Читать на русском

FinTech Ukraine 2017: Вчимо банківські системи «розмовляти» з іншими банками

1 листопада в Києві пройде конференція FinTech Ukraine 2017, інформаційним партнером якої виступає найбільший сайт про фінанси і бізнес «Мінфін».

1 ноября в Киеве пройдет конференция FinTech Ukraine 2017, информационным партнером которой выступает крупнейший сайт и финансах и бизнесе «Минфин».

В рамках підготовки до конференції, організатор заходу, компанія BankOnline, за підтримки медіа-партнерів «Мінфін» і «Finance.ua» буде знайомити своїх читачів з новими проектами в області фінансових технологій, які нещодавно заявили про себе і зараз завойовують своє місце на ринку України і не тільки.

Хто вони, які рішення пропонують, в чому їх унікальність — про це ми розповімо в нашій рубриці «Учасники стартап-сесії FinTech Ukraine 2017». А познайомитися з ними особисто, дізнатися подробиці і віддати свій голос за найкращий, на вашу думку, проект можна буде 1 листопада на конференції FinTech Ukraine 2017.

bNesis

Завдання, які вирішує проект:

bNesis вчить банківські системи «розмовляти» з іншими банками і платіжними системами, соціальними мережами та скоринговими рішеннями. Фактично, bNesis дозволяє зв'язати різні системи, створені на основі різних технологій від різних вендорів.

До поточного моменту, в середньому по Європі, точність і «правильність» видачі кредиту на основі рішення автоматичних скорингових систем становить 85-90%. Це означає, що 10-15% всіх кредитів є безповоротними. Банківська індустрія втрачає десятки мільярдів доларів щороку.

І це відбувається тому, що найчастіше банки аналізують не всю інформацію і, фактично, не мають доступу до 360 градусного огляду фінансового стану позичальника. Крім цього, подана інформація в 30% випадків є помилковою частково або повністю. І використовується всього одна скорингова система для оцінки ризиків. Найчастіше, далеко не найкраща на ринку.

Рішення bNesis дозволяє створити повністю автоматизовану кредитну платформу, доступну як в мобільних, так і WEB додатках банків. Коли будь-який клієнт банку, приватна особа або компанія, в кілька кліків може податися на кредит, поділитися реальними метриками зі своїх рахунків в інших банках і платіжних системах, навіть інформацією з соціальних мереж (при чому клієнт сам вибирає чим саме поділитися) і буквально протягом декількох секунд отримати відповідь: «так» — кредит виданий чи «ні» — не видано.

Особливість проекту:

Завдяки технології API, bNesis об'єднує різні банківські, платіжні, скорингові системи в одну. Тобто клієнт підключає одну систему, і отримує, в результаті, безліч. Таким чином економить час і гроші на приєднання різних систем.

bNesis дає технічну можливість створити платформу, в якій позичальник може поділитися фінансовими даними безпосередньо зі своїх рахунків, при зверненні в банк за кредитом. Це нівелює необхідність стояти в чергах, готувати тонни документів і збільшує довіру банків. У той час як банк, маючи актуальні метрики з рахунків позичальника, і навіть дані з його соціальних мереж, зможе збільшити точність видачі кредиту.

При цьому поділитися можна не тільки інформацією з соціальних систем, а й з банківських рахунків, рахунків платіжних систем, eCommerce платформ, далі навіть з бухгалтерських рішень. Але робити це чи ні, само собою, буде вирішувати тільки той, хто подається на кредит.

Вигода для клієнта: не потрібно готувати стос паперів, також збільшується довіра банку, якщо клієнт готовий дати доступ до своєї фінансової інформації. Причому, ця інформація буде аналізуватися не людиною, а фактично штучним інтелектом скорингових систем. І клієнт може обмежити або повністю закрити доступ в будь-який момент.

Вигода для банку: менше бюрократії, аналіз реальних метрик, які підробити неможливо, підключення різних скорингових систем. Зниження рівня неповернутих кредитів і можливість підвищити рівень видачі кредитів, адже буде враховуватися не тільки історія позичальника, а його реальне фінансове становище.

Важливою відмінністю є те, що bNesis, як платформа, віддається повністю на бік клієнта (так званий формат on-premise. І front-end і back-end). Це означає, що сам розробник не матиме доступу до жодної інформації, так як всі дані між банком з bNesis і сторонніми банкам, або платіжними системами передаються тільки безпосередньо. Без посередників у передачі даних — менше ризиків.

