Гарантія на 250 мільярдів. Що банки роблять на ринку держзакупівель

Популярність тендерних гарантій помітно зросла після набрання чинності в 2016 році закону «Про державні закупівлі». Цей документ дав замовнику право вимагати від покупця забезпечення на випадок, якщо останній відмовиться від виконання тендерного контракту. Роль гаранта в цій схемі виконує банк.

Як працює цей інструмент, чим він цікавий для банкірів і як вони конкурують за клієнтів, розбирався «Мінфін».

Допомога другу

Українські банки, як правило, працюють з чотирма ключовими видами гарантій. Крім тендерів вони стосуються забезпечення платежу, повернення авансу і виконання конкретних умов контракту. Сезонні сплески стосуються ще й туристичних гарантій, коли банк працює з туроператором.

У всіх випадках банк виступає поручителем свого клієнта на випадок, якщо той з якихось причин зірве домовленості з контрагентом. Іншими словами, як пояснює керівник управління торгового фінансування Піреус Банку Марина Джулай, банк дає безвідкличне зобов'язання оплатити чужі рахунки.

За словами першого заступника голови правління Конкорд Банку Юрія Задої, прямо порівнювати з кредитом гарантії не варто. Адже функції цих інструментів різні. Заступник голови правління банку Кредит Дніпро Андрій Мойсеєнко зазначає, що найбільш близьку відповідність можна встановити між гарантіями платежу (так званий товарний кредит) і кредитом на поповнення оборотних коштів компанії.

«Для банків це безресурсний інструмент, який приносить чистий комісійний дохід, а для клієнта — варіант мінімізації витрат на отримання кредитного продукту. І гарантія, і кредит — це завжди активні операції банку. Тому принципи роботи і вимоги до клієнтів приблизно однакові », — розповідає Джулай.

Фінансисти кажуть, що український бізнес поки що не оцінив повною мірою переваги банківських гарантій. Користуються ними, в основному, тоді, коли цього вимагає контрагент. Як зазначає начальник відділу документарних операцій ОТП Банку Юрій Морозов, за наявності гарантії багато виробників охоче надають партнерам торговий кредит (відстрочка платежу) на термін від 30 до 180 днів.

«З огляду на високу вартість кредитів в банківській системі, найбільш дешевим видом фінансування є торговий кредит — платіж з відстрочкою на певний період після отримання товару», — пояснює він.

Середня вартість такої гарантії коливається від 2 до 5% річних. Зазвичай банки встановлюють ліміт забезпечення в розмірі близько 1 млн грн.

Боротьба за держконтракт

Але основний «гарантійний» бізнес банків пов'язаний не зі звичайним бізнесом, а з постачальниками держструктур. Фінансисти відзначають високу конкуренцію в цьому сегменті. Вона посилилася з впровадженням системи Prozorro, яка розширила доступ підприємців до держзамовлень. Загальний обсяг річних закупівель держсектора — 250 млрд грн.

«З тендерними гарантіями працює досить багато банків, більшість надає плюс-мінус аналогічні умови. Але це не означає, що таку гарантію може отримати будь-хто — для початку банк консультує клієнта на предмет доцільності його участі в конкретному тендері », — розповідає Юрій Задоя з Конкорд банку.

За словами виконавчого директора напрямку корпоративного бізнесу та МСБ Кредобанку Євгена Згорів, банки розцінюють тендерні гарантії як менш ризиковий інструмент, тому вони обходяться клієнтові дешевше, ніж всі інші види банківських поручительств.

Юрій Задоя розповів, що комісія стартує, як правило, від 1% річних. Але зазвичай вона залежить від суми гарантії — чим вище обсяг угоди, тим дорожче коштують послуги банку. Зазвичай найвища ставка встановлюється для масових, але і найбільш ризикових закупівель середнього розміру — від 100 до 300 тис грн.

Тендерна гарантія — не обов'язкова умова участі в держзакупівлі, але вона дає учаснику тендера додаткову конкурентну перевагу. Закон «Про державні закупівлі» не вимагає, але дає держструктурам право запитувати у постачальників гарантію банку. Це дозволяє прискорити тендерну процедуру, тому така послуга стала дуже затребуваною. Важливий нюанс — гарантія має бути оформлена в електронному вигляді, інакше використовувати її в тендері не вийде.

«Одним з основних критеріїв вибору клієнтом банку-гаранта є оперативність надання тендерної гарантії, враховуючи чіткі терміни її подачі для участі в торгах. Перевагу мають ті банки, у яких найбільш оперативно і зручно для клієнта побудований процес прийняття рішення та документообігу для надання гарантії», — говорить Юрій Морозов з ОТП Банку.

Юрій Задоя розповів, що новий клієнт може оформити беззаставну тендерну гарантію за один день. Під час наступних звернень до банку процедура зазвичай займає кілька годин.

Шахраї та монополія

НБУ на початку цього року оновив положення, що регулює роботу банків з гарантіями. Головне нововведення — гармонізація нашої підзаконної бази до міжнародних стандартів. Крім того, Нацбанк описав порядок видачі гарантій в електронному вигляді.

«Регулювання з боку НБУ проходить на загальних умовах, хоча багато банків до гарантійних продуктів відносяться простіше, ніж до кредитів, і це призводить до подальших порушень. З точки зору ризиків — гарантія мало чим відрізняється від кредиту, але за рахунок застосування спрощених підходів (більш простого фінаналізу і перевірки позичальника) банки самі збільшують свої ризики. Все заради прискорення процедури видачі гарантій », — розповідає Юрій Задоя з Конкорд банку.

Як зазначає Андрій Мойсеєнко з банку Кредит Дніпро, після чергового оновлення закону «Про державні закупівлі» банкіри разом з торговими майданчиками проводять семінари, навчаючи використанню гарантій підприємства з регіонів.

При цьому невеликі банки скаржаться на адміністративні обмеження, які не дозволяють їм повноцінно працювати з держпідприємствами. За словами Задої, мова йде про штучне обмеження доступу на ринок гарантій під газотрейдерів і видобуток газу. У цьому сегменті дозволено працювати тільки держбанкам або фінустановам з високим міжнародним рейтингом.

В іншому банки не очікують великих сплесків в секторі гарантій найближчими роками. Пік збільшення обсягів ринку після впровадження Prozorro вже пройшов.