Як обрати депозит з підвищеною дохідністю і чому краще зробити це зараз

Українці тривалий час користувалися високою дохідністю депозитів, адже ще кілька місяців тому оформити гривневий вклад можна було під 17% — 18,5% річних, а валютний — під 3% — 4,25%. Але за останні 10 місяців облікова ставка НБУ знизилася з 18% до 10%, що спричинило собою зменшення дохідності за депозитами. Зараз великі банки України готові запропонувати вкладникам в середньому 10% — 15% річних для депозитів у гривні, і 1% — 3,25% в іноземній валюті.

Ми розповімо, на що слід звернути увагу при виборі депозиту для отримання максимальної дохідності. Навіть з урахуванням зміни настроїв в останні дні.

Страхи і реальність

Для початку потрібно розібратися з поширеними побоюваннями, які виникають у зв'язку з карантином, обмеженнями, кризою та іншими явищами, що змінюють наше життя. Розглянемо питання, що зустрічаються найбільш часто.

1. Чи варто турбуватися з приводу свого вкладу на період дії карантину? Чи буде щось змінюватися в умовах розміщення депозиту під час карантину?

Всі депозитні договори зберігають свою силу в рамках визначених у них термінів. Зобов'язання за ними банки виконують в повному обсязі. Наприклад, Ідея Банк пропонує продовжити або закрити депозит в день завершення депозиту в онлайн-банку і мобільному додатку.

2. Чи торкнеться оголошення карантину та введення надзвичайної ситуації в окремих містах зняття коштів з рахунків/депозитів при завершенні терміну дії договору, чи будуть обмеження на зняття коштів?

Як повідомили на останньому брифінгу представники Національного банку, на сьогодні немає підстав для введення адміністративних заходів на грошово-кредитному та валютному ринках. НБУ не вводить ніяких обмежень в роботі банків (видача коштів з депозитів, видача кредитів, обмін валюти).

Навпаки, НБУ зробив ряд кроків назустріч банкам: відклали стрес-тестування та впровадження буферів капіталу, скасували виїзні перевірки і готовий підтримувати банки ліквідністю через кредити рефінансування.

3. Чи існує можливість дострокового зняття вкладу в умовах надзвичайного стану?

Так. На брифінгу НБУ повідомив про те, що ліквідність банківського сектора становить понад 200 млрд грн. Цього достатньо, щоб в один момент розрахуватися з усіма громадянами за їх поточними рахунками. Сьогодні залишки на гривневих поточних рахунках складають 158 млрд грн. При необхідності банки можуть користуватися, як і раніше, стандартними інструментами підтримки ліквідності і інструментом екстреної підтримки ліквідності ELA.

Але чи варто достроково знімати депозит? Недоотримувати дохід в той час, коли банки і регулятор гарантують збереження і повернення коштів. Так, наприклад, Ідея Банк здатний виконати всі зобов'язання в рамках укладених договорів строкових депозитів перед вкладниками.

Почніть з вибору надійного банку

У будь-якому випадку, перш ніж віддати свої заощадження банку, варто упевнитися в його фінансовій стабільності. Зараз ця порада може здатися не такою актуальною, як кілька років тому — часи банкопаду залишилися в минулому. У той же час нова реальність і прогнози економічного спаду, в зв'язку з розповсюдженням коронавірусу, не скасовують це правило — довіряти свої заощадження банкам з довгою і стабільною історією. Так, занадто високі ставки за депозитами можуть вказувати на те, що банк має проблеми з ліквідністю і готовий платити за гроші від населення високу ціну. Історія українського банківського ринку показує, що фінустанови, в умовах браку грошей для виконання своїх зобов'язань, готові залучати депозити на дуже вигідних умовах.

Тому як мінімум потрібно пам'ятати, що повернення вкладів понад 200 тис. грн держава не гарантує, а великі суми краще розміщувати в банках з іноземним капіталом.

Які вклади дають максимальну дохідність

Після того, як ви розібралися з гарантіями безпеки ваших коштів, розгляньте пропозиції банків з точки зору максимальної дохідності.

Щоб зробити правильний вибір, потрібно чітко розуміти свої можливості. У якій валюті і на який термін ви можете розмістити вклад? Чи віддаєте ви перевагу виплаті відсотків у кінці терміну або хочете отримувати їх щомісяця? Чи збираєтеся розмістити всю суму відразу або плануєте регулярно поповнювати депозит? Всі ці фактори впливають на прибутковість вкладу, тому розглянемо їх докладніше.

