Кредити онлайн: як ідентифікувати позичальників віддалено

Кредитору необхідно оцінити ризики

МФО позичають суми, які можуть досягати розміру однієї-двох невеликих зарплат, вимагаючи від споживача мінімальний пакет документів (паспорт, ІПН, банківська карта), телефон та електронну пошту. Всі операції від подачі заявки до переказу грошей на карту, як правило, здійснюються швидко та онлайн. Саме швидкість і простота оформлення позики забезпечують все більшу популярність послуги серед позичальників. Однак, процедура прийняття рішення про видачу кредиту набагато складніша і містить в собі безліч прихованих процесів. Найважливіший з них — дистанційна ідентифікація клієнта, тобто процес перевірки відповідності анкетних даних і фактичного одержувача грошей.

На думку Олега Кузьмінова, директора компанії Money4You, нові правила по віддаленій ідентифікації клієнтів (постанова НБУ №107 від 28.06.2020 р.), які набрали чинності з 30.10.2020р., дозволяють за допомогою системи BankID, кваліфікованого електронного підпису (КЕП), відеоідентифікації уникнути ризиків шахрайства як для кредитора, так і для клієнта. «При подачі заявки та оцінці можливості схвалення онлайн-кредиту в Money4You нам важливо переконатися в коректності та вірогідності документів, а також їх приналежності кредитоотримувачу. Це підвищує рівень довіри з обох сторін і напевно дозволить пропонувати клієнтові фінансові продукти на більш вигідних умовах.»- зазначив О.Кузьмінов.

Таким чином, якісна ідентифікація клієнтів дозволить зробити ринок фінансових онлайн-послуг безпечніше, закривши лазівки для сучасних кіберзлочинців.

Як відбувається віддалена ідентифікація?

Дистанційна ідентифікація клієнтів фінустанов повинна бути проведена при укладенні договору про кредитування і за умови, що всі розрахунки здійснюються онлайн на банківську карту клієнта. НБУ пропонує здійснювати дану процедуру навіть при повторних зверненнях за допомогою «повноцінних моделей»:

● система BankID НБУ і КЕП: позичальник повинен авторизуватися (введення логіна, пароля, номера картки й т.д.) на сайті банку, в якому у нього обслуговується рахунок, і дати згоду банку на передачу персональних даних (паспортні дані, ІПН, адреса реєстрації, номер телефону, e-mail адреса) кредитору. Оскільки інформація передається в зашифрованому вигляді, то дані захищені та підтверджені за допомогою КЕП або кваліфікованої електронної печатки банку. Однак, не всі банки входять в систему BankID, КЕП — поки рідкість серед клієнтів банку, і бюро кредитних історій (БКІ) має інформацію далеко не про всіх громадян України;

● фото- або відеоідентифікація: спілкування клієнта зі співробітником компанії через відеотрансляцію та її запис (при цьому рішення приймається на підставі суб'єктивної думки співробітника) або фото клієнта з паспортом в реальному часі та фото документів. Очевидні недоліки даного способу: відеодзвінок може здійснюватися тільки за згодою клієнта; процес неможливо автоматизувати, падає швидкість прийняття рішень, що може привести до відтокуклієнтіві зниженнявідсоткауспішнорозглянутихзаявок; технологіявпровадженнявідеоідентифікації-залишаєтьсядорогою для більшостіМФО.

Спрощені способи ідентифікації передбачають крім моделі BankID: символічний платіж на окремий рахунок банку; дистанційне сканування клієнтом даних з чіпа закордонного паспорта; ідентифікацію через БКІ за допомогою пароля, що надійшов від банку на фінансовий номер телефону клієнта.

У підсумку можна стверджувати, що процес прийняття рішень щодо видачі кредиту з урахуванням нових правил ідентифікації клієнта ускладнився, але разом з тим став безпечнішим і цивілізованішим.