В чем не стоит хранить деньги

Знаменитая фраза Жоржа Милославского «Граждане! Храните деньги в сберегательных кассах!» была в свое время правильно услышана советскими гражданами. Деньги хранили в учреждениях советского Сбербанка, где они благополучно и превратились в пыль, уничтоженные гиперинфляцией в начале 90-х годов. В независимой Украине крах многих некогда солидных банков в 90-х годах прошлого века первоначально отпугнул вкладчиков, однако создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц (далее — Фонд гарантирования вкладов) и постоянное увеличение гарантированной суммы возмещения по вкладам, включая проценты, сделали свое дело: украинцы снова потянулись в банки, благо, выбор стал намного больше. Состоянием на 1 января 2013 года в Украине, согласно данным НБУ, действовало 176 банков.

23 февраля 2012 года был принят новый Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (далее — Закон), четко обозначивший новые полномочия Фонда гарантирования вкладов и прописавший условия возврата вкладов. Все желающие могут ознакомиться с ним на сайте Фонда гарантирования вкладов. Текст Закона изложен на 57-и страницах, и всем, кто собирается иметь дело с украинскими банками в качестве вкладчика, желательно изучить его полностью. Но особое внимание следует обратить на статью 26 «Гарантии по вкладу», в которой четко прописаны случаи, в которых Фонд не будет возмещать потери. 

Депозитные сертификаты на предъявителя

Эти депозитные сертификаты представляют собой некий гибрид ценной бумаги, которую можно передавать из рук в руки, а также использовать при расчетах, и депозитного договора. В одних банках вкладчикам на руки просто выдавали красивый кусок картона с нанесенной суммой, сроком погашения и отрывными купонами, в других — выдача такого сертификата сопровождалась оформлением банковского договора. Однако мало кто задумывался, что оформление подобных сертификатов — прямой путь к потере денег. Часто доверчивые украинцы, соблазнившись более высокими процентами по таким сертификатам, не слышали предупреждений банковских работников, что они не гарантируются  Фондом. А порой — банковские работники, по той или иной причине, просто «умалчивали» об этом нюансе. Особенно «грешил» данным видом вклада банк «Таврика». В результате множество вкладчиков оказались обманутыми и без денег.

И сейчас многие украинские банки продолжают активно предлагать украинцам депозитные сертификаты. Причина проста — банк не платит в Фонд гарантирования вкладов процент от суммы средств, привлеченных посредством данных сертификатов. А значит — может предложить более высокий процент вкладчикам, гоняющимся за прибылью. При этом вкладчикам остается лишь молиться, чтобы этот банк не рухнул, поскольку в этом случае никто им их денег не вернет.

Вклады в банковских металлах

Рост цены на золото и серебро в несколько раз за последние годы вызвал бурный интерес к сохранению сбережений в так называемых банковских металлах. Периодически появляющиеся на страницах экономических изданий прогнозы всевозможных аналитиков о том, что «Золото будет только дорожать!», еще больше подогревают интерес к данному виду инвестиций.

Украинские банки естественно не остались в стороне и, вовремя предвидя перспективное направление, тут же предложили всем желающим возможность открытия вкладов в банковских металлах — как с физической поставкой, так и без. В первом случае вкладчик обязан был принести реальное золото в банк или купить его на месте для открытия вклада, во втором — он приходил в банк с гривнами, а ему открывали вклад, номинированный в золоте. 

Зомбированные статьями о «скором крахе доллара», «неминуемой девальвации гривны» и «развале Еврозоны» многие украинцы видят свое спасение только в золоте. Но если одни покупают банковские слитки различных размеров и, выражаясь фигурально, «закапывают их под яблоней», то другие, более продвинутые, в надежде получить дополнительный доход в «вечных деньгах», несут золото в банк на так называемые «металлические счета».

При этом, даже не догадываясь, что в случае краха банка они ничего не получат. Совсем недавно на волоске от потери своих сбережений висели вкладчики банка «Надра», активно пропагандировавшего в свое время вклады в металлах. Сейчас в подобном положении — вкладчики банка «Таврика», владельцу которого — Сергею Цюпко — также принадлежит самый крупный в стране Киевский ювелирный завод. Неудивительно, что в банке, активно кредитовавшем ювелирный бизнес хозяина, активно предлагали вклады в золоте. 

