Защита дома твоего. Как будет развиваться рынок страхования жилья

«В теплый период времени люди чаще ходят в магазины и делают крупные покупки, которые нередко страхуют прямо в торговой сети. Уезжая в отпуск, активнее покупают защиту квартирам, а выезжая за город — своим дачам и домам», — рассказывает заместитель председателя ЛСОУ Александр Залетов.

Основным драйвером роста рынка является потребительское страхование имущества (бытовой техники, мебели, электроники). По оценкам ЛСОУ, за прошлый год население заплатило за такие страховки более 300 млн. грн. А вот доля премий по страхованию недвижимости физлиц не превысила в портфелях компаний и 30% — около 150 млн. грн. При этом страховщики отмечают снижение интереса населения к защите своего жилья в течение последних лет. «Думаю, объемы рынка страхования недвижимости по сравнению с началом года до конца 2013-го упадут на треть», — делает неутешительный прогноз председатель правления СК «Украинская страховая группа» Павел Нельга. Александр Залетов дает прогноз снижения в объеме 15-20%. Президент Украинской федерации страхования Андрей Перетяжко более оптимистичен: сборы в данном сегменте снизятся к концу года на 8-10%. «Локомотивом этого вида страхования служило ипотечное кредитование. Банки начали сворачивать ипотеку, и кривая страхования недвижимости поползла вниз», — констатирует Андрей Перетяжко.

Без правил

Несмотря на пессимизм, покидать рынок страхования недвижимости физлиц не планирует ни одна из работающих на нем компаний. «Это перспективный вид страхования, и он начнет расти, как только повысится уровень жизни населения, возобновится ипотека, активизируется работа страховых агентов», — говорит президент ЛСОУ Наталья Гудыма. По ее словам, в будущем страховые агенты будут обслуживать физлиц, в первую очередь — по страхованию имущества и страхованию жизни.

Сейчас же конкуренция среди страховых компаний усиливается за платежеспособных клиентов, что часто приводит не к росту, а ухудшению качества их услуг. «Мы наблюдаем по рынку снижение тарифов на страхование недвижимости, и вызвано это прежде всего необоснованным демпингом», — рассказывает заместитель начальника управления методологии и андеррайтинга по страхованию имущества СК «Гарант-Авто» Наталья Витомская. Если в среднем тариф по страхованию недвижимости  колеблется в пределах 0,3-1%, то в некоторых случаях страховые агенты уже предлагают 0,1-0,2% от страховой суммы. «Особенно демпингуют в сегменте страхования VIP-недвижимости, так как размеры страховых сумм и, соответственно, платежей там намного выше средних», — констатирует Александр Залетов. В погоне за такими контрактами страховые агенты даже готовы уступать часть своих комиссионных, которые достигают порой половины полученных премий.

По категориям

Не стоит ожидать дальнейшего снижения стоимости защиты недвижимости. Скорее наоборот — до конца 2013-го часть компаний повысят тарифы. «Агентам проще застраховать дом на берегу реки, чем где-то в степи. При этом стоимость полиса будет одинаковой. Хотя в первом случае риски намного выше, чем во втором», — утверждает Андрей Перетяжко. По его мнению, дом у реки больше подвержен риску повреждения, чем вдали от водоемов. Поэтому стоимость страховки первого должна быть выше. «В страховании недвижимости есть много нюансов, которые влияют на стоимость. Это не только качество самого жилья, но и его расположение, условия содержания и охраны, — говорит эксперт. — Компании будут больше сегментировать объекты и, исходя из этого, устанавливать каждой категории клиентов свои цены». По самой «рисковой» недвижимости в 2013 году цены могут вырасти на 10-15%.

В ожидании

Страховщики обещают разнообразить продуктовый ряд. «Мы готовим новые предложения по страхованию недвижимости, в том числе и загородной», — сообщили в СК «АХА Страхование». Хотя предложений на этом рынке уже немало. Большинство компаний предлагают программы страхования жилья, исходя из договорной стоимости, что требует достаточно точной оценки своего имущества самим страхователем. Ведь если «недострахуешь» — не получишь полного возмещения, а «перестрахуешь» — заплатишь лишнюю страховую премию, потому что компенсируют все равно по факту. В НАСК «Оранта» рассказали о «новинке» сезона, которую уже предлагает ряд страховых компаний — программе, где сумма страховой защиты рассчитывается исходя из площади жилья. «Застрахованной от разного рода рисков оказывается не только конструкция здания, но и встроенное оборудование, ремонт и движимое имущество в этом жилье», — сообщили в компании.

Новые продукты страховщиков пока что не очень интересуют население «В прошлом году опрос киевлян выявил высокий уровень их недоверия к страхованию жилья и еще одну особенность — наши люди боятся покупать такие страховки, чтобы не накликать беду на свой дом», — рассказывает Александр Залетов. По мнению страховщиков, повысить интерес украинцев к страховой защите жилья могут введение обязательного страхования недвижимости или массовые продажи электронных полисов, которые позволят людям оплачивать страховку квартиры или дома вместе с коммунальными услугами. 

Татьяна Павлюченко