Критерии надежности банков для вкладчика

Все эти сухие цифры могут «ожить», если научиться их понимать. Поэтому мы прочитали отчетность банков на сайте НБУ и выяснили, о чем она может рассказать вкладчику. Ведь сейчас особенно важно уметь оценить надежность банка. Дело в том, что недавно о намерении добиваться от Нацбанка запрета на досрочное снятие депозитов объявил Украинский кредитно-банковский союз. А если его введут, придется будет выбирать такой банк, который как минимум не обанкротится до конца срока вашего вклада.

СБОР ДАННЫХ

Для проверки надежности банка посмотрите на его финансовые показатели. Для этого сравните его прибыль, объем активов и вкладов на 1 января 2012 г. и на 1 января прошлых лет. «Стабильный рост активов и прибыльность положительно характеризуют банк, — говорит руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Ми роненко. — Но важен не только размер активов, но и их качество».

«АНАТОМИЯ» АКТИВОВ

Самыми «качественными» (ликвидными) активами считаются деньги банка на его счетах и в кассе, плюс государственные ценные бумаги. Их можно в любой момент обменять на наличные деньги для расчетов с вкладчиками. Чем у банка их больше, тем лучше: проще будет получить назад вложенные сбережения. При этом, по словам Максима Мироненко, если в структуре активов очень большую часть занимают выданные кредиты и их общая сумма значительно превышает размер собственных ресурсов и привлеченных депозитов — это признак невысокой стабильности банка.

СВОЙ «КАРМАН»

Важным показателем является и размер собственного капитала. Чем он больше, тем банк крупнее и тем большие риски он готов принять. «Большой размер собственного капитала банка говорит о финансовой прочности банка и о намерениях владельцев развивать банковское учреждение, — объясняет директор департамента финансов «Надра Банка» Константин Сердунич. — Увеличение такого капитала говорит о планах банка расширить свою деятельность или добавить стабильности. Уменьшение же нужно рассматривать в зависимости от конкретного случая. Обычно незначительное уменьшение не должно вызывать опасений: оно может быть связано с временными трудностями. Но резкое снижение означает существенные проблемы в банке».

ДЕНЕЖНОЕ «РАВНОВЕСИЕ»

Тем не менее, по словам Константина Сердунича, правильнее рассматривать показатель собственного капитала в сравнении с активами и обязательствами. Так как один и тот же уровень собственного капитала для банков с активами в 3 млрд грн и в 10 млрд грн будет иметь разное значение. «Для точной оценки надежности банка главным показателем является сбалансированность, — подчеркивает эксперт. — Большой размер активов свидетельствует об эффективной деятельности учреждения, но увеличение активов должно быть поддержано увеличением капитала и ростом депозитной базы. Это свидетельствует о доверии клиентов и надежности инвесторов» (см. «Новый критерий надежности»).

БЕГСТВО КЛИЕНТОВ

Вас должно насторожить резкое уменьшение объема выданных кредитов или депозитов (более 10%). Ведь обычно это означает снижение доверия со стороны вкладчиков или инвесторов. Но если снижение незначительно, его причиной могло послужить сворачивание очередной рекламной кампании. Дело в том, что, по словам банкиров, вкладчики редко занимаются глубоким анализом депозитных предложений. Обычно они выбирают из тех вариантов, о которых слышали в рекламе.

КАРТЫ В РУКИ

Если же вы собираетесь открывать в банке не депозитный счет, а обычный (текущий), посмотрите, сколько у него (или сети, в которую он входит) банкоматов. От их количества в вашем городе зависит то, как быстро вы сможете снять свои деньги со счета без комиссии. Желательно, чтобы нужные банкоматы были возле дома и работы. Также важно, сколько активных держателей «пластика» у вашего банка. Чем их больше, тем больше опыта у него на этом рынке, и тем быстрее будут решаться ваши проблемы с карточкой.

ВАЖНО!

Найти результаты работы всех банков можно на сайте Нацбанка www. bank.gov.ua. Раздел «Банковский надзор», рубрика «Данные финансовой отчетности Украины». Информация обновляется ежеквартально.

Финансовые показатели банка — не единственный критерий его надежности. Поэтому советуем собрать и другую информацию.

