Статистика богатства

Все мы находимся в процессе познания мира. И все мы знаем много методов этого познания. Один из них — индукция (вывод общего правила на основании множества частных случаев). Он не безупречный, но в бытовом плане вполне действенный. Например, если мы хотим узнать, как стать богатым, стоит опросить большое количество тех, кто этого состояния уже достиг, чтобы выявить общие закономерности. Потом, с достаточно большой долей вероятности, эти закономерности можно применить и к себе.

ОПРОС

Сбор статистической информации, процесс довольно трудоемкий, но зато он дает факты, опровергает мнения, развенчивает мифы и развеивает иллюзии. Так что можем считать его делом, в высшей степени полезным.

Например, говорят, что в нашей стране все очень плохо. Это факт или чье-то мнение? Если статистический опрос показывает, что 63% украинцев считают себя счастливыми людьми, то скорее, мнение. Я сам вел подобный телепроект под названием «Рецепты счастья», на котором ни одного несчастного не встретил (а хотелось бы). Все мои собеседники были так счастливы, так довольны своей жизнью, «что аж противно». Может, конечно, привирают на камеру, так зачем? Мне всегда казалось, что мы наоборот, любим прибедняться. Общего правила я пока не вывел, потому что начал свои исследования совсем недавно. Не в пример мне, два американца, Томас Дж. Стенли и Уильям Д. Данко целых двадцать лет потратили на изучение закономерностей жития тамошних миллионеров, в результате которого написали книгу «Ваш сосед миллионер». Из собранных статистических данных, они сделали много очень любопытных выводов. Нет, для нас это не прямое руководство к действию, но хороший материал к размышлению. Деталями поделюсь, но и самостоятельно прочесть рекомендую.

ВЫВОДЫ

Вот главные их выводы:

— большин­ство людей имеют совершенно неверное представление о богатстве в Америке. Богатство и доход — разные вещи. Если вы много зарабатываете и при этом тратите все, что получаете, — вы не богатеете, а просто широ­ко живете. Богатство — это то, что вы накапливаете, а не тратите;

— как становятся богатыми? Об этом большинство людей тоже имеют совершенно неверные представле­ния. Состояния редко создаются благодаря удаче, на­следству, ученым степеням и даже интеллекту. Гораздо чаще богатство — результат всей жизни, проведенной в тяжелом труде, упорстве, планировании и, прежде всего, самодисциплине.

А вот — момент, который меня немало удивил. Наслушавшись и начитавшись мнений страховщиков, я думал, что от 70 до 90 процентов американцев имеют накопительные страховые полисы, без наличия которых их не берут на работу, а поверив мнениям специалистов фондового рынка, я считал, что 80% американцев, включая безработных и домохозяек,  инвестируют в акции и другие ценные бумаги. Авторы фактического материала очень быстро показали ошибочность моих представлений. Они пишут следующее: «Лишь абсолютное меньшинство американцев име­ют хотя бы самые обычные финансовые средства:

— все­го 15% имеют депозитный счет по краткосрочным цен­ным бумагам;

— 22% — депозитный сертификат;

— 4,2% — являются участниками инвестиционного фонда откры­того типа по краткосрочным обязательствам денеж­ного рынка;

— 3,4% — имеют облигации компаний или муниципальные облигации;

— менее 25% — акции, вза­имные фонды;

— 8,4% — недвижимость, приносящую доход;

— 18,1% — государственные сберегательные обли­гации;

— 23% — индивидуальные пенсионные счета.

Зато 65% американских семей вложили деньги в свой дом, а 85% — в один или несколько автомобилей. Как правило, машины со временем обесцениваются, а фи­нансовые активы, напротив, со временем растут в цене».

БОГАТЫЙ АМЕРИКАНЕЦ

Кто же становится богатым в Америке? Как правило, богатый человек — это бизнесмен, который всю свою взрос­лую жизнь живет в одном городе. Он владелец неболь­шого завода, сети магазинов, или компании по оказанию каких-либо услуг. Он женат и никогда не был разведен. Его соседи — люди, состояние кото­рых во много раз меньше, чем у него. Он отличный накопитель и инвестор. Все свои деньги он сделал сам. 80% американских миллионеров— первое поколение бога­тых людей. Согласитесь, эти данные также опровергают массу расхожих мнений, почерпнутых нами не только из светских хроник, но из книг очень уважаемых финансовых консультантов и тренеров.

