Интервью с Наталией Гудымой: «Обязательные формы страхования переведут на рыночное ценообразование»

— Последние несколько недель вы усиленно работали над проектом новой редакции закона «О страховании». Финальная версия готова?

Да, уже разослана депутатам новая версия документа, которая будет в первую неделю июня рассмотрена профильным комитетом в Раде и затем отправлена на голосование во втором и третьем чтении. Есть основания полагать, что закон может быть принят уже в этом году. И это было бы очень кстати, ведь документ не только внесет ясность в страховую терминологию, но и стимулирует развитие страхового бизнеса, а также способствует дерегуляции на рынке. По сути, новая редакция будет больше похожа на кодекс, а не просто закон — предполагается, что в случае принятия этого законопроекта мы сможем значительно минимизировать объем нормативной подзаконной базы.

— О какой дерегуляции идет речь?

Будет ликвидирована процедура согласования и регистрации правил страхования в Нацкомфинуслуг. По сути, все риски в каждом классе страхования теперь будут унифицированы и прописаны в тексте закона. К тому же, законопроект вводит рыночные принципы ценообразования в ряде обязательных форм страхования. Другими словами, компании смогут устанавливать цены самостоятельно в любом сегменте, если только не существует отдельного закона, регламентирующего тарифы, как это происходит в случае с «автогражданкой», например. На данный момент, если посмотреть на обязательные виды страхования, то тарифная политика 100% регулируются государством.

— Что изменится в страховой терминологии, и не будут ли эти изменения просто формальностью?

Появление в законе «О страховании» целого раздела, посвященного терминологии — это очень важный для рынка момент. Приведу такой пример — в документе четко определяется, что такое страховая деятельность, и деятельность, связанная со страховой деятельностью. Это прояснение, к примеру, исключит возможность налоговых претензий в тех случаях, когда страховые компании работают через брокеров. На рынке было время, когда при осуществлении продаж через брокеров, налоговики требовали начисления НДС на страховые премии, которые получал посредник. Пусть на деле сейчас этого и не происходит, но в правовом поле эта коллизия все еще существует, а значит, существует риск повторения этой и других ситуаций в будущем.

— Но это, наверняка, не единственное изменение, касающееся рынка страховых посредников….

Абсолютно верно. В документе есть еще несколько моментов в отношении посреднической деятельности на страховом рынке. Во-первых, законодательно закрепляется, что брокер может посредничать от имени разных страховых компаний и клиентов, а страховой агент — лишь от одной. Во-вторых, страховой агент не сможет принимать платежи от клиентов. Эта норма (вступит в силу через год после принятия закона — ред.) может помочь предотвратить мошеннические схемы на рынке «автогражданки», когда полисы продаются агентами без ведома компаний и надлежащей регистрации, а страдает впоследствии клиент. За нарушение нормы агенты могут попасть под финансовые санкции в размере от 100 до 1000 необлагаемых налогом минимумов.

— Что изменит закон для компаний, занимающихся перестраховочной деятельностью?

Ключевым новшеством, которое включено в проект, является отмена необходимости для перестраховщика получать лицензии на все виды деятельности, по которым принимаются риски в перестрахование. Теперь для работы перестраховщику будет достаточно всего лишь одной лицензии на перестрахование.

— Как поменяется «жизнь» лайфовых страховщиков с принятием закона?

У компаний по страхованию жизни появятся новые опции ведения бизнеса. В частности, законопроект вводит такой класс, как инвестиционное страхование  (симбиоз накопительного страхования и традиционной формы инвестирования — ред.). Помимо этого, новшеством является возможность лайфовых компаний принимать на себя риски по  страхованию на случай потери дохода. И, конечно, нельзя не отметить, что предусмотрено право страховщиков участвовать во втором уровне пенсионной системы Украины наряду с НПФ. В этих целях они могут заключать со своими клиентами дополнительные договоры страхования пенсии.

— Основной интерес клиентов при этом лежит в плоскости финансовой устойчивости страховых компаний. Какие новшества в этом плане несет законопроект?

Новшеств, касающихся платежеспособности компаний, очень много. Прежде всего, нужно отметить уход от понятия минимального размера уставного капитала (сейчас — 1 млн. евро для рисковых СК, и 1,5 млн. евро — для лайфовых). В дальнейшем, платежеспособность будет определяться путем требований к минимальному наявному регулятивному капиталу, который составит не менее 22 млн. гривен для рисковых страховщиков и 32 млн.  гривен — для лайфа. Под этим термином следует понимать сумму активов, которыми будет покрыт запас платежестособности компании, кроме резервов, и в которую не входят нематериальные активы и другие активы, запрещенные законом.  Более отдаленная перспектива — переход на нормативы Solvency II, однако он состоится лишь с 2018 года. Но, плюс ко всему, стоит добавить, что с принятием новой редакции закона «О страховании» к страховщикам будет предъявлены требования о внедрении внутренней службы аудита и требования к корпоративному управлению,  к системе управления рисками.

Интервью взял Олег Сорочан