«Стреляные волки». Выясните, как банк пережил кризис 2008-го года. Введите в поисковик название банка и посмотрите, не появлялась ли в нем временная администрация. Если нет, все равно поинтересуйтесь на форумах отзывами вкладчиков, не было ли перебоев с выплатой депозитов. Проверьте, насколько «открыт» данный банк — регулярно ли он сообщает показатели своей деятельности.

«Транжиры». Сравните предложения по депозитным ставкам со средними по рынку. Если они «на пике», значит, банк остро нуждается в деньгах. Это может свидетельствовать о надвигающихся проблемах.

«Под охраной». Узнайте, кому принадлежит данный банк. Если посмотреть, какие банки устояли во время кризиса, окажется, что это банки с государственным или иностранным капиталом и принадлежащие крупным финансово-промышленным группам: ни один из них не попал в список проблемных. Важна и репутация руководства финучреждения.

«Застрахованные». По закону все банки (кроме «Ощадбанка», депозиты в котором гарантируются государством) являются участниками Фонда гарантирования вкладов. Правда, по словам Олега Луценко, членство в Фонде не означает надежность банка. Но оно гарантирует, что если банк-участник обанкротится, его вкладчики получат компенсацию (не более 150 тыс. грн на человека). Кроме того, за неуплату взносов, невыполнение нормативов Нацбанка, ухудшение финансового состояния и прочие провинности банк может стать временным участником Фонда. Это значит, что с этого момента все вклады, размещенные в банке, Фондом не гарантируются. Узнать, является ли выбранный вами банк членом Фонда, можно на его интернет-сайте www.f g.org.ua или по телефону горячей линии 0-800-308-108-0.

«Оцененные». Можно проверить и рейтинг банка. Например, на сайтах рейтинговых агентств. Международные агентства: www.m oodys.ru, www.fitchrati ngs.ru, www.standarda ndpoors.ru, украинское: www.credit-rating .com.ua. Но, как утверждают эксперты, рейтинги банков зависят от рейтинга страны, поэтому не всегда показывают ситуацию объективно.

Чтобы правильно оценить финансовые показатели банка, можно рассчитать его показатели ликвидности. Они означают не просто способность банка совершать выплаты клиентам, а их возможность делать это вовремя. К таким показателям относятся нормативы НБУ. Кстати, в феврале регулятор объявил, что с 1.01.2013 г. он введет новый показатель надежности банков. Этот норматив (НЗ-1) будет рассчитываться как отношение регулятивного капитала к обязательствам банка (НЗ-1 = ка питал: обязательства х 100%). «На данный момент НБУ и коммерческие банки используют показатель Н3, который рассчитывается как отношение регулятивного капитала к общим активам (НЗ = капитал: активы х 100%), — объяснил Константин Сердунич. — Нововведенный норматив дополнит существующий. Он показывает, какую часть своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками банк может покрыть за счет собственных средств. Особо важен этот показатель для тех, кто собирается доверить свои средства банкам, так как, прежде всего, направлен на защиту их интересов. Падение этого показателя ниже 10% угрожает стабильности финучреждения и может привести к невозвращению депозитов». Как объяснил председатель правления Астра Банка Олег Луценко, значение норматива НЗ для конкретного банка можно найти в его квартальном финансовом отчете в разделе «Показатели деятельности банка». Финансовые отчеты все банки обязаны публиковать у себя на сайте и размещать на информационных досках в отделениях.

ОСТОРОЖНИЧАТЬ ИЛИ СДАВАТЬСЯ

По словам Константина Сердунича, данное требование НБУ вынудит банки увеличить собственный капитал. А те, кто не в состоянии этого сделать, будут или поглощены более сильными, или вынуждены искать возможности по слиянию. В целом эксперт уверен, что такое решение регулятора снизит риски и добавит стабильности банковской системе. А по мнению Антона Бутовского, введение такого норматива вынудит банки набирать меньше кредитов. Соответственно, надежность банков вырастет. Ведь в 2008-м году от кризиса больше всего пострадали именно те банки, которые непредусмотрительно набрали слишком много валютных кредитов и в результате не смогли по ним рассчитаться, когда курс национальной валюты обвалился.