Рішення доступне в двох варіантах: з класичними API і з RESTful API, як Rich, так і Thin client technologies. Може підтримувати застарілі системи, написані на вже непідтримуваних мовах, таких як Cobol. Це кроссплатформне рішення, яке взаємодіє з усіма типами сервісів, створених для різних платформ.

Кілька слів про проект:

bNesis підвищує точність оцінки кредитоспроможності позичальника приблизно на 5-10%. Це досягається за рахунок безлічі скорингових рішень, які працюють одночасно і аналізують дані з платіжних, банківських, eCommerce систем і соціальних мереж позичальника.

Проект молодий, але вже працює з 4 європейськими банками, телеком-оператором, одною європейською державною поштою. Фіналізуються пілотні домовленості ще з 6 підприємствами з Європи і двома державними інстанціями України.

Люди: СЕО bNesis — Дмитро Норенко, СТО bNesis — Денис Кірін

Web: http://bit.ly/2yin3OX

Коментарі - 14

+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
12 жовтня 2017, 9:58
«И это происходит потому, что чаще всего банки анализируют не всю информацию и, фактически, не имеют доступа к 360 градусному обзору финансового состояния заемщика. Кроме этого, поданная информация в 30% случаев является ложной частично или полностью. И используется всего одна скоринговая система для оценки рисков. Чаще всего, далеко не лучшая на рынке.» — это не правда, используют все далеко не одну скоринговую систему а 3-7. плюс при выдачи залоговых кредитов идет запрос во многие инстанции и службы, изучается вся история физ.лица или юр.лица и всех связанных.

«Причем, эта информация будет анализироваться не человеком, а фактически искусственным интеллектом скоринговых систем. И клиент может ограничить или полностью закрыть доступ в любой момент» — как показывает история, вся информация зачастую вытекает, или рано или поздно может стать доступной, как хакеры взломать, так и сотрудники фирмы украсть.

