Кредитная история украинских заемщиков: на что она влияет и как ее изменить

Наказание и поощрение

Информация о просрочках по кредитам никуда не девается. Если вы насолили банку, будьте уверены — он обязательно отметит вас в «книге жалоб» бюро кредитных историй. Сегодня в Украине таковых насчитывается семь. Наиболее активно работают три из них: Украинское бюро кредитных историй (УБКИ) Международное бюро кредитных историй (МБКИ) и Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ).

Насколько значимы данные, накапливаемые данными организациями? Уже сейчас в Украине приблизительно каждый десятый заемщик не может получить повторный кредит из-за негативной кредитной истории. «Любая просрочка обязательств по кредиту свыше семи дней автоматически снижает шансы на получение кредита в дальнейшем», — говорит начальник отдела развития потребительского кредитования банка «Национальный кредит» Наталья Тарасенко.

Впрочем, единого подхода к термину «негативная кредитная история» нет, и банки применяют собственные критерии оценки кредитной истории, изучая  сроки и суммы просрочки, а в некоторых случаях — и причины ее возникновения.  «Для кого-то 5 дней просрочки является негативной историей, для кого-то это должно быть 30 дней. А кто-то кредитует и тех, у кого просрочки и неплатежи — все дело в условиях кредитования и наличии залога», — говорит директор бюро кредитных историй «Русский Стандарт» Андрей Омельяненко.

«Понятие «негативный» может иметь разную форму. Скажем человек, потерявший работу в кризис и не имеющий возможности оплачивать кредит, но пришедший в банк и попросивший реструктуризацию или «кредитные каникулы» может сохранить кредитную историю положительной», — подтверждает директор по развитию бизнеса МБКИ Андрей Каминский. Но в любом случае — чем более «свежая» просрочка, тем избирательнее будет банк.

А что дает заемщику положительная кредитная история? Ни много ни мало — возможность взять кредит в будущем, получить его быстрее, а иногда даже на более выгодных условиях.  «Заемщикам, у которых кредитная история положительная, доступ к деньгам облегчен, а ставки по кредитам ниже. Таким заемщикам легче получить схожий по параметрам кредит», — говорит Андрей Омельяненко.

Иногда бывают парадоксальные ситуации, когда у заемщика есть и факты положительной, и отрицательной кредитной истории. В таких случаях банкиры взвешивают все «за» и «против». «Если у клиента в прошлом возникали незначительные просрочки по потребительскому кредиту, но, в то же время, есть безупречная история платежей по ипотеке, банк вполне может принять положительное решение о выдаче нового кредита», — приводит пример руководитель департамента риск-менеджмента ПУМБа Федот Еременко.

У многих украинцев кредитная история отнюдь не безупречная 

Повышенное внимание

В бюро кредитных историй, опрошенных «Минфином», не скрывают — интерес украинцев к собственным кредитным историям растет. «Клиенты уже серьезнее относятся к своей деловой репутации, к своей кредитной истории. Все чаще банки и другие финансовые организации, такие как кредитные союзы, лизинговые компании, предъявляют условие получения нового кредита — наличие хорошей кредитной истории», — утверждает директор УБКИ Богдан Пшеничный.

Интересно, что наиболее четко это проявляется в сегменте автокредитов — заемщиками по ним часто выступают малые предприниматели, которые опасаются, что просрочки перекроют им доступ к финансовым ресурсам для развития бизнеса в дальнейшем. «Заёмщики беззалоговых кредитов, или как говорят, кредитов на «чайники», пока еще не в полной мере понимают последствия наличия негативной истории», — отмечает Андрей Каминский.

Избавиться от имиджа нерадивого заемщика можно. Самое главное условие «амнистии» — погашение всех просрочек. «Отношение банков к непогашенной просрочке и просрочке погашенной сильно отличаются. При непогашенной просрочке шанс на получение кредита в банке минимальный. Если просрочка погашена, банк будет обращать внимание на то, сколько времени прошло с ее погашения, как долго клиент не гасил долг и какова была сумма просрочки», — объясняет Федот Еременко.

Помимо этого, «обелить» себя можно, если указать объективные факторы, приведшие в просрочке. «Если существовали объективные факторы, послужившие причиной просрочки, необходимо обратиться с заявлением о внесении комментария к кредитной истории. Факт нарушения платежной дисциплины при этом удален не будет, однако объяснение может быть добавлено к файлу», — советует Наталья Тарасенко.

Сколько всего запросов поступает от украинцев в бюро кредитных историй? «У нас это от десятка до сотни обращений в день», — говорит Андрей Омельяненко. Получить информацию в соответствии с законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» может каждый гражданин.  Минимум один раз в год она предоставляется бесплатно. Также, не оплачивая историю можно получить, если банк отказал в выдаче кредита. В других случаях выписка обойдется в 25-40 гривен.

Эксперты уверены, что заемщики будут и в дальнейшем становиться все более щепетильны к своим кредитным историям.  «Отношение к кредитной истории в Украине и за рубежом постепенно сближается. Это вопрос развитости финансовой и кредитной культуры. В ближайшие 5-10 лет отличий может не остаться вовсе», — говорит Богдан Пшеничный. Прогресс не будет стремительным, но будет устойчивым: ведь осознание к заемщикам приходит, когда в нужный момент банк отказывает в кредите, резюмирует эксперт.  

Лирическое отступление, или как это работает за рубежом

В странах Европы и США по кредитной истории о человеке можно узнать многое. Проверить можно не только банковский, но и коммунальный, арендный счета (если он снимает жилье), счет за интернет, сотовую связь, телевидение. «Чистоту» своей кредитной истории европейцы берегут очень тщательно, ведь она является залогом и льготных условий кредитования, и выгодной финансовой сделки или даже благополучного трудоустройства.

Предоставляя недвижимость в аренду европейские и американские арендодатели, в первую очередь, интересуются кредитной историей потенциального арендатора и зачастую отказываю клиенту, который имеет негативную историю.

За границей кредитная история играет роль даже в отношениях с частными коммунальными службами, которые поставляют населению электричество, газ, телефонную связь и кабельное телевидение, и перед тем как заключают договор с клиентом, проверят его кредитную историю. Если она негативная, то от клиента могут потребовать предоставить залог  (это может быть депозит). Если же клиент откажется выполнить эти требования, ему придется искать других поставщиков услуг.

 Ольга Левкович