Страхование: Старикам здесь не место

Далеко не каждый украинец может позволить себе купить новый автомобиль, ведь собрать на него полную сумму не так уж просто, а связываться с банком — тоже не лучшая идея. Именно поэтому многие автовладельцы предпочитают приобретать подержанные авто. Понятно, что даже машину с пробегом владельцу хочется защитить от всевозможных невзгод. Например, с помощью полиса КАСКО. Тем более что страховых продуктов для автомобилей с пробегом немало, пишет ЛигаБизнесИнформ.

Почти как новый

На самом деле страховщики выдвигают к подержанным авто немало требований. Первое и главное условие — возраст транспортного средства. Как правило, СК не принимают на страхование легковушки, проездившие более 10-ти лет.

«Такие ограничения обусловлены тем, что после определенного срока эксплуатации происходит значительный износ деталей и узлов. В результате наступления страхового события и при условии, что машина застрахована с учетом амортизационного износа, участие в оплате ремонта невыгодно для самого страхователя», — объясняет Анастасия Сыропоршнева, начальник отдела сопровождения СК «ИНГО Украина».

Программы, дающие возможность застраховать автомобили старше 10-ти лет, единичны.

«Например, мы предлагаем страхование авто, начиная с 1995 г. в. При этом страхуются все риски, кроме угона. Ведь, как показывает опыт, такие машины угоняют крайне редко», — подчеркивает председатель Правления СК «Ритейл-Страхование» Андрей Лупырь.

Второй немаловажный фактор — страхование с учетом износа или без. Проще говоря, если износ учитывается, каждый год страховая сумма будет сокращаться на 5-7%, что, по идее, соответствует удешевлению автомобиля на вторичном рынке. И если, к примеру, на момент заключения договора машина стоила 100 тыс. грн., то спустя год страховая сумма уменьшится на 7 тыс. грн., еще через год — на 6,5 тыс. грн. и так далее. При этом при наступлении страхового случая есть риск, что выплаты не хватит на установку новых запчастей и придется искать им замену где-нибудь на «разборках».

Если страховать б/у авто без учета износа, то КАСКО на него будет стоить дороже, чем на новый.

«Когда авто страхуется с учетом износа, то разницу между стоимостью новой детали и старой компенсирует страхователь, и такая страховка, конечно, стоит дешевле, чем без учета износа», — объясняет Александр Мельничук, менеджер по связям с общественностью и коммуникациям «PZU Украина».

Если же страховать автомобиль без учета износа, страховая сумма сокращаться не будет. Соответственно, и выплаты хватит на то, чтобы сделать качественный ремонт. Тем не менее, в этом случае страховой тариф каждый год будет расти на 5-10% или на 7% в среднем. Соответственно, застраховать авто возрастом 2-3 года будет на 10-15% дороже, чем новое. Для 5-6-летней машины тариф выше на 20-25%, а для 7-летнего «железного коня» — на 40-50%. Кстати, авто старше 8-ми лет без учета износа не страхуют.

Таким образом, в среднем на б/у авто страховой тариф без учета износа на 10-50% выше, чем при страховании нового ТС, и может достигать 8-10% оценочной стоимости.

Осторожный подход

Прежде чем принять автомобиль на страхование, его тщательно осмотрят и продиагностируют. В итоге страховщик может отказать в заключении договора, если у машины были серьезные повреждения и нарушена геометрия кузова. «А когда при наступлении страхового случая повреждения получают детали, имевшие их на момент заключения договора страхования, то мы оставляем за собой право уменьшить сумму возмещения на стоимость устранения таких повреждений», — говорит Александр Мельничук.

Кроме того, страховщик откажет в страховании авто, сильно поврежденного ржавчиной.

«Также не подлежат страхованию мотоциклы (спортивных типов), мотороллеры, снегоходы, квадроциклы; транспортные средства, которые приобретаются в кредит с нулевым первоначальным платежом лицами в возрасте до 20-ти лет, а также находящиеся в розыске »Интерпола«, с отсутствующими, поврежденными, уничтоженными или поддельными номерами агрегатов», — отмечает Анастасия Сыропоршнева.

Очень важно, как страховщик определяет страховую сумму. Она должна выводиться на основании среднерыночной стоимости автомобиля. Например, при помощи систем Audatex или Eurotax. Ведь в случае занижения компанией стоимости авто страхователь получит «урезанную» выплату.

Нет смысла страховать по КАСКО авто старше 8-10 лет — затраты на его ремонт после ДТП сопоставимы с ценой полиса.

Немаловажно и то, где будет ремонтироваться автомобиль. Как правило, на авто с пробегом уже нет гарантии, поэтому страховщик будет активно навязывать собственные станции техобслуживания или те, с которыми заключены партнерские договора. При этом зачастую на поврежденную машину устанавливаются запчасти, тоже имеющие «пробег». Особенно если возраст авто приближается к 7-­10-ти годам.

«Да, запчасти не новые, не всегда оригинальные, но со стандартной гарантией 6 месяцев от сервисного центра, которую обычно СТО дают на новые запчасти. Поэтому клиент ничего не теряет», — подчеркивает Андрей Лупырь.

По большому счету, автовладелец сам может выбрать станцию техобслуживания, но в этом случае тариф будет еще на 10-20% выше. При этом есть риск, что страховщик не согласится с калькуляцией, выставленной СТО клиента, что повлечет за собой проблемы с выплатой.
Кроме того, зачастую по договорам КАСКО для автомобилей с пробегом страховые компании устанавливают агрегатную страховую сумму, которая уменьшается на размер выплаты. Соответственно, если автовладелец за год пару раз попадет в ДТП, то в ситуации, когда после очередной аварии машина не будет подлежать восстановлению или ее угонят, выплаты вряд ли окажется достаточно, чтобы пострадавший смог приобрести равноценный по классу и возрасту автомобиль.

Кстати, не стоит забывать, что при страховании автомобиля с пробегом страховые компании также урезают опции ассистанса. Например, страховщик может отказать в эвакуации авто и взять за него отдельную плату. Конечно, это мелочь, но неприятно.

Особенности страхования подержанных автомобилей

Возраст застрахованного автомобиля не может превышать 7-10-ти лет. Авто старше 8-ми лет страхуются только с учетом износа. Страховой тариф ежегодно вырастает на 5-10%. На страхование не берут машины после серьезных ДТП и «побитые» ржавчиной. Как правило, ремонт подержанного авто осуществляется на СТО, рекомендованной страховой компанией.