Хотя вцелом нужно пробовать, за технологиями будущее! Как не крути.
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 жовтня 2017, 12:00
Александр, добрый день. Благодарю за комментарий
Мы работаем с банками в Европе, и знаем от них непосредственно, что в основном они используют 1-2 системы. Одна написана ими самостоятельно, вторую докупают у строронних вендоров
Бесспорно, это не правило, но в основном дела обстоят так, что банкам сложно определиться с теми системами, которые нужно использовать. Предложений огромное количество и выбрать между ними довольно сложно
К примеру, Barclays, занимался созданием подобной кредитной платформы в течении многих лет и методом перебора. И насколько мы знаем, сейчас действительно они используют 6-7 систем, работающих паралелльно
Сейчас эта система в бете, но уже сейчас Barclays, сумел увеличить точность выдачи кредитов на несколько прцентов, что сэкономило ему миллиарды.
Банк перебирал системы, выбирая лучшие. Мы предлагаем нашим клиентам сократить время на интеграцию, и подключать системы от разных вендоров одновременно. Не перебирать, а попробовать множество одновременно. Вместо годов на перебор, наши киенты потратят всего недели
Причем, точность вырастет еще больше. Банки будут анализировать данные не только с бумаг апликанта, а из его счетов в других банка
Вы верно заметили, подаются запросы в огромное количесвто инстаций, и подаются они вручную, чаще всего. Ответы обрабатываются в ручную. Но современные скоринговые решения могут делать это в автоматическом режиме. Сокращается количество ручных операций. Нивеллируется человеческий
+
0
correspondent
correspondent
12 жовтня 2017, 12:14
Безумцем в нынешней ситуации можно назвать того, кто берет кредит. Если обращается в микрофинансовые организации — это все, путь на дно с огромным камнем на шее, потому что 3% в день выплатить нереально. Чудовищно обогащаются МФО: дал 1000 рублей, через месяц получаешь 2000. В банках ситуация не лучше — кредит дают под 25-30 % годовых, но со скрытыми комиссиями набегает до 50 %. Ну да, там как-то можно выкарабкаться, и то… Знаю людей, которые в свое время брали кредиты в гривнах: им так накрутили, что за остаток долга в 15 тысяч человек должен по 700 гривен процентов платить каждый месяц. И даже если долг уменьшится до 5 тысяч, эти 700 гривен % так и будет платить. А че?
Так что…
В странах ЕС можно купить квартиру в ипотеку под ставку 3-5 % годовых. Зарплата минимальная в Европе какая? Нищие греки под 700 евро получают, поляки 500, немцы и французы по 1500 евро ежемесячно. А в Украине что? 3200 гривен (или 100 евро, без вычета налогов). И коммуналка от 1500 до 5000…
Так что… Все умные люди своих детей отправляют за рубеж — учиться, а потом на ПМЖ. 40 % людей возрастом от 20 до 60 лет готовы отсюда уехать… И, думаю, если провести опрос среди тех, кто помоложе (20-40), то их 90 % будет.
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 жовтня 2017, 12:22
Бесспорно, есть такая ситуация в Украине… И очень жаль наблюдать это, видя как дела устроены за рубежом. Но по факту, это огромная индустрия, которая завязана в том числе на невозвратах. Если банки меньше будут ошибаться, значит их риски будут меньше, значит и процентные ставки будут меньше (в наших реалиях, не факт, конечо же, но это повлияет обязательно)
Ведь большие ставки, во многом такие большие именно из-за перекрытия рисков)
Мы пытаемся снизить рисковость кредитного процесса для банков. И очень будем рады, если это внесет коррективы в ставки по кредитам.
Я буду чрезвычайноВам признателен за мнение по продукту. Возжно, Вы сможете что-то подсказать. Мы украинская команда, но по многим причинам, в том числе и указанным Вами, работаем в Европе
Очень бы хотелось и поработать на Родине и мнение людей, интересующихся индустрией, для нас очень важно. Заранее благодарю
+
0
correspondent
correspondent
12 жовтня 2017, 12:49
Если работаете в ЕС, то знаете, что там скоринговая система доведена до совершенства. Там номер паспорта, страховой полис, медицинский и остальное взаимосвязано. Если человек берет кредит, то сразу отражается вся информация о заемщике, обман исключен.
А на Украине… Ну кто будет брать кредит? 12-14 миллионов пенсионеров, получающих от 1100 до 1500 гривен пенсии? Даже на грани смерти они на это не пойдут. Контингент с зарплатами 3000-5000? Тоже сомнительно… В той ситуации, которая сложилась в стране, развивать кредитование — это все равно, что торговать виски на Диком Западе в середине 19 века: только там индейцы могли оскальпировать или агенты большой дороги ограбить, а тут… Бандитизм зашкаливает.
Почему предлагают огромные для Украины суммы в 15 тысяч гривен тем, кто согласится работать в ломбарде? А МФО мало чем от ломбарда отличается. В элитных школах детей учат, что взять кредит — это опуститься на ступеньку ниже, а пойти в ломбард — это все, эти людди — украинские парии…
Поэтому Вы играете на руку банковским служащим, акулам МФО, чтобы они проверили кредитоспособность заемщика. Но не факт, что эти данные не передадут в коллекторские агенства, если заемщик по каким-то причинам пиратские проценты не уплатил, а те… Хорошо, если его и близких не убьют или не покалечат (причем не сами, а по заказу). Преступность зашкаливает: в Калиновке мародеры как дома грабили? Кого задержали?
Родина… С Родины люди не убегают. 17 лет переписи нет: ско
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 жовтня 2017, 12:59
К сожалению, Вы не правы. Скоринг — это не доступ к базе бюро кредитных историй и только. Это уже устаревший подход, банально по тому, что у людей финансовое положени может меняться. И хорошая кредитная история ранее, не говорит о том, что все хорошо у человека сейчас. Скоринг — анализ структурированных и не структурированных данных. Причем в Европе, банки как раз не делятся информацией между собой. И решить эту проблему нацелен новый закнон PSD2
