Ослаблено резервирование под проблемные кредиты

Национальный банк решил помочь кредитным учреждениям с решением проблемы высоких расходов на формирование резервов. Своим постановлением N486 НБУ смягчил коэффициенты учета залогов для возмещения возможных кредитных потерь. В частности, Нацбанк повысил до 80% коэффициенты учета банковских металлов, заложенных под кредитные операции, которые классифицируются как субстандартные (коэффициент составлял 60%; просрочка на срок 31-60 дней) и сомнительные (20%; 61-90 дней). С 50% (субстандартные) и 20% (сомнительные) до этих же 80% повышены коэффициенты учета государственных ценных бумаг, заложенных под такие же категории кредитов.

Коэффициент учёта недвижимости, ипотечных облигаций и сертификатов в субстандартных и сомнительных займах увеличен на 10 пунктов — до 50% и 30% соответственно. Однако эти послабления касаются только гривневых кредитов. Документ предусматривает расширение возможности учета безусловных гарантий при расчете резервов: коэффициенты для всех категорий кредитных операций (кроме безнадежных) повышены до 100%. При определении кредитных категорий НБУ отказался от их привязки к абсолютному размеру чистого кредитного риска. Кредит будет признаваться субстандартным, если возникнет вероятность несвоевременного погашения всей суммы долга (сейчас заем попадает в эту категорию при 20-процентной вероятности непогашения).

Банки также смогут учитывать имущественные права на получение денежной выручки. Для этого банкир должен будет иметь документальное подтверждение того, что в последние 12 месяцев заемщик своевременно выполнял свои обязательства перед этим и другими кредитными учреждениями.

 «Мы давно говорили об этом с НБУ,— рассказал председатель правления Банка Форум Вадим Березовик.— Для банка более ценным является не оценка состояния заемщика, а своевременное обслуживание долга. Как показал опыт последних трех-четырех лет, заемщики, имеющие хорошее финансовое состояние, не всегда имеют желание проводить платежи по погашению долга или процентов по нему». Впрочем, данный пункт документа не будет распространяться на уже выданные кредиты.

Эти изменения банкиры считают своевременными. «Нормативы оценки резервов были приведены к разумной реальности, что позволит банкам использовать эти инструменты для покрытия своих рисков,— отметил господин Березовик.— Нет ничего плохого в том, что заемщик предоставляет ОВГЗ и банковские металлы в качестве дополнительного залога по своим кредитам. На стоимость же таких залогов ухудшение состояния заемщика не влияет». Дополнительно НБУ разрешил проводить аудит разных типов залогов не ежеквартально, а всего раз в год.

Однако главная цель инициатив НБУ — начало кредитования. «Банки будут меньше формировать резервов и освободят средства, что позволит больше кредитовать,— считает первый заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак.— Мы не останавливали кредитование, но так действовали не все банки. У банков не так много возможностей для заработка, и они вынуждены кредитовать, хотя бы с учетом того, что в конце года привлекли много депозитных средств по высоким ставкам, и этот ресурс должен работать». При этом быстрого эффекта банкиры не ожидают: «Конечно, в некоторой степени это поможет возобновить кредитование, но для того, чтобы банки пересчитали резервы и номинально увидели ресурсы, нужно учитывать и временной лаг»,— пояснил председатель правления Еврогазбанка Ростислав Павличенко.