Валюта депозиту

Якщо ви хочете не просто зберегти гроші, але і заробити, обирайте депозити в гривні. Ставки за вкладами у валюті зараз не особливо радують — 1,5-3,25% для доларових депозитів і 0,5-2,75% для єврових. Після вирахування податку на доходи фізосіб і військового збору прибуток можна і не помітити. Тут в основному присутній розрахунок на зростання курсу. Валютні вклади служать скоріше страховкою на випадок девальвації гривні. Що в поточних умовах може здатися непоганим варіантом, але якщо ваша мета — заробити, поверніться до розгляду пропозицій банків за депозитами в гривні.

Обмеження за депозитом

Зазвичай, чим вищі ставки, тим жорсткіші умови вкладу. Якщо банк пропонує розмістити гроші під хороший відсоток, уважно прочитайте депозитний договір.

При високій ставці, швидше за все, ви не зможете поповнювати свій вклад або достроково забрати гроші, якщо вони вам раптом знадобляться. І навіть якщо банк дозволяє часткове або повне зняття коштів раніше терміну, то, ймовірно, перерахує накопичені відсотки за ставкою до запитання — 0,01% — 1% в гривні і 0,01% — у валюті. Але якщо ви не плануєте скористатися цими грошима в доступному для огляду майбутньому, сміливо обирайте вклад з максимальними ставками.

Ще один фактор, який впливає на розмір ставки — спосіб виплати відсотків. Стандартно вищий дохід отримують ті вкладники, які забирають нараховані відсотки при закінченні терміну депозиту. Ще краще, якщо передбачена капіталізація відсотків: тоді вони додаються до тіла вкладу і в подальшому дохід за депозитною ставкою нараховується на більшу суму.

Термін розміщення вкладу та відсоткова ставка

Для отримання прибутку обирайте строкові вклади з високою відсотковою ставкою. Депозити до запитання дозволяють забрати кошти в будь-який момент, але, як сказано вище, ставки за ними нижчі. Вигідніше розміщувати кошти на 6-12 місяців. Як правило, і на сьогодні це не змінилося, більшість банків встановлюють відсоткову ставку для довгострокових депозитів на 0,5-3% вище, ніж для короткострокових.

Наприклад, оформити вклад «Дохідний» від Ідея Банку на 3 місяці можна під 11,25%. А на 6 або 9 місяців — вже під 12,25%. Цей депозит можна також відкрити на 1 місяць, на рік або півтора року — все залежить від ваших інвестиційних цілей і можливостей. Як випливає з назви, головна мета вкладу — накопичення. Тому зняти гроші достроково можна, але нараховані відсотки будуть перераховані під ставку 1%, в той же час повний сумарний дохід клієнт отримає при закінченні терміну вкладу.

Наприклад, нові клієнти Ідея Банку можуть розраховувати на 18% доходу, якщо оформлять депозит «На старт» терміном 3 місяці. Цією вельми прибутковою пропозицією можуть скористатися лише ті клієнти, які ніколи раніше не були вкладниками Ідея Банку. Відкрити депозит можна навіть з 1 000 гривень, максимальна сума — 30 000 гривень. Чим більше стартова сума — тим вищий дохід, адже поповнювати вклад не можна поповнювати. Нараховані відсотки клієнт отримає в кінці терміну, разом з тілом депозиту.

Сума вкладу: чим більше, тим вигідніше

Деякі банки встановлюють достатньо високий поріг входу для оформлення депозиту — 10 000 або навіть 100 000 гривень. Але в більшості випадків мінімальна сума становить 500 — 1 000 грн, а іноді й менше. Очевидно, що дохід зі 100 тис. гривень буде вищим, ніж з 10 тис. грн. Але крім цього банки готові розміщувати великі суми під більший відсоток.

Наприклад, Ідея Банк додасть 0,25% до ставки депозиту «Дохідний» в гривні для вкладу від 100 000 гривень. А якщо сума більше 500 000 гривень, відсоткова ставка зросте на 0,50%. Щоравда, пропозиція дійсна тільки для довгострокових вкладів — на півроку, 9 і 12 місяців.

Бонусна програма

Банки готові підвищувати ставку в якості бонусу за лояльність або за дистанційне розміщення депозиту. Наприклад, Ідея Банк за оформлення вкладу через інтернет-банкінг підвищить базову ставку в гривні на 0,50%. Такий же бонус очікує тих, кому раніше з банком не пощастило. Мова про те, що підвищена ставка запропонована клієнтам, які розміщують в Ідея Банку гроші, отримані від Фонду гарантуваннявкладів фізосіб за вклади в банках, визнаних неплатоспроможними. Слід враховувати, що ці надбавки між собою не сумуються.

Тепер ви знаєте ключові фактори, які впливають на дохідність депозитів. Вдалого вибору і високого доходу! Зберігайте спокій і бережіть себе!