Вклады в сумме более 200 тысяч гривен

2 октября 2012 года Верховная Рада Украины внесла очень важные изменения в принятый ранее закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц». В статье 26 закона был четко прописан граничный размер возмещения средств по вкладам (включая проценты) — 200 тыс. грн. В случае размещения вклада в иностранной валюте — вкладчику возмещается эквивалент в гривне, пересчитанный по курсу НБУ на дату принятия решения о ликвидации банка. 

Кроме того, было законодательно закреплено, что Административный совет Фонда не имеет права принимать решение об уменьшении граничной суммы возмещения средств по вкладам. До этого максимальная сумма возмещения, включая проценты, составляла 150 тыс. грн. Однако многие граждане, сумевшие накопить подобную сумму, поленились уточнить в банке, где они оформляли депозит, какую максимальную сумму сможет вернуть Фонд «в случае чего». И даже сейчас, когда сумма возмещения увеличена до 200 тыс., в том же банке «Таврика» нашлось немало вкладчиков с гораздо большими суммами.

Что это — природная лень или финансовая неграмотность? Что мешало разбить вклад на несколько частей и положить их в разные банки? На этот вопрос каждый для себя ответит сам. Однако нарушение правила о том, что «Нельзя все яйца класть в одну корзину» для вкладчиков ликвидируемых банков обернулось потерей суммы, которая превышает 200 тыс. грн. Даже, несмотря на то, что такие вкладчики будут включены в четвертую очередь кредиторов банка при его ликвидации, шансы вернуть эти средства очень невелики.

Индивидуальные условия

Особое внимание хотелось бы обратить на подпункт 7) пункта 4 статьи 26 закона, который гласит: «не возмещаются средства, размещенные на вклад лицом, которое на индивидуальной основе получает от банка проценты по вкладу на более благоприятных договорных условиях, чем обычные, или имеет другие финансовые привилегии от банка».

Если с предыдущими моментами все ясно и очевидно, то здесь хочется остановиться подробнее.

Логично предположить, что данная норма не имеет никакого отношения к подавляющему большинству вкладчиков украинских банков, так как создатели данного закона подразумевали именно вклады так называемых «инсайдеров» банка, которым обычно предлагаются индивидуальные, нигде не озвученные публично, процентные ставки. Эти ставки существенно (иногда — в 1,5-2 раза) превышают общедоступные. Многим руководителям отделений различных банков предоставлены права предлагать VIP-клиентам индивидуальные условия по договорам вкладов. Тем более интересно будет увидеть, как собираются трактовать данную норму закона работники Фонда гарантирования вкладов.

Первым банком, который ликвидируется «по новому закону», стал небольшой киевский «ЭРДЕ банк». Не успела начаться процедура ликвидации, как  в Интернете появились сообщения от вкладчиков этого банка, которые не нашли себя в списках на получение компенсации от Фонда. Сумма средств — не превышала 200 тыс., лежала на обычном вкладе, а не «металлическом», и депозитный сертификат на предъявителя не оформлялся.

В чем же причина? В результате общения с работниками Фонда было высказано предположение, что данные лица получили «индивидуальные условия» при заключении договора с банком, а, следовательно, не имеют права на получение возмещения. Однако в результате детального анализа вспыли шокирующие подробности: никаких «индивидуальных условий» банк вкладчикам не предоставил, а лишь предложил воспользоваться так называемой «программой лояльности», по которой добавил к процентной ставке 1-2% дополнительно. И вполне возможно (если подобная трактовка Фондом ситуации не будет пересмотрена), что в результате «лояльные вкладчики» банка не получат свои средства при ликвидации.

Однако в этом случае может создаться опасный прецедент. Ведь широко известно, что практически все банки периодически проводят всевозможные акции, в рамках которых вкладчикам предлагаются более выгодные условия. Программы лояльности, «флаера» с прибавками к процентным ставкам и прочие акционные «фишки» — все это может быть трактовано Фондом как «индивидуальные условия» и привести к потере вкладчиками денег в случае ликвидации банка.

Если все же это произойдет — вкладчикам надо будет, как чумы опасаться всевозможных акций и перед оформлением вклада уточнять у работников банка, действует ли такая процентная ставка на постоянной основе или является результатом «частного случая».

Кто предупрежден — тот вооружен

В настоящее время в состоянии ликвидации в Украине находятся 23 банка. Все они когда-то казались надежными и безупречными, в каждом из них было много вкладчиков, которые сейчас получают компенсацию от Фонда гарантирования вкладов. И пополнить этот список  может любой банк — независимо от его размера или хозяина. Поэтому крайне важно знать условия «игры» под названием «Доверь деньги банку», чтобы не оказаться «у разбитого корыта».

Егор Зеленский