Проведя анализ собранной информации, Стенли и Данко сумели найти в ней семь закономерностей, которые и отличали типичных американских миллионеров от их менее состоятельных сограждан.

1. Они живут намного скромнее, чем позволяют средства.

2. Они эффективно распределяют время, энергию и деньги так, чтобы увеличить свое состояние.

3. Финансовая самостоятельность для них важнее, чем демонстрация высокого социального статуса.

4. Родители не оказывали им материальную помощь.

5. Их взрослые дети финансово самостоятельные.

6. Они следят за рыночной конъюнктурой.

7. Они правильно выбрали профессию.

Многим из нас эти закономерности вовсе не покажутся утешительными. Оказывается, для того, чтобы стать богатым, надо обладать дисциплиной, много работать и во многом себе отказывать. А еще надо быть предпринимателем и инвестором; наемные работники, среди которых есть немало высокооплачиваемых, миллионерами, как видим, становятся не часто.

Под словом «богатый», мы обычно подразумеваем людей, в изобилии владеющих материальными благами. Авторы книги дают другое определение этого слова. Такие понятия, как «богатый», «зажиточный», «высоко обеспеченный», определяются ими не в терминах материальных благ, а в размерах активов. Множество людей, ведущих образ жизни с высоким уровнем потребления, не владеют инвестициями или владеют ими в незначитель­ном количестве; это относится и к другим видам имущества, приносящим доход, — ценным бумагам, бизнесу, земле, недвижимости. И наоборот: те, кто богат, по их определению,  предпочитают обладать приносящим доход имуществом, а не де­монстрировать образ жизни с высоким уровнем по­требления.

КРИТЕРИИ БОГАТСТВА

Первый критерий определения богатства основан на размере капитала. Капитал опреде­ляется как активы минус пассивы. В книге, порог богатства установлен на уровне 1 миллион долларов и выше. Наверное, в Украине цифры должны быть немного меньше.

Другой способ определить, можно ли назвать бога­тым человека или семью, основан на оценке ожидаемого размера капитала. Доход и возраст — ве­дущие факторы, определяющие размер капитала: чем выше доход, тем выше ожидаемый размер капи­тала. Точно так же, чем дольше период получения дохода, тем выше вероятность накопления богатства. По этой логике высокооплачиваемые категории населения бо­лее пожилого возраста должны иметь большие накоп­ления, чем менее оплачиваемые и более молодые.

А теперь попробуем определить, насколько богаты мы сами. Сколько мы должны стоить — в нашем возрасте и при наших доходах? Многолетние опросы множества людей с высокими доходами и значительным разме­ром капитала позволили исследователям вывести простую житейскую, но при этом достаточно точную формулу, по которой каждый может вычислить для себя ожи­даемый размер капитала:

Умножить возраст на реальный семейный годовой доход без учета налогов. Из всех источников, кроме наслед­ства. Полученный результат разделить на десять. Вот сколько мы должны стоить без учета наследства всех видов. 

Для сорокалетнего мужчины с годовым доходом в 240 000 гривен (20 000 гривен в месяц до налогообложения), капитал должен быть таким: 40*240 000:10=960 000 гривен, — примерно миллион. Это не так уж много, — всего на четыре года привычной (с некоторыми натяжками) жизни. К тому же, из этой цифры надо вычесть кредиты и прочие обязательства. Выходит, что каждый трудовой год должно капитализироваться, то есть, превращаться в активы, не менее 15-20% дохода. Почти никто, конечно, этого не делает. Поэтому до 3,5% миллионеров, как в США, нам еще далеко.

Что актуально для нас, но о чем я не успел сказать. Это — внешние условия. Успех миллионеров зависит не от них. Даже помощь родителей (не говоря уж о помощи государства) на будущем успехе сказывается негативно. А мы обычно жаждем, чтобы нам в лучшем случае помогли, в худшем случае не мешали. На самом деле, успех там, где мешают. Стоит подумать об этом.