Навіщо Apple Pay українському бізнесу

В середині травня ПриватБанк впровадив Apple Pay. Безліч шанувальників «яблука» з радістю скористалися новинкою, про що невпинно повідомляли в соціальних мережах.

Інші банки також пообіцяли незабаром порадувати своїх клієнтів. Бізнес же тільки звикає до нової технології. Product Manager онлайн-маркетплейса для пошуку репетиторів Preply Сергій Кудряшов розповів «Мінфіну», наскільки складно і, взагалі, навіщо впроваджувати Apple Pay.

Apple Pay для онлайн-бізнесу: як і навіщо впроваджувати нову технологію​

З 17 травня в Україні діє Apple Pay — система платежів, яка дозволяє сплатити за товар або послугу безпосередньо з пристроїв Apple.

У перші дні після запуску українські медіа і соцмережі обговорювали, як використовувати Apple Pay в фізичних магазинах і в міському транспорті. А ось про онлайн-сервісах майже всі забули.

Прийшов час розібратися, чим Apple Pay буде корисна тим, хто продає товари або послуги в інтернеті. З'ясуємо, як нова система платежів може поліпшити досвід користувачів, який зиск обіцяє бізнесу та як її запровадити.

Всі рекомендації — результат власного досвіду: ми в Preply під'єднали Apple Pay ще в квітні, так що до моменту офіційного запуску вже могли приймати платежі. І мова не тільки про транзакції українських учнів та репетиторів: сервіс працює в 185 країнах світу.

Переваги Apple Pay для користувача

Функція оплати через Apple Pay знімає необхідність щоразу вводити дані кредитної картки. Користувачеві не потрібно діставати картку з гаманця або відкривати спеціальний додаток, набирати номер, термін дії, CVV2 та інші параметри. Досить один раз додати необхідну інформацію. Платіж проходить в один клік, з будь-яких пристроїв Apple, авторизація виконується за відбитком пальця (або по FaceID).

Apple Pay потрібно якомога швидше впроваджувати тим компаніям, які мають велику мобільну аудиторію. Якщо хоча б 50% клієнтів приходять через мобільну версію сайту або через додаток — це вірна ознака того, що бізнесу необхідні мобільні «гаманці» Apple та Google. Це зробить процес оплати простішим.

Ми в Preply зараз активно працюємо над створенням мобільного застосування, тому Apple Pay та Google Pay для нас мастхев. І хоча сам додаток ще не запущено офіційно, новий спосіб оплати вже має своїх прихильників. Трохи менше 10% користувачів користуються Apple Pay, оплачуючи послуги репетиторів через сайт на MacBook, iPad або iPhone.

Безпека платежів

Apple Pay — безпечний спосіб оплати, оскільки це зашифрований токен. Дані платіжної картки не передаються через інтернет, а це значить, що зловмисники не отримають доступу до карти, навіть якщо їм вдасться перехопити передану інформацію.

Дані банківських карт користувача, як і відбиток пальця для Touch ID, зберігаються в області виділеної пам'яті, яка відокремлена від системної. Вона називається Secure Element. До цієї області пам'яті немає доступу ні у однієї програми. Процесом аутентифікації управляє Secure Enclave, цей же компонент запускає всі транзакції. Станом платіжних карт управляє Apple Pay Servers — серверна частина, яка відповідає в тому числі за перекодування важливих даних усередині додатків.

Бізнес-перспективи Apple Pay

Технологія Apple Pay здавалася привабливою з самого початку, однак ми вирішили не задовольнятися припущеннями і провели внутрішнє дослідження. Виявилося, що конверсія в веб-версії з iOS-пристроїв і Mac потенційно може вирости на 8-30%. Про це говорять дані відразу декількох джерел.

