Термінал у смартфоні та нові способи ID

Редакція PaySpace Magazine проаналізувала, які новинки чекають українських користувачів платіжних систем Visa та Mastercard у 2019 році. «Мінфін» публікує скорочений варіант огляду.

Як виглядає платіжний ландшафт в Україні

На даний момент в обігу перебуває майже 60 млн платіжних карт, із них 36,9 млн — в активному користуванні. Лідером за обсягом і кількістю транзакцій на українському ринку платіжних карт наразі є Mastercard: під брендом цієї ПС випущено понад 70% карт. На частку Visa припадає менше 30%.

І Visa і Mastercard в цьому році готові запропонувати своїм клієнтам в Україні нові платіжні послуги — як онлайн, так і офлайн. Розповідаємо, які.

Безконтактні платежі

Безконтактна інфраструктура в Україні активно розвивається — 70% терміналів вже підтримують NFC, а до кінця року показник наблизиться до 100%. На ринку зараз налічується 4 млн contactless (чіпових) карт, а це усього 7% від їх загального числа. Однак за 2018 рік кількість безконтактного «пластика» зросла на 44%, і найближчими роками його стане ще більше. Всі нові карти Visa перейдуть на безконтакт з квітня 2019 року, а «пластик» Mastercard — з квітня 2021-го.

Щоб прискорити перехід, у Visa мають намір знижувати інтерчейндж за операціями з картами старого зразка, у яких магнітна стрічка. Банкам стане банально невигідно їх обслуговувати.

Але все ж основний акцент у компанії роблять на стимулюванні впровадження технологій безконтактних мобільних платежів. Наприклад — на оплату без введення PIN-коду. Цього року обидві платіжні системи підвищать максимальну суму покупки без підтвердження: Mastercard — до 500 грн, Visa — до 1000 грн. Представники платіжних систем стверджують, що підняти ліміт дозволяють низькі ризики за безконтактними платежами.

Замовити кредитну карту онлайн 

Крім карт, у 2019 році очікується зростання безконтактних оплат зі смартфонів та інших гаджетів. Вже сьогодні в Україні представлені мобільні гаманці Apple Pay, Google Pay та Garmin Pay, до яких можна підв'язати карти більше 20 банків України. Очікується, що з часом майже всі українські банки запропонують своїм клієнтам мобільні платежі.

У Mastercard прогнозують, що до кінця 2020 року біля 60% гаджетів типу «розумних годинників», кілець або браслетів будуть мати вбудовану функцію оплати. І готові підтримати розвиток тренду на українському ринку. Наприклад, платіжна система вже найближчим часом планує представити сервіс Swatch Pay у партнерстві з відомим брендом швейцарських годинників Swatch.

У той же час у компанії Visa вважають, що оптимальним гаджетом для мобільних оплат залишається телефон. Створення платоспроможних кілець і браслетів пов'язано зі складними процесами сертифікації, а реалізація таких девайсів залежить від готовності банків інвестувати в продукт. Наприклад, кільце Visа, представлене в Україні до Євробачення 2017, на даний момент своїм преміум-клієнтам пропонує тільки Ощадбанк.

Прийом платежів для МСБ

В Україні лише трохи більше третини торговців приймають до оплати карти. Це набагато нижче, ніж в середньому по Європі — 62%. А значить, цей ринок відкритий і для банківських терміналів, і для нішевих рішень. Обидві платіжні системи вже готують альтернативні рішення для представників малого та середнього бізнесу.

Прийом безконтактних платежів зі смартфона

Visa і Mastercard зараз працюють над ПЗ, яке перетворить смартфони з NFC в платіжні термінали. Для проведення оплати продавцю потрібно буде встановити на свій гаджет спеціальний додаток і відкрити торговий рахунок у банку. А покупцеві — просто прикласти картку до гаджету торговця. Пілотні назви продукту — Tap on Phone та SoftPOS.

В рамках тесту торговці зможуть приймати зі смартфона платежі без введення PIN. Адже стандарт, який забезпечить безпеку введення коду на екрані смартфона продавця, знаходиться на стадії впровадження (PIN-on-glass).

QR-коди

Існує думка, що QR програє конкуренцію безконтакту, але поки що цей формат оплати добре справляється із завданням прийому платежів замість POS-терміналу. Таке рішення можна використовувати, навіть якщо у продавця немає смартфона або він не підтримує NFC. Достатньо роздрукувати і розмістити на прилавку код з зашифрованими платіжними даними або сформувати код для оплати на екрані гаджета. Покупець зможе відсканувати QR своїм гаджетом.

Подібне рішення у 2018 році запустила Mastercard (Masterpass QR). Воно працювало на фестивалі Atlas Weekend і планується до запуску на ринку Столичний. У компанії Visa також працюють з QR — цього року рішення повинно з'явитися на комунальних платіжках. Минулого року такий функціонал запустили на заправках, але в цілому в компанії більше вірять у безконтактні технології.

На думку Visa, основною перешкодою розвитку QR в Україні є те, що люди вже звикли до розрахунків картами і їм складно переналаштуватися на щось інше. На тих ринках, де кешлес розвинений гірше, впроваджувати цю технологію простіше. До того ж, щоб заплатити за QR-кодом, користувачеві потрібно встановити спеціальний додаток і зберегти в ньому дані своїх карт. Ринок QR-кодів досить розрізнений — один додаток не підійде для сканування всіх QR, а це ускладнює впровадження рішення.

Онлайн-платежі

Технології в сфері онлайн-платежів не стоять на місці. Колись інноваційна та надійна система підтвердження інтернет-платежів одноразовим кодом з SMS (3D Secure) застаріває. На зміну їй прийде стандарт 3D Secure 2.0. Обидві платіжні системи вже готуються до впровадження такого функціоналу.

У Mastercard збираються запустити на українському ринку програму Mastercard ID check. Вона базується на використанні біометричної ідентифікації користувача як у Web, так і Mobile каналах. На додаток до відбитків пальців, скану обличчя та сітківки ока в Mastercard збираються використовувати поведінкову біометрію. Кілька років тому ПС придбала компанію NuData, яка використовує комплексний набір даних для аутентифікації клієнта. Крім традиційних геолокації і типу пристрою, сервіс враховує у своїй ID-моделі пасивну біометрію — унікальний характер взаємодії клієнта зі своїм гаджетом. Наприклад, як ми тримаємо гаджет, з якою швидкістю набираємо текст тощо.

У компанії Visa планують поступовий перехід на 3D Secure 2.0, що передбачає відмову від авторизації всіх транзакцій. Замість цього буде застосовуватися вибіркова ідентифікація підозрілих операцій (за сумою чи місцем проведення), у тому числі і за допомогою біометрії. Це здешевлює вартість однієї транзакції — банку більше не потрібно витрачати гроші на SMS з одноразовим паролем. І прискорює процес оплати — кожну операцію не потрібно підтверджувати паролем. Стандарт повинен набрати чинності у 2020 році.

Інновації платіжних систем спрямовані на підвищення безпеки і зручності безготівкових розрахунків. В ідеалі такі транзакції повинні стати практично невидимими для клієнта. І вже цього року обидві ПС зроблять ще один крок на зустріч цій меті.