Изменения в законе о кредитовании физических лиц в Украине

Кредитование физических лиц на удовлетворение личных, семейных, домашних и других нужд заемщика, за исключением профессиональных, будет регламентировано законом. Народный депутат Юрий Полунеев (Партия регионов) подал в Верховную раду законопроект N9593 о потребительском кредитовании, который определит правила для рынка объемом 203,7 млрд грн с учетом займов физлицам-СПД (по данным НБУ на 1 октября). Выдачу потребительских кредитов банками, как и сейчас, будет контролировать Национальный банк, а кредитных союзов — Нацкомфинуслуг, пишет Коммерсант-Украина в статье «Государство берет кредит».

Банкиры говорят, что постановление НБУ N168 обязывает банки предоставлять полную информацию о стоимости кредита и эффективную ставку, но сомневаются, что в рекламе можно воспроизвести весь ее объем.Оба регулятора утвердят типовые кредитные договоры, порядок изменения плавающей ставки и максимальную сумму кредита, который может быть выдан без справки о доходах. Сейчас банки выдают потребкредиты без справки о доходах на сумму до 10-20 тыс. грн. При небольших займах банки в большей мере обращают внимание на кредитную историю клиента и его опыт использования других продуктов банка.

«Размер кредита конкретному заемщику определяется скорее исходя из практики его взаимоотношения с банком, а не наличия справки о доходах»,— отмечает руководитель бизнеса «Потребительское кредитование» ПриватБанка Андрей Ковтун.

Законопроект жестко регламентирует работу с кредитами, начиная с их рекламы. Она должна сообщать о реальной ставке, комиссиях и дополнительных платежах, общей стоимости кредита, сроке, размере и количестве платежей. При этом запрещено рекламировать займы, которые можно получить без справки о доходах, а в рекламе «беспроцентных кредитов» необходимо указывать лицо, несущее затраты на его предоставление.

Банкиры говорят, что постановление НБУ N168 обязывает банки предоставлять полную информацию о стоимости кредита и эффективную ставку, но сомневаются, что в рекламе можно воспроизвести весь ее объем.

«Сложность указания всех платежей в том, что банк не всегда располагает данными о стоимости дополнительных услуг, так как не предоставляет их сам. Тем более заемщик имеет право привлечь для предоставления сопутствующих услуг выбранное им лицо. Однако законопроект не обязывает этих третьих лиц предоставлять банку актуальный тариф на свои услуги, тогда как ответственность за достоверность такой информации ложится на банк»,— говорит директор юридического департамента ВиЭйБи Банка Андрей Ковалевский.

«Реклама кредитов без справки не была ключевой на банковском рынке, поэтому новый запрет не станет проблемой»,— считает заместитель председателя правления ПУМБ Дмитрий Крепак.

Еще одним новшеством станет также то, что в процессе выдачи кредита банк обязан предоставить потенциальному заемщику копию договора для ознакомления. Сейчас банкиры, как правило, не заинтересованы в том, чтобы клиент досконально изучил все его нюансы. До момента выдачи кредита кредитор также должен оценить платежеспособность заемщика. Если этого не произойдет, банк не сможет требовать досрочного расторжения договора ни при каких условиях. Если заемщик не получит копию договора, либо в нем будет указана неправильная общая стоимость кредита, заем будет считаться беспроцентным и свободным от других платежей.

Депутат предлагает считать недействительным договор, если банк пропишет в нем изменения любых расходов, кроме процентной ставки, а также — если ставка будет дискриминационной для потребителя. «Изменение ставки может быть предусмотрено договором, например, в виде плавающей ставки»,— отмечает Юрий Полунеев. Обо всех изменениях в договоре кредитор обязан сообщать заемщику заказным письмом с уведомлением. В распоряжении клиента будет 14 дней, чтобы отказаться от взятого кредита, и в течение 30 дней вернуть полную сумму или ее часть без финансовых санкций. В дальнейшем досрочное погашение обойдется заемщику в 0,5% от досрочно возвращенной суммы, если до окончания срока действия кредита осталось меньше года, и до 1% — больше года.

Необходимость введения обязательной компенсации автор документа объясняет тем, что сейчас этот вопрос не урегулирован. «В прессе освещался ряд случаев, когда банки устанавливали так называемые штрафные санкции на уровне недополученной выгоды — должник возвращал досрочно тело кредита, но выплачивал весь объем процентов»,— говорит господин Полунеев. Многие банки при этом не требуют никаких платежей за досрочное погашение. «Мы не ограничиваем клиента в досрочном погашении и не берем за это плату. Это не соответствует ожиданиям клиента, а также не является правильным, если банк хочет продолжать сотрудничество с клиентом и далее»,— уверяет Дмитрий Крепак.

Ужесточится и ответственность заемщиков за просрочку платежей. Банк потребует досрочного погашения кредита при задержке в выплате минимум на 1 месяц и минимум на 3 месяца по ипотеке, а также — если сумма долга превысит кредит на 10%, или не будет сделана одна выплата в размере более 5% кредита. Нарушение договора грозит заемщику пеней в двойном размере учетной ставки НБУ. Общий размер неустойки не сможет превышать 50% кредита.

Изменения ожидает и коллекторский рынок. Банки не смогут передавать коллекторам долги заемщиков меньше, чем на сумму 50 минимальных зарплат — то есть порядка 50 тыс. грн.

«Это популизм. Чем определена эта цифра? Почему не 10 тыс. грн? Кредиты на 50 тыс. грн довольно редкие: как правило, на потребительские нужды берут 3-5 тыс. грн. Я не вижу никакого смысла в таком ограничении»,— говорит генеральный директор Европейского агентства по возврату долгов Александр Ильчук.

Хотя банки сейчас работают в основном наоборот: с крупными кредитами работают сами, а небольшие отдают на аутсорсинг. «Именно их есть смысл передавать коллекторам. Поэтому данное ограничение сильно увеличит затраты банков, которые будут вынуждены работать с такими кредитами сами и резервировать под них все больше средств. В конечном итоге это не сможет не сказаться на стоимости кредита, от чего пострадают сами заемщики»,— уверен Андрей Ковалевский.