Рік подвійних виборів: що очікує банківську систему

Голова Ради Незалежної асоціації банків України (НАБУ) Роман Шпек у колонці на ЕП розповів, що змінилося у банківській галузі та чого ще чекати найближчим часом. «Мінфін» публікує скорочений варіант статті.

У 2018 році перед НАБУ стояли п’ять основних викликів – відновлення кредитування, валютна лібералізація, діджиталізація банківських послуг, захист невеликих банків і врегулювання проблемних моментів щодо фінансового моніторингу.

Відновлення кредитування

Наразі прийнято закон України про відновлення кредитування. Він дав можливість мінімізувати схеми, до яких вдавалися боржники задля ухилення від виконання зобов’язань. Новели Кодексу посилили захист прав кредиторів.

Наступний важливий момент – впровадження кредитного реєстру, який дозволяє достовірно оцінювати клієнтів. Він дав змогу банкам зменшити ризики під час кредитування.

За сприяння НАБУ вдалось розробити законопроект щодо управління заборгованістю. Результатом його прийняття стане новий вид фінансових установ – компаній з управління заборгованістю.

Валютна лібералізація

Пріоритетним завданням було скасувати «старі» закони і встановити нові прозорі правила гри, що декларують свободу валютного ринку й руху капіталу. Наразі закон «Про валюту та валютні операції» прийнято і він діє. Але є моменти, які варто доопрацювати з Національним банком України на рівні нормативно-правових актів.

Digital

У цьому напрямку діє ціла низка нововведень:

• прийнято порядок використання електронних підписів у банківській системі;
• є можливість формувати кредитні справи з електронних документів;
• існує механізм використання електронних квитанцій з операцій обміну валют.

Ще одне досягнення в цій сфері – спільна розробка з НБУ проекту BankID. Система верифікації громадян через банки для надання адміністративних та інших послуг онлайн полегшить вирішення значної кількості рутинних питань. Для банків обслуговування клієнтів стане теж комфортнішим.

Клуб невеликих банків

У 2018 році розпочато роботу майданчика для керівників невеликих банківських установ. Ми провели серію тренінгів з агрофінансування, адже вважаємо цей сегмент перспективним. Паралельно організували серію роз’яснювальних зустрічей за участі керівництва та профільних фахівців НБУ.

Також НАБУ системно підтримує законопроект про СПЛІТ, який дозволить встановити хороші умови діяльності для невеликих банків. Для багатьох з них доволі гострим залишається питання капіталізації. З одного боку ми розуміємо, що не всі середні та малі банки потребують статутного капіталу у розмірі 500 млн грн. З іншого – ми усвідомлюємо, що для невеликих установ украй важливо знайти правильну нішу та бізнес-модель. Про це ми також проводимо різні роз’яснювальні заходи та семінари.

Фінансовий моніторинг

Реалізовано спільний із НБУ проект щодо розміщення на сайті НАБУ кращих практик із фінансового моніторингу. Ми фокусуємося на побудові більш сервісного, а не слідчого підходу з боку регулятора, адже НБУ – це не каральний, а регуляторний орган.

Розроблено пропозиції до законопроекту «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення», які частково враховані. Паралельно нам вдалося доопрацювати й узгодити з НБУ процедури виїзних перевірок.

Вдосконалено порядок ідентифікації клієнтів-фізичних осіб: тепер банк може делегувати проведення ідентифікації агентам на підставі укладених цивільно-правових договорів. Важливо, що постановою правління НБУ розпочато запровадження ризик-орієнтованих підходів під час аналізу операцій клієнтів.

Усі ці моменти дозволять банкам уникати серйозних штрафів шляхом проведення фінансового моніторингу за визначеними, уніфікованими та недвозначними нормами.

Потрібно ще працювати над деофшоризацією: банки повинні знати своїх клієнтів і дотримуватись міжнародного принципу KYC.

Інші важливі нововведення

• Вдосконалено вимоги положення про визначення банками розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями.
• Відтерміновано низку критичних для банків вимог, зокрема тих, що стосувалися оцінки інвестиційних проектів і страхування заставного майна.
• Отримано роз’яснення від НБУ щодо організації системи управління ризиками.

Паралельно НАБУ працює над рівними умовами розвитку конкуренції. Нашими зусиллями до участі в програмах державної підтримки аграрної галузі допущено банки з приватним капіталом: 20 з них уже уклали відповідні меморандуми з Мінагрополітики.

Закон про державний бюджет прийнято з критично важливими для банків моментами, зокрема зі змінами в особливостях сплати податків і зборів на період проведення операції Об’єднаних сил.

У 2018 році провели кілька масштабних спільних заходів із нашими партнерами, серед яких – VISA, USAID, НБУ та Фонд ощадних кас Німеччини Sparkasse.

Плани на майбутнє

Наразі виклик № 1 – політична ситуація. Після виборів можлива зміна керівництва регуляторів фінансового ринку та, відповідно,їхньої політики. Наступний виклик – військовий. Існує небезпека ескалації воєнних дій. Є ризик фінансової дестабілізації, погіршення умов конкуренції з небанківськими фінансовими установами та зміни систем корпоративного управління.

НБУ здійснює заходи для зниження ризиків збитків у разі непередбачених обставин. Зокрема, спрощено доступ банків до екстреної підтримки ліквідності. Однак згідно з нормами Нацбанку, відсутність або недостатність майна для передачі в заставу може перешкодити отриманню рефінансування. Тому доцільно ініціювати впровадження додаткового інструменту для врегулювання проблеми з ліквідністю. Як варіант – надання рефінансування під поруку кінцевих бенефіціарів банку.

Нашими пріоритетами є лобіювання таких стратегічних законопроектів, як «СПЛІТ», «Вимоги до розміру статутного капіталу», остаточне врегулювання пакета «валютних» постанов і лобіювання вирішення питання відкриття ринку землі.

Важливим є покращення інвестиційного клімату, зменшення рівня недіючих кредитів і повноцінне відновлення кредитування. Для цього необхідно просувати законопроект «Про діяльність з управління заборгованістю», вдосконалити податкове законодавство, зокрема, пакет законопроектів щодо BEPS. Також слід розробляти та запроваджувати автоматизовану систему арешту коштів боржників, готувати нормативно-правові документи до набуття чинності закону про відновлення кредитування та нового Кодексу з процедур банкрутства (коли документ буде підписано президентом).

Одним із надважливих завдань наразі є забезпечення прийняття «вигідного», а не обтяжливого ЗУ «Про гарантування вкладів фізичних осіб». Законопроект №6374, який передбачає збільшення розміру відрахувань банками коштів у разі збільшення порога гарантованих сум для відшкодування вкладникам до 3 млн грн, не має бути прийнятим. Сподіваємось, що натомість запрацює його покращена альтернатива №6273.

Також на 2019 рік заплановано створити Банківську академію НАБУ за підтримки Sparkasse.