Рынок «автогражданки» на пороге серьёзных перемен

17 ноября Комитет ВР по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики одобрил и рекомендовал парламенту принять в первом чтении законопроект «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (№9462).

Рассмотрение документа запланировано уже на ближайшей пленарной неделе, 6 декабря. Следует отметить, что практически все опрошенные БИЗНЕСом страховые компании (СК) поддержали данную инициативу.

“В основу легли предложения президиума МТСБУ, в котором представлены все профессиональные ассоциации рынка. Это итог долгосрочной плодотворной работы всего страхового рынка, которая была одобрена на законодательном уровне”, — говорит Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес».

Законопроект предлагает перечень существенных изменений: внедрение системы прямого урегулирования убытков; введение минимального уровня выплат за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в ДТП (например, в случае гибели в результате ДТП минимальное возмещение семье пострадавшего должно составить 35,46 тыс.грн.); ужесточение условий вступления СК в МТСБУ, а также упрощение процедуры их выведения с рынка; увеличение финансового обеспечения гарантийных фондов МТСБУ; отмена системы «бонус-малус» (позволяет СК и агентам предлагать до 50% скидки на полисы «автогражданки»).

На прямоту

Участники рынка признают, что одна из главных новаций данного документа — введение системы прямого урегулирования убытков.

Если сейчас пострадавшая в ДТП сторона вынуждена обращаться за выплатой к страховщику, продавшему полис «автогражданки» виновнику ДТП, то в случае принятия законодательных поправок пострадавшему водителю будет выплачивать возмещение та компания, у которой он купил полис обязательного страхования. Впрочем, в данном случае будут введены ограничения.

«Для прямого урегулирования, согласно существующему проекту, предусматриваются следующие ограничения: наличие только двух участников ДТП, отсутствие пострадавших, жизни и здоровью которых нанесен вред, наличие действующих полисов ОСАГО у обоих участников ДТП», — поясняет Артем Резвин, директор департамента урегулирования убытков СК «Наста».

Эксперты отмечают, что ограничение страховых случаев, при которых будет применяться принцип прямого урегулирования убытков, вызвано желанием привязать этот механизм к введенной ранее практике оформления европротоколов.

«Ограничения связаны с упрощенной схемой урегулирования, которая не предусматривает вызова сотрудников ГАИ», — говорит Татьяна Компанец, главный юрис­консульт страхового общества «Ильичевское» (г.Киев; с 2005 г.; 250 чел.).

Данное нововведение может в корне изменить логику страхования. Страховщики отмечают, что автовладельцы относятся к данному виду страхования скорее как к дополнительному налогу, нежели как к финансовой услуге. И зачастую покупают полисы у компании, предложившей наибольшую скидку.

При этом страхователи не особо задумываются о надежности СК, так как в случае ДТП проблемы с неплатежеспособным страховщиком будет иметь не клиент компании, а добивающаяся выплаты пострадавшая сторона. Система прямого урегулирования убытков как раз и исключает подобную ситуацию. Теперь каждый владелец полиса «автогражданки» будет иметь все те же права, но с той только разницей, что каждый страхователь будет сотрудничать только с той компанией, которую сам же и выбрал.

“Преимущества прямого урегулирования почувствуют на себе автовладельцы, поскольку процедура выплаты страхового возмещения по ОСАГО станет для них намного удобнее, — говорит Наталия Гудыма, президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ). — Сейчас страховую выплату осуществляет СК виновника ДТП, которая не всегда платежеспособна”.

Конец сезона скидок

Эксперты также положительно оценили тот факт, что предлагаемые законодательные изменения направлены на борьбу с демпингом на рынке «автогражданки». Ведь не секрет, что СК выплачивают до 60% комиссионного вознаграждения своим агентам, которые, в свою очередь, получают возможность предоставлять клиентам ощутимые скидки.

“Страховщики не смогут демпинговать в тарифах, и на рынке останутся только те СК, которые имеют возможность осуществлять выплаты”, — говорит г-жа Компанец. Отметим, что многие СК уже не первый год предупреждают об опасности демпинга на рынке «автогражданки».

