Автокредиты могут подорожать уже этой осенью

Помните 2011 год, когда кредитный рынок начал активно восстанавливаться и показывать растущую динамику, а ставки по автокредитам приблизились к докризисному уровню в 14-15% годовых? Тогда осень спутала банкам все карты. Кризис ликвидности привел к росту дефицита средств у финучреждений, из-за чего те массово начали повышать ставки по депозитам и, как следствие, по кредитам.

В итоге к зиме автокредит стоимостью менее 20% годовых стал редкостью, а некоторые банки довели ставки до 22-24%. И хотя с начала 2012-го автозаймы медленно, но все же дешевеют, они все равно «топчутся» в пределах 20%, а с учетом затрат на комиссии банку и страхование авто превышают эту планку.

«Халявы» не будет

Увы, но в ближайшем будущем либерализации условий кредитования ждать не стоит, в лучшем случае осенью и зимой стоимость займов останется неизменной. Банки жалуются на то, что у них слишком маленькая маржа ввиду высоких процентов по депозитам, которые, по сути, покрываются за счет заработка на кредитах. «Удешевлению кредитов мешают как недостаток ликвидности у большинства банков, особенно средних и малых, так и в целом ухудшение качества среднего заемщика на рынке», — объясняет начальник управления развития розничного банкинга «Укргазбанка» Дмитрий Замотаев.

В такой ситуации финучреждения могут попросту отказаться от кредитования, что некоторые из них, собственно, и сделали. Например, за последние несколько месяцев количество банков, реально выдающих кредиты на авто, по данным «Простобанк Консалтинг», сократилось с полусотни до 30-35 в зависимости от срока кредита. Те же, что остаются в этом сегменте, могут и вовсе решиться на непопулярные шаги.

«Осенью мы прогнозируем увеличение процентных ставок на новые автомобили на 1,5-2%. Некоторые банки подняли ставки уже сегодня», — говорит директор департамента по организации работы с частным, средним и малым бизнесом «Астра Банка» Виталий Жихарцев.
Количество игроков в сегменте автокредитования грядущей осенью, скорее всего, еще сократится, так как банки до сих пор не могут разобраться с проблемной задолженностью прошлых лет, а также попрос­ту не выдерживают конкуренции со стороны более сильных соперников.

«На сегодня банки исчерпали свои финансовые возможности по снижению ставок. Разумеется, это сужает рынок — выдавливает из него игроков, имеющих более дорогие ресурсы для долгосрочного кредитования или менее развитые отношения с дилерской сетью», — подчеркивает Дмитрий Замотаев.

Выход есть

Но приобрести автомобиль по льготным условиям кредитования все-таки будет возможно. Во-первых, никуда не денутся программы с отдельными дилерами, в рамках которых при взносе в 50-60% стоимости авто и выше заемщик получает возможность взять кредит сроком на 1-2, изредка даже на 3 года под символические 0,01% годовых.

Во-вторых, не стоит забывать, что в конце года импортеры привычно стремятся «вычистить» склады, распродав модели не только нынешнего, но и прошлого года. «Как результат, отдельные дилеры согласны скидку на автомобиль отдать банку, который за счет этого дисконта может выдать автокредит по сниженной ставке», — объясняет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Хотя нужно понимать, что такие предложения не являются массовыми. Они действуют на ограниченный модельный ряд и комплектации авто. Как правило, те, что не пользуются высоким спросом.

Не исключены и другие «поблажки» для клиентов по совместным программам банков и дилеров. Это может быть как «обнуление» начального взноса, так и более лояльные подходы в оценке платежеспособности. Ведь даже сами банкиры признают, что в рамках партнерских продуктов потенциальному заемщику получить заем гораздо легче, чем тем, кто приходит к ним «с улицы».

Самыми популярными методами борьбы за потребителя станут «неценовые» предложения. То есть когда покупатель бесплатно или за «пару гривен» будет получать дополнительные сервисные опции для своей машины со стороны дилера (хранение «резины», бесплатное прохождение первого ТО), а также скидки или рассрочку на страховку КАСКО.

