Украинцы больше доверяют российским банкам?

Общие тенденции на рынке депозитов

Согласно данным, публикуемым Национальным банком и Ассоциацией украинских банков, в апреле продолжился рост депозитов населения. Так, всего за 5 месяцев их объем увеличился почти на 26,2 млрд грн  (в эквиваленте) или на 8,5%. При этом депозиты в гривне выросли на 19,6 млрд грн, а депозиты в валюте – всего лишь на 6,6 млрд грн в эквиваленте. Можно уверенно сделать вывод, что в начале 2012 года население укрепилось в своем доверии к национальной валюте, увеличивая накопления в банках именно в гривне. По состоянию на 1.06.2012 года общий процент вкладов в гривне составил 53% против 47% вкладов в валюте.

Рост депозитов населения совпал с начавшимся в январе оттоком из банков депозитов юридических лиц. Отток наблюдался в январе, феврале и апреле (за март был незначительный прирост депозитов юрлиц – 2,3 млрд грн в эквиваленте, который не смог переломить общую тенденцию), всего за 5 месяцев юрлица вывели из банков 17 млрд грн. Таким образом, можно утверждать, что произошло частичное замещение в пассивах банков средств предприятий на деньги вкладчиков.

Вывод средств юрлицами можно объяснить несколькими причинами. Ухудшение состояния украинской экономики, снижение оборачиваемости средств, ухудшение условий ведения бизнеса требуют постоянного притока оборотных средств – в результате объем «свободных» и «незадействованных» денег у предприятий значительно уменьшился. В то же время продолжающийся рост зарплат и пенсий на фоне низкой инфляции в этом году позволил населению нарастить свои накопления и таким образом поддержать украинские банки, нуждающиеся в притоке ресурсов.

Банки-фавориты

Анализируя данные, размещенные на сайте Ассоциации украинских банков, стоит отметить, что далеко не все банки могли похвастать существенным ростом доверия к ним населения. Лидер украинской банковской системы – днепропетровский «Приватбанк» — привлек за 4 месяца 6,9 млрд грн вкладов населения, но рост в процентном отношении составил лишь 10%.

В то же время дочерний банк российского Сбербанка за период с января по апрель увеличил портфель депозитов физлиц больше чем на 30%, хотя в денежном эквиваленте рост составил лишь 1,3 млрд грн. Естественно, нельзя сравнивать банк с самой разветвленной сетью филиалов и отделений с банком, представленным лишь в областных центрах Украины. Тем не менее, по данным АУБ на 1.05.12, Сбербанк России вошел в первую десятку «лидеров» по объему депозитного портфеля физлиц.

Резко выделяется на общем фоне и рост депозитного портфеля банка «Дельта», занявшего по итогам апреля четвертое место по объему депозитов физлиц — рост составил почти 1,5 млрд грн или 18,5% от объема портфеля на 1 января 2012 года.

Стоит отметить также рост депозитного портфеля у украинских «госбанков». Так, «Ощадбанк» нарастил объем вкладов населения более чем на 2,5 млрд грн или 10,2%.

Очевидно, в условиях растущей нестабильности в стране и на фоне принятия нового закона о Фонде гарантирования вкладов физлиц часть населения считает более надежным иметь дело с государством, которое гарантирует 100%-ый возврат всех вкладов «Ощадбанка».

Украинцы все больше доверяют российским банкам

Анализируя данные, публикуемые как регулятором, так и Ассоциацией украинских банков, невольно бросается в глаза явно наметившийся в последнее время рост доверия к российским банкам. Так, состоянием на 1 мая этого года три ведущих российских «дочерних» банка – «Альфа-банк», «Сбербанк России» и «ВТБ банк» – уверенно заняли 9-ю, 10-ю и 11-ю позиции в рейтинге АУБ по объему депозитов населения, а приобретенный в 2009 году российским «Внешэкономбанком» ПИБ – 6-ю позицию. Несомненно, в росте доверия к российским банкам ведущую роль сыграло и продолжает играть положение России – страны с крупнейшей мировой экономикой, заслуженно вошедшей в ряды «Большой Восьмерки» и ставшей стержнем создания БРИКС. У населения формируется впечатление, что банки столь мощной державы просто не могут «подвести». Неудивительно, что «дочка» крупнейшего банка России «Сбербанк» показала по итогам четырех месяцев самый большой темп прироста депозитов среди банков 1-й и 2-й групп. А более мелкий банк «Русский стандарт» вообще увеличил свой депозитный портфель за 4 месяца текущего года в 2,5 раза.

В то же время западные банки, еще недавно пользовавшиеся бурным успехом у населения, постепенно утрачивают кредит доверия. Во многом на это повлиял разразившийся кризис в еврозоне, в частности, события в Греции (не забываем, что в Украине представлены сразу несколько «дочек» греческих и кипрских банков), зародившие в головах населения сомнения в том, что «материнские» структуры станут помогать своим «дочкам» в случае возникновения у них проблем. Более того, в Украине начался процесс сворачивания бизнеса европейскими банками, выразившийся в закрытии розничного направления (как у шведских SEB и Swedbank'а), а также желании продать банк – как у немецкого Commerzbank'а. Работа банка «Форум» с населением явно пошла на убыль. Так, по данным НБУ, за первый квартал объем депозитов физлиц в нем сократился на 314 млн грн (или более чем на 6%).

В условиях растущей неопределенности в стране население под воздействием рекламы, которой напичканы все бумажные и Интернет-СМИ, а также активно приобретаемых финансовых знаний пытается разобраться в довольно сложном вопросе – каким же банкам следует доверять. И уже далеко не на первом месте ставится вопрос процентной ставки по депозиту. Куда важнее – насколько долго продержится тот или иной банк, «если что»…

Чего ждать в будущем?

Конец мая в Украине ознаменовался окончанием периода «стабильного курса». Доллар США, до этого 2,5 года находившийся около отметки 8 грн, начал медленно, но уверенно ползти вверх. На межбанковских торгах 13 июня котировки на продажу доллара доходили до отметки 8,125 грн за доллар, а в некоторых обменных пунктах в четверг 14 июня цена продажи доллара составила 8,15 грн.

Надежда на то, что проведение Евро-2012 в Украине обеспечит приток валюты в страну и позволит несколько снизить курс доллара, провалилась. Угроза девальвации становится все ощутимее. Можно предположить, что в случае продолжения роста курса доллара население уже не будет столь доверять депозитам в гривне, а вновь, как это было не раз, обратит свое внимание на депозиты в валюте – «вечнозеленом» долларе или евро, который, похоже, достиг своего очередного дна, и теперь наметится его рост.

Кроме того, в случае усиления нестабильности в стране все будет зависеть от Национального банка и от того, насколько грамотно и в то же время жестко они смогут взять под контроль ситуацию и удержать равновесие в банковской системе.

Егор Зеленский