Украинцы стали брать больше кредитов

Как сообщают Известия в Украине, отток средств вкладчиков и дефицит ресурсов, который банкиры пережили с августа прошлого года до начала зимы, испортил настроение потенциальным заемщикам.

«На протяжении осени Национальный банк удерживал курс гривны по отношению к доллару для борьбы с инфляцией, — заявил советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. — Из-за этого коммерческие банки фактически лишились гривны, а ресурсы резко подорожали. Для привлечения средств от населения банкиры вынуждены были повышать проценты по гривневым депозитам. Однако в такой ситуации автоматически подорожали кредиты».

Подорожание было хоть и медленным, но долгим. Согласно исследованиям компании «КредитМаркет», средняя ставка по кредитам наличными за полгода выросла на 26% (сейчас 115% годовых), по потребительским кредитам — на 12% (до 139% годовых), по автокредитам — на 8% (на сегодня 41% годовых). Меньше всего подорожали займы по кредитным картам и ипотека — в среднем на 6-7% (соответственно до 66% и 24% годовых).

«В первом квартале этого года кредитование физлиц восстанавливалось после шока. Однако ставки до сих пор остаются високими», — констатирует генеральный директор «КредитМаркет» Игорь Дурицкий.

Сегодня на цену и объемы кредитов влияет несколько факторов. Главный из них — европейские проблемы, которые продолжают «давить» на украинский рынок. Ни банки с иностранным капиталом, ни украинские финучреждения не могут рассчитывать на существенный приток ресурсов извне. Как результат — сегодня банкиры переходят от долгосрочного планирования к решению краткосрочных задач. Это значит, что большинство банков сосредоточено на дорогостоящих коротких кредитах и поисках разных путей получения комиссионных доходов.Ипотека в большинстве банков останется мифическим продуктом — номинально его предлагают, но фактически таких займов не дают.

В ближайшие месяцы кредитование останется практически неизменным в плане дороговизны ресурса, но немного вырастет в объемах. Так, эксперты «КредитМаркета» полагают, что до осени банки сосредоточатся на автокредитовании и выдаче коротких потребительских займов. Если обратить внимание на рекламную активность банкиров, то она эти прогнозы подтверждает. Особенно часто потенциальным клиентам предлагают именно кредиты наличными и займы на приобретение авто.

«Кредиты на покупку машин будут наиболее динамичными. Если сейчас доля продаж в кредит в среднем по рынку не превышает 15%, то вскоре за счет акционных и специальных программ возможен рост до 20% от общего объема продаж новых машин. Однако по стандартным программам автокредитования процентные ставки в ближайшие месяцы снижаться не будут», — предполагает Дурицкий.

На акционных предложениях подрастет и потребительское кредитование. К примеру, объемы продаж бытовой техники и электроники в кредит уже летом может составить 45-50%. Конкуренция крупнейших банков и самых активных в этом сегменте «середняков» позволит предлагать заемщикам больший ассортимент товаров по сниженным ставкам. В частности, банки начнут активно сотрудничать с сетями, торгующими стройматериалами, мебелью, сантехникой и другими товарами для дома. При этом стандартная цена потребительского кредита также не снизится.

Никаких иллюзий у экспертов не вызывают кредиты наличными и на карточку.

«Пока нет предпосылок для изменения ставок по сравнению с действующими в настоящий момент, — убежден Дурицкий. — Объем выданных кредитов наличными, вероятно, вырастет на 20-25%. Возможно появление в данном сегменте новых игроков. Но они будут осторожны, памятуя опыт тех, кто ранее сильно обжегся на таком кредитовании. Что же касается карточных кредитов, их ждет крайне нестабильное развитие».

Эксперт полагает, что в случае возникновения проблем с деньгами банки сократят этот сегмент кредитования до минимума. Карточные кредиты останутся доступными лишь для тех клиентов, которые обслуживаются в банках в рамках зарплатных проектов — для банка это проверенный, предсказуемый и понятный контингент заемщиков.Эксперт полагает, что в случае возникновения проблем с деньгами банки сократят этот сегмент кредитования до минимума.

Ипотека в большинстве банков останется мифическим продуктом — номинально его предлагают, но фактически таких займов не дают. Причем не только из-за высоких процентов, но и из-за отсутствия достаточно надежных заемщиков.

«Требования к оценке платежеспособности остаются жесткими, — утверждает зампредседателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. — Принимается во внимание лишь официальный уровень доходов. Поскольку часть зарплат в Украине остается в тени, множество потенциальных клиентов не имеют возможности взять долгосрочный кредит. Что касается стоимости, по ипотеке банки все чаще предлагают финансирование с плавающей процентной ставкой. К примеру, сейчас займы сроком от 5 до 20 лет можно получить только на таких условиях».

Правда, некоторые эксперты полагают, что ипотеку сможет оживить государственная программа. Уже в мае правительство обещает населению кредиты на покупку жилья под 2-3% годовых, а в бюджете на частичную компенсацию ипотечных ставок заложено миллиард гривен. Разницу в ставке банкирам компенсируют из бюджета, а в проекте смогут принять участие как государственные, так и коммерческие финансовые учреждения. Однако Дурицкий подчеркивает, что запуск масштабных ипотечных госпрограмм вряд ли повлияет на стандартные процентные ставки. Он уверен, что снизятся они только для очень узкого круга объектов и потенциальных покупателей.

Напомним, согласно докладу Всемирного банка, украинцы скорее одо лжат деньги у родственников или знакомых, чем обратятся за займом в банки.