Одно из двух: или никто не хочет брать кредиты, или их не хотят выдавать…

На улице уже жаркое лето, самое время вспомнить о ласковых майских днях и, заодно, еще раз вспомнить, как функционировал процесс кредитования населения в Украине в этот период.

Функционировал он традиционно, кредиты выдавали плохо. Согласно официальной информации НБУ за май месяц было выдано кредитов физическим лицам на сумму 3,5 млрд. грн. Опять же таки, согласно информации НБУ, из общей доли выданных кредитов доля ипотечных кредитов составляла всего 20%, а большая часть — это автокредиты. Очень маленькая сумма, если учесть, что общий портфель кредитов населения составляет около 224 млрд. грн. Кроме того, необходимо учитывать то обстоятельство, что в общую сумму вновь выданных кредитов включаются и те кредиты, которые переоформляют физические лица в процессе реструктуризации «старых» кредитов. Поэтому «чистая выдача» новых кредитов физическим лицам в мае этого года вряд ли превысила одни миллиард гривень.

Почему мало новых кредитов?

Во-первых, ставки по кредитам оставляют желать лучшего. Согласно информации НБУ, средние ставки по кредитам в гривне для физических лиц в мае составили 26,88%. По сравнению с началом года средние ставки по кредитам в гривне для населения выросли на 2,8 п.п. Правда, средние ставки по кредитам для физических лиц в долларах США, с начала года уменьшились на 1,79 п.п. Оно не мудрено, на текущий момент для физического лица получить валютный кредита нереально. Кроме того, банки активно проводили процессы реструктуризации кредитов физических лиц, в том числе путем конвертации валютных кредитов в гривневые, поэтому и средние ставки по этим кредитам тоже изменились. Но самая главная проблема — это все же не ставки по кредитам, а нерешенность ситуации со «старыми» кредитами. Объемы проблемных кредитов растут и радикальных изменения не наблюдается. По итогам мая 2010 года население погасило валютных кредитов только на 190 млн. долл, а еще остается задолженность по валютным кредитам на сумму более 19,4 млрд. долл. Гривневые кредиты погашаются немного лучше, но в структуре кредитов населения более 70% — это валютные кредиты. А именно они на сегодня — головная боль и банков и заемщиков. За счет девальвации курса доллара долг населения перед банками по валютным кредитам вырос на почти на 56%. Это означает, что теперь население должно вернуть банкам денег в гривневом эквиваленте на 56% больше, чем до кризиса, и это без учета процентов по кредитам. Какая то, часть кредитов уже конвертирована из валюты в гривну. И хорошо, если заемщики успели это сделать при курсе 6 грн за доллар. Если они осуществляли конвертацию валютных кредитов по курсу 7,5-7,7 грн, то выиграли они мало, а платить придется много.

Теоретически проблему кредитного валютного долга населения можно решить за счет ревальвации гривны до уровня близкого к 6 грн, а лучше — к 5,5 грн. Это позволило бы разблокировать большую часть проблемных валютных кредитов, прежде всего ипотечных кредитов. Как не сложно догадаться? большая часть ипотечных кредитов — это кредиты в валюте и на срок более 10 лет. Соответственно сильнее всего и подорожали.

Второй путь решения проблемы с кредитами для населения — это рост заработной платы до уровня эквивалентной долларовой заработной платы, которая была до кризиса. Для этого надо чтобы официальный уровень средней заработной платы в Украине вырос хотя бы на 40% по отношению к текущему уровню при сохранении стабильного курса доллара США. Как видите, все очень просто, надо только сделать.