Депозиты станут надежными, а кредиты — дорогими, — эксперты

Ведь чаще «падают» именно те банки, которые предлагают заоблачные проценты. Эксперты считают, что новая мера повысит надежность банковских вкладов, но как следствие — вырастут и ставки по кредитам.

Гарантийная замена

Отчисления в Фонд гарантирования вкладов физлиц  ежеквартально делают абсолютно все украинские банки, у которых есть лицензия на работу с деньгами населения. В случае банкротства именно Фонд расплачивается с вкладчиками нерадивого банка. Образно говоря, Фонд представляет собой институт страхования депозитов, а страховку оплачивают сами банкиры. «На сегодняшний день размер взноса в Фонд зависит только от объема привлеченных банком вкладов, — поясняет директор по продажам компании «КредитМаркет» Денис Раковский. — Для гривневых сбережений ставка 0,5% от объема привлеченных банком средств, для валютных — 0,8%. Более низкая ставка отчислений за депозиты в гривне стимулирует банкиров к работе с национальной валютой. Во всем остальном для финучреждений различий нет».

Такая уравниловка привела к тому, что средства из Фонда гарантирования вкладов постоянно вымываются. Ведомство обязано выплачивать компенсации вкладчикам всех банков, однако проблемы чаще всего возникают у тех, кто предлагает клиентам заоблачные проценты по депозитам. Такие финучреждения быстрее привлекают новых вкладчиков и наращивают объемы ресурсов, однако не всегда могут вернуть эти деньги.

«Дифференциации рисков, когда за более рискованную бизнес-стратегию банкам пришлось бы платить более дорогую страховку, пока нет, — констатирует первый зампредседателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак. — В то же время в обычной жизни при покупке страховки мы платим разные суммы за те или иные страховые риски».

Идея о том, чтобы ввести разные размеры отчислений для банков в зависимости от риска их деятельности, не нова. Впервые ее высказал около десятка лет назад тогдашний глава НБУ Владимир Стельмах.

Процентные пункты

За прошлый год проценты по вкладам в некоторых банках увеличились на 7—10%, достигнув рекордных 28—30% годовых. Это необоснованный рост, который повышает риск банкротства таких финучреждений, считают в Фонде гарантирования. Поэтому эксперты разработали изменения правил расчета регулярных отчислений. Документ устанавливает четкую дифференциацию банковских платежей в зависимости от величины депозитных ставок. Ориентиром станет Украинский индекс ставок по депозитам физлиц (UIRD). Его ежедневно рассчитывает агентство Thomson Reuters и размещает на своем сайте Национальный банк. К примеру, 28 января для годовых депозитов в гривне этот показатель составлял 19,09%. Если у банка процент по аналогичному вкладу примерно такой же (плюс-минус 1%), его отчисления в Фонд останутся на прежнем уровне. Чем выше процент, тем больше окажутся взносы. Например, стандартная ставка 0,5% для гривневых вкладов может увеличиться в полтора-два раза. Больше всего заплатят банки, которые предлагают вклады на четыре или более процентов дороже, чем текущее значение UIRD.

Помимо размера процентных ставок, Фонд будет учитывать такие нюансы, как соотношение гривневых и валютных депозитов, а также процент, который вклады населения занимают в пассивах банков. Эти показатели тоже будут влиять на сумму отчислений в Фонд. «Если учесть все увеличивающиеся коэффициенты, размер взноса по гривневым вкладам может вырасти до 1,5% и даже больше. Это довольно весомый рост, — комментирует зампредседателя правления банка «Национальный кредит» Людмила Мищук. — При поверхностной оценке эта мера однозначно сулит банкам дополнительные издержки, однако при более глубоком анализе она оправдана. Если смотреть с позиции вкладчика, то при таком механизме они получат больше уверенности в возврате своих сбережений. Даже выбирая ставку на порядок выше среднерыночной, вкладчик потенциально будет нести меньше рисков».

Кредитное плечо

При этом Мищук оговаривается: «Едва ли эти меры смогут обеспечить абсолютные гарантии выплаты вкладов физических лиц. Но в целом за счет увеличения объема отчислений в Фонд его возможности возрастут». Кстати, в Фонде подсчитали, что использование дифференцированных ставок может обеспечить рост поступлений на 20—80% выше обычного уровня. Конечно, это произойдет при условии, что ставки по депозитам останутся на сегодняшнем уровне. Однако специалисты ожидают, что банки начнут уходить от ставших невыгодными предложений. «Предлагаемая система расчета будет сдерживать банки в ценовой борьбе за клиента. Иными словами, если размер отчислений зависит от величины процентных ставок по депозитам, то банки будут стремиться держать ставки в пределах среднерыночного уровня», — считает зампредседателя правления Индустриалбанка Маргарита Ладыженская.

«Весьма вероятно, что рынок очистится от предложений депозитов с аномально высокой доходностью, — предполагает Раковский. — Это с большой долей вероятности поможет сохранить средства многим вкладчикам даже без непосредственного участия Фонда». Однако Мищук не согласна с коллегами, говорит, что снижение депозитных ставок в ближайшее время вряд ли станет тенденцией. На это предложение гораздо в большей степени влияет рынок, на котором сегодня слишком большая конкуренция. «В таком случае у банков, которые сохранят свои ставки выше рыночных, возникнет необходимость компенсировать дополнительные издержки, переложив расходы на заемщиков, — развивает мысль коллеги Раковский. — Можно предположить, что подорожают ипотека и автокредиты, а вот ставки по беззалоговым займам или на приобретение товаров повысятся незначительно».

Денежный переход

О кредитных ресурсах говорят и в Украинском кредитно-банковском союзе. Эксперты УКБС считают, что именно качество кредитного портфеля банка — основная характеристика его надежности, и называют подход Фонда к изменению банковских взносов неэффективным. «Такой подход ставит в более выгодное положение банки, которые ведут агрессивную деятельность, — говорится в аналитической записке УКБС. — Фонд не учитывает риски размещения средств и капиталов, а ведь это главный риск для платежеспособности банков». Новация заставит банки повысить проценты по кредитам для населения и ограничит тем самым возможность стабильно привлекать новых клиентов. «Это может негативно повлиять на ликвидность банковской системы, привести к росту теневой экономики и помешать легализации средств населения», — предупредили в УКБС.

Впрочем, банкиры в открытой беседе не склонны к такому драматизму. С одной стороны, методика разработки коэффициентов только с учетом банковской депозитной политики действительно вызывает вопросы. «У каждого банка есть своя бизнес-стратегия — соответственно, свой риск-профиль, — утверждает Шлапак. — Поэтому сложно определить однозначно, что брать для дифференциации: активы банка, его пассивы или активы и пассивы одновременно. Во многих странах, где действуют институты гарантирования вкладов, существует дифференциация даже моральных рисков, и это нормальная практика». «Не могу сказать, что величина разницы между среднерыночными депозитными ставками и предлагаемыми конкретным банком — самый корректный критерий оценки рисковости банка, — соглашается с коллегой Мищук. — Однако в свете функций, возложенных на Фонд гарантирования вкладов, это, пожалуй, самый правильный путь».