какого либо имущества (дача, машина, квартира) как дополнительный плюс при выдаче кредита — на самом деле все совсем наоборот — это имущество и затраты на его ежемесячное содержание являются  дополнительными тратами, которые уменьшают вашу ежемесячную платежеспособность.

В заключении хочется обратить внимание, что точность и правдивость данных, которые заемщик (сейчас говорим о добропорядочном заемщике) указывает для рассмотрения заявки на получение кредита это всего лишь дополнительная проверка самого себя. Банки могут ощибаться и выдают кредиты, хотя зная реальные обстоятельства дела не должны были выдавать, но в любом случае в конечном счете несет ответственность заемщик и он будет нести риски ответственности при невозврате кредита.