Новий порядок: банк мусить повернути вкрадені гроші

В тому, як зміниться порядок повернення коштів і чи готові до цього банкіри, розбирався UBR.ua. «Мінфін» публікує скорочену версію статті.

Нацбанк зобов'яже українські банки повертати людям вкрадені з карток гроші наступного дня після пропажі, і тільки після цього починати розслідування. Все це виписано в проекті постанови регулятора («Про внесення зміни до деяких нормативно-правових актів Національного банку України»), який опублікований для вивчення.

Набрання чинності революційного документа прогнозують в липні 2019 року.

«В даний час відносини між банком і клієнтом щодо використання платіжних карт регулюються законодавством України і укладеними договорами між клієнтом і банком. Як правило, у договорах банки покладали всю відповідальність за вчинені перекази коштів на користувача», — пояснили в прес-службі НБУ.

Як повертають гроші сьогодні

Зараз емітент карти при несанкціонованому списанні, проводить внутрішнє розслідування. Воно включає в себе:

• спілкування з клієнтом;
• перегляди відео з камер спостереження (наприклад, з банкоматів),
• спілкування з банками-еквайєрами.

Якщо банк доводить, що людина шахраювала або невміло користувалася карткою (наприклад, розголошувала свій ПІН-код, CVV або віддавала пластик третім особам), то він нічого не відшкодовує.

Як зміниться порядок повернення коштів на карту

1. Банк зобов'язаний не пізніше наступного робочого дня, після отримання повідомлення про крадіжку, відновити залишок коштів на рахунку до рівня, яким він був перед сумнівним переказом.
2. Якщо банк вважатиме дії клієнта неправомірними, і повідомить про це в правоохоронні органи, то гроші можна не повертати. Принаймні, доки не закінчиться розслідування.
3. Крадіжки в межах 20 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (зараз — 340 грн.) можуть взагалі не розглядатися. Банк може їх не повертати. Фінансисти назвали це франшизою. Наприклад, в Європі її розмір становить до €50.
4. Банки зобов'яжуть зробити все, щоб на дебетових картах ніколи не з'являлася заборгованість. Іноді такі помилки трапляються. Наприклад, якщо людина все зняла з рахунку, а банк стягнув плату за обслуговування пластику.

Банки мають намір чинити опір

Банкіри поки що не готові до оперативних відшкодувань карткових втрат, тим більше до розслідування. І готові доводити свою точку зору в суді.

«За діючими правилами, банк повинен доводити вину клієнта в списанні коштів, якщо той подає на нього до суду. Але є одне застереження: якщо сталася електронна ідентифікація клієнта (ввели потрібний пін-код), то це не вина банку. Наскільки видно з нового проекту, цю норму хочуть прибрати. Тобто ми повинні будемо довести в суді, що клієнт щось передав комусь. Тільки попрацювавши з судовою практикою, можна буде зрозуміти, як постанова буде працювати», — зазначив начальник управління безпеки операцій з банківськими платіжними картками служби банківської безпеки Укргазбанку Євген Даскаль.

Фінансисти напирають на те, що вимогу про обов'язкову компенсацію вкрадених грошей затвердять всього лише постановою Нацбанку. А в чинному законі про платіжні системи його немає, тобто нова постанова НБУ буде суперечити профільному закону.

Це дуже важливий нюанс для тих, хто піде судитися з банками. Адже верховенство закону над іншими документами ніхто не відміняв. Тому суди напевно будуть приймати рішення за буквою закону, а не постанови.

«НБУ пропонує за будь-яким зверненням клієнта про несанкціоновану операцію протягом доби зарахувати гроші назад на рахунок. Нагадаю, закон про платіжні системи зобов'язує банки розбирати такі випадки до 90 днів — це максимальний термін. Тому будь-який «чих» виконуватися не буде. Банки будуть реагувати і досліджувати обставини, які призвели до втрати грошей. Якщо клієнти не будуть згодні з таким підходом або не будуть задоволені результатами розгляду їх справи, вони безумовно підуть до суду», — сказав директор Української міжбанківської Асоціації членів платіжних систем ЕМА Олександр Карпов.

У разі затвердження постанови НБУ, фінансисти обіцяють кожен раз у всьому звинувачувати власників карт, пачками складаючи відповідні заяви в правоохоронні органи. Тільки б не платити автоматичну компенсацію.

При такому підході банкірам не доведеться акумулювати спеціальні фонди під карткові компенсації. На початковому етапі автоматичну компенсацію вкрадених грошей збираються запустити тільки VIP-клієнтам.

Для скорочення втрат від шахраїв, банкіри продовжать вводити ліміти на різні види карткових операцій.

Автор:

Регіна Дацюк