Новогодние кредиты: держи ухо востро!

Не удивительно, что многие украинцы в эти новогодние праздники воспользовались так называемыми беспроцентными нулевыми кредитами, щедро предлагаемыми крупными сетевыми магазинами техники, порадовав себя и своих близких мобильным телефоном, ноутбуком или телевизором.

Растерявшись от изобилия красочных, броских рекламных акций сетевиков, граждане пошли за подарками, благо рекламная кампания на телевидении была развернута на широкую ногу. Однако далеко не каждый покупатель получил то и на тех условиях, как ему обещали, в очередной раз констатируя, что бесплатным может быть только сыр в мышеловке.

Таблички с цифрой «ноль»

Казалось, чем не рай — бери что угодно, не переплачивая ни копейки, разве могли этим похвастаться прошлые поколения?..

Между прочим, система кредитования существовала еще в Российской империи. Правда, советской власти она пришлась не по вкусу: кредитами могли пользоваться только «буржуи», поэтому кредитную систему разрушили и построили новую — для «пролетариата». В 1920 годах появился так называемый рабкредит — физических лиц кредитовало государство, причем по классовому признаку. Гарантом подобных сделок являлось учреждение, в котором работал покупатель.

После войны кредит уже перестали именовать «рабочим», в стране была разруха, население не имело средств, и классовые ограничения сами собой рухнули. Любой платежеспособный гражданин получил возможность стать заемщиком, взяв «рассрочку».

В 1970-х гг. перечень товаров, продающихся в кредит, существенно расширился, поскольку зарплаты у населения были очень маленькие — среднестатистическая официальная зарплата составляла 147 руб., а значительная часть населения имела доходы ниже 80 руб. в месяц.

В то же время цены на товары в период «застоя» в сравнении с зарплатой были немалые. Цветной телевизор — около 800 рублей, примитивный советский магнитофон — около 250, а ковер небольшого размера — приблизительно 120.

Заглянув в сетевые магазины электроники вечером 31 декабря 2011 года, я с удивлением обнаружила, что работали не только сами магазины, но и представители банков (хотя офисы банков уже были закрыты на праздники). Такая же картина наблюдалась и 6 января, в канун Рождества, хотя количество покупателей в сочельник заметно уменьшилось.

Прилавки магазинов напоминали новогодние елки, украшенные однотипным елочным украшением — табличкой с цифрой «ноль», призванной радовать глаз покупателя…

Углубившись в кредитные деб­ри, я, однако, вскоре сообразила, что реклама не соответствует действительности: заявленные магазинами «нулевые» кредиты странным образом не соответствовали банковским программам.

Например, роскошный мобильный телефон Samsung Galaxy note, который по цене не отличается от дорогого ноутбука или телевизора, совершенно невозможно купить по нулевой рассрочке, заявленной магазином.

— Данный товар, как и все мобильные телефоны, является так называемой группой риска, — рассказывает Елена, представитель кредитной группы одного из банков, — поэтому заявленную нулевую рассрочку на 25 месяцев, которая доступна для покупателей, не выдает практически ни один банк. Мобильные телефоны кредитуются на короткие сроки, обычно не более 10 месяцев, при этом обязателен первый взнос — 20 или 10% от стоимости покупки. Если вам удалось получить товар с первым платежом 10%, считайте, что вам очень повезло. Кроме того, многие банки дают кредиты на телефон стоимостью не более 3000 гривен, хотя обычно люди покупают товар такой ценовой группы за наличные.

Не лучше обстоит дело и с ноут­буками: как выяснилось, большинство из них, несмотря на заявленную «нулевую» рассрочку на 25 месяцев, продаются по программе «плавающего» кредита. В этом случае покупатель не платит проценты только четыре, шесть или 10 месяцев, за остальной срок кредита банк взимает проценты, хотя и более низкие, чем по стандартному кредиту (например, 1,3% по «плавающему» и для срав­нения — 3% по стандартному).

Бросается в глаза, что «социальные» кредиты даются на технически устаревшие, недорогие модели ноутбуков стоимостью до 4000 гривен. Продажа их сородичей последней модели стоимостью более 7000 по льготным кредитам большая редкость.

— Магазины хотят быстрее избавиться от залежавшегося, технически устаревшего товара, — делится профессиональными секретами продавец магазина электроники Сергей, — поэтому ноутбуки с небольшими объемами памяти, слабым техническим наполнением продают практичес­ки беспроцентно. Через год-два такую технику придется менять — она уже не будет устраивать владельца. Я бы рекомендовал выбирать более дорогие совершенные модели...

Подобный подход к потребительскому кредитованию населения напоминает времена «рабкредита» 1920-х годов, когда список товаров, отпускаемых в рассрочку населению, определял продавец магазина. В то время модные или востребованные вещи предпочитали продавать за наличные, а в кредит отпускали неликвидный залежалый товар.

В 1970-е, прежде чем брать справку о доходах с работы, стоило поинтересоваться: можно ли купить понравившуюся вещь в рассрочку, ибо в условиях всеобщего дефицита товары «повышенного» спроса в кредит не продавали.

Удивительно, но эти тенденции не устарели и в наши дни.

Мышеловка

Миф о том, что за товар в рассрочку ничего не нужно переплачивать — всего лишь рекламная замануха. Ослепший от новогодней эйфории покупатель быстро трезвеет, когда за товар по нулевому кредиту все-таки приходится платить… как минимум страховку!

Если вы купили товар за 7000 гривен, вам придется дополнительно расстаться примерно с 700 гривнами, а то и больше, за страхование… собственной жизни.