Но для его имплементации, фактически, банки должны подключать друг друга по отдельности. И ведь не только с банков можно брать информацию для анализа
Подключение каждого из них — огромная проблема, занимающая месяцы. Support чрезвычайно дорог. Вот эти проблемы мы и решаем. Мы связываем разные системы и подаем как одну-единую-цельную. Банки же могут использовать ее для разных целей. Как кредитный инструмент или даже как HSBC сделал совсем недавно. Предложил пользователям агрегировать аккаунты из других банков, с возможность просмотра баланса и историй операций, с возможностью совершать платежи по всем счетам из разных банков, но в приложении HSBC
Проблема в том, что и кредитную платформу такого формата и функционал нового приложения HBSC требуют годы на подключение различных систем
С нами месяцы. Максимум 2
По остальному не спорю Но банковские кредиты и ставки по ним — это симптомы, а не болезнь. Да, помогаем. Это правда. Но помогаем европейскм банкам, где этому рады как заемщики, так и банки
+
0
correspondent
correspondent
12 жовтня 2017, 13:32
У каждого скорингового сервиса есть своя фишка. И алгоритм не раскрывают. Оценивают заемщика по профилю в соцсети, отслеживают его местоположение на карте и сравнивают, сколько там было добросовестных заемщиков и неплательщиков, смотрят. как изменялся его профессиональный рост, даже умудряются динамику доходов просматривать. Я эти вещи знаю.
+
0
correspondent
correspondent
12 жовтня 2017, 12:58
И по поводу населения: в стране 17 лет нет переписи. По некоторым данным, число украинцев, проживающих на родине постоянно, не больше 25 миллионов. Из них 12-14 — пенсионеры.
На какую ЦА рассчитан ваш сервис?
Даже не знаю, что можно развивать в стране с такими условиями… Разве что работать по принципу — отбить деньги и убежать…
Люди в такой апатии, что… Не пробовали по селам и маленьким городкам проехаться? Утром, часов в 6-7 утра? Как мало молодежи! Все любыми силами пытаются вырваться отсюда.
А потом загляните в миграционные службы с 9 до 16 — и подсчитайте, сколько клиентов. Кто готовит документы для выезда на ПМЖ, кто получает загран. Рассказывают, куда едут, радуются… А в вузах были? Опросите студентов 3 — 5 курса, какие их планы на будущее: 90 % скажут, что уехать. 30 % скажут, что уже есть предложения о работе. Вот так…
Так что…
В современной Украине развивать что-то — глупо. Здесь останется миллионов 10 обслуживающего персонала — и все. И что, обслуга будет брать кредиты?
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 жовтня 2017, 13:10
Наша ЦА — банки. Не население. Мы для банков создаем инструмент.
И как я писал выше, наша ЦА, бесспорно, Европейские банки, с новыми законами, которые будут имплементированы в 18 году.
Но с Вами полностью солидарен по Украинским реалиям. Прошу заметить, что банковская среда, которую мы обсуждаем — это не причина, а следствие. Проблемы гораздо глубже. Скрыты, как в ментальности, так и в устоявшейся политической и экономической системах.
+
0
correspondent
correspondent
12 жовтня 2017, 13:37
Хм… банки… У банков есть своя служба безопасности, и большинство (взять тот же Ощад) фиг захотят платить.
Ну да, ментальность: каталонцы вышли и хоть их дубинками били, а они все, как один. И причина? То, что в бюджет возвращается 75 — 80 % налогов. Вот так… Кормить остальную Испанию не захотели…
Недавно американец дал интервью, отметил, что украинцы очень терпеливые, что если бы такое было в США, то были массовые протесты. А украинцы терпят…
+
0
Dmitriy Norenko
Dmitriy Norenko
12 жовтня 2017, 13:41
Безопасность есть. Но вся инфа проверятся ручками и на основе бумажек. И из налоговой и из бюро кредитных историй. Да и когда это работало, если 80% всех денег проходят в Украине не официально
Мы хотим автоматизировать процесс. Заплатят или нет — зависит от пользы, которую мы можем принести. Но время покажет
Украинцы не терпели… есть примеры, когда не терпели и меняли. Вопрос, конечно что и на что поменяли, но это уже вопрос другой беседы:)
+
0
correspondent
correspondent
12 жовтня 2017, 15:58
Напрасно так говорите. Приватбанк был и пока еще остается одним из самых лучших учреждений в банковской среде. Там были задействованы куда более высокие технологии. Сейчас работает https://igov.org.ua/ — так вот, это приватовские наработки.
Украинцы меняли? Имеете в виду помаранчевую революцию, революцию достоинства и выход из СССР в 1991? Или другие примеры есть?
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
13 жовтня 2017, 11:49
Хочу вам сказать, что в принципе есть потенциал, потому как у многих банков скороть принятия решения, оставляет желать лучшего.
Тигипко начал работать с экс-приватовцами, но это в др.направлении, Вы также можете преложить ему помощь для его банков и фин.компаний, в т.ч. лизинговых.

Удачи.
+
+14
Алексей Хрипков
Алексей Хрипков
19 жовтня 2017, 11:23
А кроме банков как? Для всяких микрокредиторов?
Это я к чему:
Вот «ушёл» у меня пасспорт, проблемы, восстановление, всё такое. А через 2 месяца мне звонят из одной микрокридиторки:
— Вы заявку на кредит делали?
— Нет.
— А тут вот по вашему пасспорту…
— Он 2 месяца как недействителен.
— А, спасибо…
Потом ещё 3 звонка.

Ради интереса открыл интернеты, а их там — десятки. Сколько ещё не позвонило, и таки «выдало 1000грн за 30 минут на карту»?
Хотя, если они в открытую базу (https://dmsu.gov.ua/services/docstate.html) посмотреть не могут, что уж про скоринговые системы говорить…
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися