Спасение утопающих: ключевые законодательные новации для банкиров

Например, в нынешнем году уже почти в два десятка банков введена временная администрация. По некоторым прогнозам, их число может удвоится осенью, когда НБУ закончит проведение стресс-тестов — это обычный аудит, который должен выявить «скелеты в шкафу» у каждого финансового учреждения из 35 проверяемых. Со своей стороны регулятор предложит механизмы предупреждения проблем или оздоровления банков, которым грозят проблемы.

Минфин проанализировал ключевые законодательные новации, которые меняют жизнь банкиров и способны обеспечить дополнительную защиту прав вкладчиков.

ДЕПОЗИТНЫЙ СТОП-КРАН

В случае снижения объема депозитов по системе на 5% и более, регулятор получает право вводить ограничения на проведение банковских операций. Например, устанавливать лимиты на выдачу денег по депозитам, или вообще запрещать их досрочное снятие.

Что это даст

Позволит защитить банки от паники, когда вкладчики начинают массово «выносить» деньги. Такая ситуация может легко угробить любой банк даже в спокойные времена. А в случае стремительного ухудшения ситуации на финансовом рынке, экономического кризиса или девальвации гривны массовый отток вкладов может привести к возникновению системных проблем. НБУ уже дважды за последнее десятилетие принимал аналогичные решения, которые вводились председателем НБУ. Эта мера помогала избежать краха системы. Хотя решения были сомнительными с правовой точки зрения, и вкладчики имели возможность оспаривать отказ банка выдать деньги в суде.

ПЕРЕКРЕСТНЫЙ КОНТРОЛЬ

Расширены надзорные функции. Фактически, банкиры оказываются под двойным надзором: кроме Национального банка право контроля за их деятельностью получает Фонд гарантирования вкладов физлиц. Появился еще один формальный критерий для отнесения банков к категории проблемных: если 35% активов банка признаются проблемными, в такое финансовое учреждение может быть введена временная администрация.

Что это даст

Перекрестный надзор обеспечивает принцип конкурентности регуляторов: если проблем не заметил один, или умышленно «закрыл глаза» на нарушения, заметит другой. Снижается риск того, что менеджмент или владельцы банка «договорятся по-хорошему» с надзорным органом и продолжат медленно «топить» банк или нарушать нормативы до момента краха. Надзор со стороны НБУ и ФГВФЛ позволит выявлять проблемы в банках на раннем этапе, своевременно заниматься оздоровлением финучреждений и не допускать их краха.

КАЖДОМУ — ПО ДЕЛАМ ЕГО

Вводится повышенная ответственность для владельцев и менеджмента банков. Хоть НБУ и будет спасать доступным ему инструментарием оказавшиеся в трудной ситуации по объективным причинам банки, за умышленное «растаскивание» банка вводится ответственность, в том числе и уголовная.

Что это даст

К сожалению, новейшая история банковской системы содержит множество примеров, когда акционеры и топ-менеджмент банков ведут чрезмерно рискованную бизнес-политику, выдают заведомо невозвратные кредиты «своим компаниям», осуществляют сверхрисковые инвестиции и т.п. Рано или поздно это приводило к возникновению серьезных проблем. Когда спасать «тонущий» банк уже поздно, его акционеры и руководители начинают просто растаскивать ликвидные активы и имущество, чтобы «спрятать» его от кредиторов. В конечном итоге страдают вкладчики, а основная нагрузка по погашению долгов лопнувшего банка полностью перекладывается на Фонд гарантирования вкладов. Банк умышленно превращают в «пустышку», из которой нечего продать, кроме пачки регистрационных документов.

КУРСОВЫЕ КАЧЕЛИ

Для банков введена ответственность за манипуляции с валютным курсом. Санкции могут быть достаточно жесткими: от ощутимых штрафов до возможности утраты валютной лицензии для «особо злостных» спекулянтов.

Что это даст

Дестабилизация валютного курса — не только часть бизнес-стратегий для тех операторов валютного рынка, которые хотят заработать на ажиотаже и подороже продать валюту. «Курсовые качели» часто становятся катализатором негативных процессов в банковской системе: валютизация депозитных вкладов, отток денег физлиц из системы, как следствие — снижение общего уровня доверия к финансово-банковской системе со стороны населения, «ресурсный голод». Часто валютный ажиотаж возникает на волне обычных информационных кампаний и не имеет никакого отношения к реальному состоянию валютного рынка или экономики. В то же время наличный сегмент валютного рынка может оказывать значительное влияние на весь рынок, что вносит неразбериху в деятельность компаний, занимающихся не финансовым бизнесом: экспортеры и импортеры, инвестиционные компании. Банки не смогут выставлять валютные котировки на мелкие суммы с заведомо «нерыночным» курсом, а высказывания банкиров с «обвальными» прогнозами также могут быть интерпретированы как попытка манипуляции валютным рынком.

УСТОЙЧИВЫЙ ФУНДАМЕНТ

Минимальный размер уставного капитала повышен со 120 млн грн до 500 млн грн.

Что это даст

Сегодня на рынке работает не так уж мало вполне благополучных банков, капитал которых ниже установленного новым законом порога. Это требование касается вновь создаваемых финансовых учреждений. Цель законодательной новации очевидна: повысить «стоимость входного билета» в рынок, чтобы не возникало соблазна создать «карманный» банк для группы заинтересованных лиц или компаний. Тем же банкам, кому придется «подтягиваться» к новым требованиям, это обеспечит дополнительную устойчивость.

Подготовил Степан Бурчак