Для додатка прогнози навіть краще: експерти обіцяють підвищення конверсії в кілька разів. Втім, є нюанси, які не дозволяють розраховувати на такі цифри. Наприклад, ці дослідження не беруть до уваги особливості банківської системи в конкретній країні. Так, в одній країні Apple Pay можуть підтримувати 10 банків, а в іншій — 47. Тому реальне зростання конверсії швидше буде на рівні 80%, а не 200-300%.

Що стосується витрат на Apple Pay, в США Apple отримує комісію в розмірі 0,15% з платежу. В інших країнах комісійні нижче.

Впровадження та тестування

Ми працюємо з іноземними платіжними провайдерами Braintree і Stripe. Таке рішення дозволяє організувати систему оплати швидко і просто. При цьому можна не турбуватися про безпеку персональних даних користувачів: компанії відомі в усьому світі і мають відмінну репутацію.

Ще одна перевага роботи з «великим» провайдером — підтримка Apple Pay «з коробки». У цьому випадку досить додати новий спосіб оплати і протестувати його. Саме з тестуванням виникли певні складнощі. Наприклад, при першому підключенні кошти не переводилися з рахунку користувача, система їх тільки резервувала. Довелося провести деякі роботи в області бекенд-розробки, щоб домогтися правильної авторизації платежу.

Потім ми тестували нову опцію на тестовому обліковому записі. Тут важливо відзначити, що для тестування краще використовувати окремий пристрій, а не особистий iPhone, тому що в процесі переходу на тестовий аккаунт можна видалити важливі файли. Вони відновлюються з iCloud, але якщо є можливість, варто використовувати окремий пристрій для тестування.

Наступний крок — розробка бізнес-логіки повернень платежів і їх авторизації в нашій системі, залучення в фахівців техпідтримки. Тут теж потрібно втручання розробників, як і на наступному етапі — при тестуванні оплати на реальній картці, прив'язаною до акаунту. Крім безпосередньо оплати, важливо протестувати і повернення. І, звичайно, ми повторили тестування з декількома картами, зареєстрованими в різних країнах.

Весь процес вимагає близько 10-20 робочих годин. Над завданням працювали чотири фахівці, а процес зайняв приблизно три тижні, тому що ми не займалися тільки Apple Pay, це було не пріоритетне завдання.

Перспективы Apple Payв Украине

Внедрить новую технологию быстрее проще всего тем интернет-магазинам и онлайн-сервисам, которые пользуются услугами международных платежных провайдеров. Однако и украинские платежные системы (Liqpay и прочие) наверняка скоро добавят возможность оплаты через Apple Pay.

При этом на руку украинскому бизнесу играет тот факт, что у нас в стране не слишком развита банковская система. Опыт показывает, что чем меньше в стране банков, тем активнее они борются за клиентов и тем быстрее начинают поддержку Apple Pay и других подобных сервисов, чтобы увеличить количество транзакций, которые через них проходят.

Сейчас в Украине с Apple Pay совместимы карты Приватбанка, готовится к подключению Ощадбанк, monobank и другие. Скорее всего, в ближайшие месяцы к Apple Pay можно будет привязать карты десятка крупнейших банков. И бизнесу нужно к этому готовиться.

Перспективи Apple Pay в Україні

Впровадити нову технологію швидше найпростіше тим інтернет-магазинам і онлайн-сервісам, які користуються послугами міжнародних платіжних провайдерів. Однак і українські платіжні системи (Liqpay та інші) напевно скоро додадуть можливість оплати через Apple Pay.

При цьому на руку українському бізнесу грає той факт, що у нас в країні не дуже розвинена банківська система. Досвід показує, що чим менше в країні банків, тим активніше вони борються за клієнтів і тим швидше починають підтримку Apple Pay та інших подібних сервісів, щоб збільшити кількість транзакцій, які через них проходять.

Зараз в Україні з Apple Pay сумісні карти Приватбанку, готується до підключення Ощадбанк, monobank та інші. Швидше за все, в найближчі місяці до Apple Pay можна буде прив'язати картки десятка найбільших банків. І бізнесу потрібно до цього готуватися.