Демпинг в страховании приводит к тому, что компании в борьбе за долю рынка идут на недополучение премии и, как следствие, формирование страховых резервов в недостаточном объеме. В итоге, такие СК рискуют утратить платежеспособность и покинуть рынок, не расплатившись по своим обязательствам.

Ситуация усугубляется тем, что страхование гражданской ответственности автовладельцев предусматривает солидарную ответственность страховщиков, объединенных в рамках МТСБУ. Напомним, что совсем недавно МТСБУ начало выводить с рынка СК, имеющие большую задолженность по взносам в гарантийные фонды.

Очевидно, что принятие закона еще больше ужесточит конкуренцию на рынке «автогражданки», который становится все более лакомым куском для СК.

По данным МТСБУ, за 9 месяцев 2011 г. «автогражданка» принесла СК более 1,6 млрд грн страховых премий, что на 44% превышает аналогичный показатель 2010 г. При этом объем выплаченного страхового возмещения составил 0,6 млрд грн — на 21% больше, чем за 9 месяцев 2010 г.

Вадим Загребной (33), председатель правления СК «Брокбизнес» (г.Киев; с 1993 г.; около 400 чел.):

— Как правило, автовладельцы в случае страхования КАСКО очень тщательно относятся к выбору СК. При прямом урегулировании убытков, когда потерпевший будет обращаться в «свою» СК, будет задействован тот же принцип избирательности в отношении СК. С введением прямого урегулирования для автолюбителя главным будет не стоимость страховки, а гарантия получения выплаты.

Таким образом, введение этой нормы нивелирует негативное влияние демпинга и высоких комиссионных вознаграждений страховым агентам. Конечно, такая система урегулирования предполагает селекцию на рынке.

Могут возникнуть также противоречия при взаиморасчетах между страховщиками в ходе урегулирования страхового события. Но это будет стимулом к очищению рынка от компаний, не выполняющих обязательств перед клиентами.

Артем Резвин (32), директор департамента урегулирования убытков СК «Наста» (г.Киев; с 2008 г.; более 200 чел.):

— Сложности с применением на практике данных законодательных инициатив, несомненно, будут. Например, СК могут ввести обязательный осмотр транспортного средства перед тем, как продать полис ОСАГО. А это усложнит процедуру оформления полиса.

Плюс ко всему возрастет количество страховых случаев, которые необходимо будет обрабатывать СК, так как обращаться за выплатами будут не только пострадавшие, но и непосредственно владельцы полиса ОСАГО. Такой подход к тому же заметно увеличит документооборот между СК.

Я бы не «частил» с изменениями, ведь только 19 сентября были приняты поправки, которые ввели европротокол (оформление ДТП без участия ГАИ), всего же на рынке ОСАГО в 2011 г. правила менялись трижды. Новые изменения я бы вводил только после того, как «приживутся» ранее введенные.

Эксперт — о преимуществах и недостатках

Наталия Гудыма, президент ЛСОУ (г.Киев; объединяет более 100 СК; с 1992 г.):

— Безусловно, за счет прекращения демпинга на рынке ОСАГО возможно увеличение доходов у финансово стабильных страховщиков, при этом возрастут и расходы. Причина — новые правила выплат за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших.

Это означает, что объем выплат будет гораздо выше, чем прежде; кроме того, процедура их получения будет упрощена. Как результат, количество страховых возмещений существенно возрастет. Введение прямого урегулирования убытков именно в данный момент также добавит головной боли страховщикам.

СК еще испытывают сложности с практикой применения европротоколов, поэтому будут трудности и с прямым урегулированием убытков. Думаю, данная система не сможет заработать в 2012 г.

Предоставив МТСБУ больше полномочий, рынок постепенно очистится от неплатежеспособных СК, которые, продавая полисы ОСАГО клиентам, не смогут выплатить им страховое возмещение.