Андрій Кисельов: споживчі кредити поки дешевшати не будуть

Далі темпи повинні бути ще вище, адже четвертий, передноворічний, квартал — традиційний пік споживчого кредитування.

На що населення позичає гроші і чи будуть дешевшати банківські кредити, в інтерв'ю «Мінфіну» розповів голова правління Forward Bank Андрій Кисельов.

НБУ заявляє про активізацію споживчого кредитування. У яких сегментах? Які зараз перспективи ринку кредитних карт?

Дійсно, ринок кредитування населення істотно пожвавився в порівнянні з 2014-2015 роками. Але говорити про обсяги п'ятирічної давності поки не доводиться.

Найбільш затребуваними залишаються цільові кредити і кредити готівкою. Це очікувано і зрозуміло, тому що рівень безготівкових платежів залишається в Україні на невисокому рівні, особливо якщо ми говоримо не про обласні центри.

Тому усвідомлено за кредитними картами приходять в банки тільки жителі міст-мільйонників, де розвинена інфраструктура і можна без проблем цією картою розплатитися. Плюс у співробітників великих підприємств на зарплатних картах існують овердрафти, якими люди можуть скористатися при необхідності в будь-який момент в межах свого ліміту.

Відповідно, зараз людині дуже складно пояснити, навіщо їй потрібна друга або третя кредитна карта, якщо їй досить кредитного ліміту на зарплатній картці. Тим більше, якщо в її місті, кажучи образно, можливість розплатитися через термінал є тільки в магазині АТБ. До слова, за результатами першого півріччя 2017 року, частка безготівкових розрахунків в загальному обсязі операцій з використанням платіжних карт в Україні склала 38,1%, збільшившись з початку року майже на 3% (як за кількістю, так і за обсягом). Але ця статистика, знову ж таки, відноситься до великих населених пунктів.

Тому банк, який продає кредитні карти «в ринок», повинен мати високий рівень компетенцій в цьому сегменті. Зокрема, за 2017 рік обсяг наших продажів виріс в 3,4 рази в порівнянні з аналогічним періодом минулого року, і на 1 листопада кредитний портфель склав 1,6 млрд грн. Питома вага карткових кредитів досягла 73% від загального кредитного портфеля.

Чи змінилося поведінка позичальників за останні роки?

Звичайно. Зараз українці стали дуже грамотно підходити як до оформлення кредитів в банках, так і до їх обслуговування. Раніше на одне домогосподарство було оформлено по 3-4 кредити: на машину, холодильник, телефон і відпочинок. Тобто люди були закредитовані і не завжди могли обслужити свій борг в строк. В даний час багато клієнтів почали розуміти, що кредитна історія — це вже не порожній звук. І якщо ти не можеш або не хочеш обслуговувати свій кредит якісно в банку, то в майбутньому дорога приведе тебе в фінансові компанії, де суми кредитів в кілька разів менше, а ставки — в рази вище банківських.

Більш того, грамотні люди зараз намагаються погасити кредит в грейс-період, щоб не переплачувати. Ну і, слід зазначити те, що українці тепер беруть кредити, що називається, «на життя» — ремонт, побутову техніку, навчання, здоров'я. Так звані кредити на «лакшарі» (усілякі розкішності) залишилися далеко в минулому.

Чому ставки за споживчими кредитами на ринку до сих пір високі, тоді як ставки за депозитами на ринку знизилися?

Ставки за споживчими кредитами деякий час будуть залишатися на колишньому рівні. В вартість кредиту закладається не тільки ціна ресурсу, що залучається (пасивів). Велике значення також має ризикова складова. Відповідно, щоб ставки за кредитами стали більш доступними, необхідна низка факторів: економічне зростання в Україні, стабілізація курсу, зниження рівня інфляції. Плюс, потрібно довести до логічного кінця законодавчі ініціативи в частині захисту прав кредиторів.

Зараз же ефективна ставка в середньому по ринку за цільовими кредитами становить 45-50%, по картковим — 58%, по кредитах готівкою — 101,4%.

До речі, щодо депозитних ставок. Ваш банк стабільно входить в ТОП-3 за вартістю вкладів для населення. З чим це пов'язано?

Ми є монобанк, наша бізнес-модель має на увазі роботу виключно з населенням як на стороні активів, так і на стороні пасивів. Тобто чим більше ми залучаємо ресурсу, тим більший обсяг кредитів ми видаємо.

Конкурувати на стороні пасивів з державними банками, що диктують свої умови, а також з великими іноземними банками, ми не можемо. Це складно зробити навіть з точки зору доступності наших послуг для клієнтів, оскільки великі банки однозначно мають істотно більшу мережу. Відповідно, ми робимо ставку на ціну ресурсу. Високі ставки за депозитами дозволяють залучити клієнтів, для яких розміщення коштів у банку під гарний відсоток — це можливість отримати додатковий дохід. У той же час ми уважно стежимо за ринком і поступово знижуємо ставки за депозитами. Ефективна ставка за кредитами в нашому банку також відповідає середньоринковій.

Ваш банк пропонує спеціальну карту EasyPay, яка дозволяє здійснювати платежі на однойменному сайті. Чи користується популярністю ко-брендова карта?

Практично всі ко-брендові проекти, що існували на ринку банківських послуг до 2014 року, зазнали невдачі в момент кризи. Успішно реалізовані ко-бренди можна перерахувати на пальцях однієї руки.

У 2017 році ми почали роботу з нашим партнером EasyPay і вже на першому етапі побачили, що проект успішний. Так, з травня по листопад 2017 було емітовано понад 5000 кредитних і дебетних ко-брендових карт. Фактично, наш кобренд з EasyPay — це, перш за все, можливість здійснення розрахунків на сайті і в терміналах самообслуговування EasyPay без комісій. Наші клієнти отримують інструмент з безкоштовним сервісом СМС-повідомлень і інтернет-банкінгом, за допомогою якого можна провести практично будь-який платіж, починаючи з традиційних комунальних платежів, поповнення рахунків мобільних операторів і закінчуючи поповненням акаунтів в соціальних мережах і комп'ютерних іграх.

Хто з власників карток може претендувати на відкриття кредитного ліміту? Який максимальний ліміт по такій картці? Від чого він залежить?

В Банку є затверджена процедура оцінки клієнтів для прийняття рішення про можливість оформлення кредитного продукту. За кредитною кобрендинговою картою EasyPay може бути встановлений ліміт кредитування до 20 000 грн. (з можливістю подальшого збільшення цієї суми до 50 000 грн). Розмір кредитного ліміту залежить від багатьох факторів, які аналізуються при прийнятті рішення. Один з важливих критеріїв — позитивна кредитна історія клієнта.

До речі, пільговий період по такій картці — до 90 днів на першу операцію і до 60 днів на наступні операції. Протягом пільгового періоду відсотки за користування кредитними коштами нараховуються за пільговою ставкою 0,001% (річних).

Наскільки безпечні такі розрахунки? Які заходи дозволяють підвищити ступінь безпеки операцій онлайн?

Безпека і конфіденційність грошових операцій на сайті EasyPay забезпечуються за рахунок реалізації ряду стандартів безпеки. Одним з основних показників надійності системи є відповідність стандартам інформаційної безпеки PCI DSS. Сервіс прийому платежів EasyPay сертифікований міжнародним стандартом безпеки PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

EasyPay використовує ssl-шифрування при з'єднанні з браузером користувача. Тому всі дані, що передаються з комп'ютера користувача в систему EasyPay, відомі тільки користувачеві і безпосередньо системі. Дані про платежі, історії та інша особиста інформація не зберігаються і недоступні провайдерам, операторам зв'язку і іншим третім особам.

Чи повернуться банки знову до випуску ко-брендових карт? Від чого залежить успішність таких проектів? Чи планує ваш банк схожі проекти з іншими партнерами?

Ко-брендові проекти поступово будуть повертатися на ринок. Але це вже не буде за принципом «всім і зі всіма». Це будуть зважені проекти, економічна складова яких буде розраховуватися не «на коліні» в середині шляху, а перед підписанням всіх договорів.

Якщо говорити про Forward Bank, то ми продовжуємо активну співпрацю з Easy Pay і в наступному році плануємо запропонувати клієнтам ряд нових послуг, які анонсуємо вже в першому кварталі 2018.