Непонятно, почему страхуется не товар, а именно человечес­кая жизнь, причем по истечении срока рассрочки сумма страховки не возвращается клиенту.

Кроме обязательного страхования, многие магазины «втюхивают» покупателю еще и платную гарантию на год или два — по желанию. Сумма гарантии тоже составляет примерно 10% от стоимости товара. Правда, в этом случае за месяц до истечения срока гарантии можно приобрести в магазине на эти деньги другой товар.

Специалисты советуют при покупке обратить внимание на гарантию иного рода — от производителя товара, тогда вы сможете отремонтировать свою вещь в специализированном сервис-центре производителя. В магазинах пытаются не поставить печать и дату покупки на гарантийный талон. Зачастую вместо гарантии производителя вручают покупателям сомнительный гарантийный договор от местного сервис-центра, где вам вряд ли помогут в случае серьезной проблемы.

Обычно подобные договора с «левыми» сервис-центрами заключаются в случае продажи товара, незаконно ввезенного в страну — потому и гарантия производителя у него отсутствует.

«Раскрутить» покупателя можно еще и с помощью продажи сопутствующих товаров, например, вместе с телевизором вам услужливо оформят кредит на приобретение модной тумбочки стоимостью от 1000 до 2000 гривен или на дорогой чемодан для ноутбука. Таким образом, сумма общей рассрочки растет как на дрожжах!

Выйдя из магазина электроники, вы обнаружите рядом обычный магазин, где подобные сопутствующие товары стоят вдвое дешевле…

— Многие думают, что в советское время рассрочка была совершенно бесплатной, — рассказывает ветеран системы торговли Людмила Радченко, — это не так. Магазины предоставляли услуги на платной основе: 1% от покупки при рассрочке на полгода, 1,5% — до девяти месяцев, 2 % — при годовой и 3 % — при двухлетней рассрочке. Легко сравнить с сегодняшним кредитованием. В те годы покупателям приходилось сразу вносить не менее 20% от стоимости покупки, зато сумма платежей не менялась каждый месяц. Сегодня банки делают всевозможные «плавающие» тарифы, в результате чего график платежей настолько запутанный, что обычный покупатель просто не в состоянии просчитать свои выплаты при покупке, и им легко манипулируют.

Нынешних покупателей могут обмануть без зазрения совести: заявленный в акции DVD-плеер за полторы тысячи гривен как подарок к огромному телевизору с легкостью остается в собственности магазина, если покупатель не поднимет шум. Количество подарков очень ограничено — стандартная отговорка продавца. Но если акция заявлена и телевизор продается на ее условиях, каждый экземпляр должен сопровождаться разрекламированным подарком… который вам просто «забыли» отдать.

Девичья фамилия бабушки

Сегодня электронику в кредит продают все — от крупных торговых сетей до маленьких магазинов в подворотне, разница только в том, что сетевики делают это на месте. Купив товар в маленьком магазине, вам придется идти в банк — условие не из приятных, поэтому охотней покупают в крупных торговых сетях. Но и там оформить вожделенную рассрочку за 15 минут не удастся: вас сфотографируют в шляпе и без шляпы, всунув в руку кредитную карточку банка, которую вы и в руках никогда не держали, заставят заверить своими подписями копию паспорта, а потом… откажут в выдаче кредита!

Вы ответите на десятки совершенно абсурдных вопросов, поскольку они ничем не подтверждаются: ставка делается на наметанный глаз сотрудника банка и его психологическую подготовку.

Пройдя этот ад, вы будете с трепетом душевным ждать ответа отдела экспертиз. Иногда ожидание затягивается до получаса, пока загадочный эксперт, контактные телефоны которого засекречены даже от сотрудников его же банка, не выдаст свой вердикт.

Кстати говоря, получить рассрочку в «советское» время тоже было не так легко: товары в кредит продавали только крупные магазины. Необходимым условием для покупки в рассрочку была справка из бухгалтерии по месту работы о доходах за последние три месяца. Ее могли получить только штатные сотрудники, проработавшие полгода, на совместителей эти льготы не распространялись.

Стоимость товара в рассрочку не могла превышать зарплату покупателя за три месяца, а если товар стоил дороже, необходимо было внести вместе с первым платежом разницу между стоимостью покупки и максимально допустимой суммой рассрочки. Бухгалтерия не выдавала более одной справки в год, поэтому нельзя было одновременно взять несколько рассрочек.

Алиментщикам, безработным, попавшим под сокращение, а также гражданам, у которых вычеты из зарплаты превышали 50%, рассрочку тоже не оформляли.

— Сегодняшнее потребительское кредитование стало намного демократичней и доступней, — комментирует юрист Сергей Лысенко, — однако нельзя забывать о подводных течениях этой системы. Удивляет, что многие банки не ставят на кредитных договорах граждан даже свои печати. Дополнения к текстам договоров набраны микроскопическим шрифтом, и их так много (два или три листа), что эти страницы невозможно прочитать, тем более в условиях торговых сетей, где всегда очередь и толпа. По сути, украинцы подписывают договора, не читая их. В некоторых договорах перед подписью клиента остается пустой незаполненный лист, куда можно вписать что угодно.

Представители банков отказываются проставить букву «зет» в это чистое пространство, как принято в финансовых учреждениях. Клиенту пытаются всучить ненужные кредитные карточки, обслуживание которых стоит очень дорого. Советую не забывать, что потребительскими кредитами занимаются не все банки, а если уж занимаются — значит, у них есть средства получить свое обратно. Вам не оказывают благотворительность, даже на Новый год — на вас хотят заработать.