Подобные предложения далеко не новые, но они позволяют добиться благосклонности покупателя-заемщика и даже навязать ему дополнительные услуги и опции. «В случае создания совместного продукта с дилером и банком СК компенсирует финучреждению часть своей доходности в пользу снижения процентной ставки по кредиту, чтобы человек мог приобрести авто на более выгодных условиях», — говорит заместитель председателя Правления по вопросам розничного бизнеса СК «Арсенал-Страхование» Виталий Бильчич.

С другой стороны, нужно учитывать, что многие бонусы зачастую содержат ограничения, которые впоследствии вылезут боком. Например, получая на руки «полубесплатный» акционный страховой полис, автовладелец на самом деле будет располагать крайне ограниченной защитой с максимальным перечнем исключений из выплаты.

Некоторые банки уже повысили ставки кредитов на покупку автомобилей, другие планируют поднять их на 1,5-2,0% в ближайшее время.

Подержанные «падут» первыми

Что касается кредитов на авто с пробегом, то этот сегмент находится в полузамороженном состоянии. «По этой причине изменение процентных ставок на б/у автомобили будет зависеть не столько от рынка в целом, сколько от процентной политики конкретных банков. Если они будут повышать ставки по кредитным продуктам, этот рост коснется и кредитов на подержанные авто», — подчеркивает Виталий Жихарцев.

Следуя логике, кредитными продуктами на покупку подержанных автомобилей банки будут готовы пожертвовать в первую очередь и ужесточить условия кредитования с целью максимального сохранения условий по приоритетным программам, одна из которых — финансирование приобретения новых машин в партнерстве с авто-продавцами.

Йозеф Граф, глава Правления Porsche Finance Group

На сегодняшний день конкуренция на рынке финансирования автомобилей невысокая. Более того, мы ожидаем, что в ближайшее время ставки по кредитам будут расти и банки станут выдавать автокредиты еще осторожнее. Прежде всего сказывается недостаток ликвидности у большинства банков и не совсем стабильная экономическая и политическая ситуация в стране. Если говорить о Porsche Finance Group, то нынешняя ситуация на рынке кредитования автомобилей — хороший шанс для ее дальнейшего динамичного развития. Компания продолжает финансировать: у нас достаточно средств, и мы предлагаем очень привлекательные условия для покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Porsche. Поднимать ставки не планируем. Для нас по-прежнему очень важно качественно обслуживать наших клиентов, поскольку мы стремимся строить долгосрочные отношения, а не получать сверхприбыль.

Виталий Климов, директор по продажам автокредитов ПАО "Идея Банк

Уже ставший традиционным ежегодный кризис ликвидности вносит свои коррективы в стоимость автокредитов. Как только возникает дефицит гривны на рынке, банки повышают процентные ставки по депозитам. К сожалению, это приводит к ужесточению конкуренции на рынке пассивов, что, в свою очередь, стимулирует еще больший рост ставок. Как следствие, автокредиты начинают постепенно дорожать на 1,5-2,5%. В основном такой рост ставок характерен для стандартных банковских кредитных продуктов. Если это акционные предложения, основанные на сотрудничестве с дистрибьютором и страховой компанией, то, как правило, участники программы стараются не менять существующие ставки для сохранения привлекательности продукта. Зачастую сохранение привлекательных условий происходит за счет пропорционального уменьшения доходности каждой из сторон. Но «в минус» работать никто не будет.

Что будет происходить с автокредитами осенью и зимой?

Cтавки вряд ли упадут, скорее они вырастут на 1,5-2%;

• не исключены акции и предложения, связанные с предоставлением дополнительных сервисных опций автовладельцам;
• банки будут предлагать льготные займы, но только на отдельные модели и комптации авто;
• оформляя автокредит, можно будет получить скидки на автострахование.