Банки будут прощать задолженность по кредиту?!

Разумеется, речь идет о норме Закона (ст. 11), определяющей права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит. Наверное, не стоит и напоминать, что, согласно названной статье, между кредитодателем и потребителем заключается договор о предоставлении потребкредита, в соответствии с которым кредитодатель предоставляет средства (кредит) или принимает обязанность предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется вернуть их вместе с начисленными процентами. Но в сентябре текущего года в ст. 11 Закона был внесен ряд существенных изменений.

Без мелкого шрифта и крючкотворства!

Видимо, с учетом теперешнего уровня благосостояния соотечественников и экономической ситуации, с 1 ноября 2011 г. банкам запрещено выдавать, а кредитополучателям, соответственно, получать потребительские кредиты в иностранной валюте. И это не самое весомое изменение, внесенное в «конституцию прав потребителей». К примеру, одно из условий, о котором кредитодатель должен письменно уведомить будущего кредитополучателя перед заключением договора, теперь изложено в новой редакции — законодатель требует конкретного описания в договоре совокупной стоимости кредита и стоимости всех услуг по оформлению договора о предоставлении кредита (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика).

К слову, детализированная выписка всего названного является обязательным (существенным) условием и самого договора о предоставлении потребительского кредита. При этом запрещается каким-либо способом усложнять чтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, содержащейся в договоре или в дополнении к такому договору, в т. ч. путем печатания его шрифтом меньшим, чем шрифт основного текста, или слияния цвета шрифта с цветом фона.

Кроме того, теперь потребителю дозволено не выплачивать кредитодателю не только какие-либо сборы, проценты и иные стоимостные элементы кредита, не определенные в договоре, но и комиссию, если условие о ней не оговорено в кредитном соглашении. Иными словами, изложенное означает, что текст договора о предоставлении потребительского кредита не должен содержать каких-либо обязательств потребителя на оплату того, чего он не заказывал, и выдача потребительского кредита никак с такими обязательствами не связана. Например, отныне условия кредитного договора не должны предусматривать комиссии за предоставление кредита, за выдачу кредита, за управлением кредитом и т. д. Ведь вряд ли банк сможет дать разумное объяснение тому, какие именно услуги из оплаченных потребителем комиссий были ему (потребителю) предоставлены. Так что есть надежда, что подобные комиссии в договоре на получение потребительского кредита вскоре сойдут на нет.

Досрочный возврат без ограничений

Конечно же, право на выполнение кредитополучателем своей обязанности по возврату кредита и уплате всего, причитающегося по договору, досрочно, сохранилось, но в иной интерпретации. Так, ч. 8 ст. 11 дополнена новыми нормами. Во-первых, потребитель в случае досрочного возврата кредита оплачивает проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, лишь за период фактического пользования. Во-вторых, кредитодателю запретили отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата кредита. Наконец, в-третьих, кредитодателю теперь запрещено устанавливать потребителю какую-либо дополнительную плату, связанную с досрочным возвратом кредита, а условие договора, предусматривающее внесение потребителем какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, признается ничтожным.

Просрочка по ипотеке — до трех месяцев

Заслуживают внимания и новые положения, касающиеся права кредитодателя согласно договору о предоставлении потребительского кредита получить вследствие нарушения потребителем условий договора права требования возврата потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил, или изъятия продукции, или применения иной санкции. Если ранее таким правом кредитодатель мог воспользоваться в случае задержки уплаты части кредита и/или процентов по нему минимум на один календарный месяц, то сейчас по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и кредиту на приобретение жилья просрочка оплаты должна составлять минимум три календарных месяца. Но в случае получения обычного потребительского кредита (небольшая сумма, не требующая обеспечения) кредитодатель может воспользоваться названным правом при минимальной задержке платежей потребителя в один календарный месяц.

Прощение долгов потребителя

Ст. 11 ЗУ «О защите прав потребителей» дополнена новыми нормами относительно реструктуризации долга кредитополучателя. Речь идет о том, что кредитодатель имеет право проводить по согласованию с потребителем реструктуризацию задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Реструктуризация будет производиться путем: 1) предоставления заемщикам отсрочки оплаты суммы основного долга по договору на срок более трех (!) лет; 2) продления срока договора с учетом ограничений, действующих в банках, и обстоятельств финансового положения заемщика; 3) изменения механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредита не превышала 35% совокупного месячного дохода семьи.

Кроме того, дополнением в Закон предусмотрена и реструктуризация задолженности по кредитному договору, полученному в иностранной валюте. В этом случае реструктуризация может быть произведена в виде разделения существующего кредитного обязательства на: 1) обязательство, обеспеченное ипотекой, в размере остатка кредита на момент реструктуризации, выраженного в гривнах по курсу, действующему на момент получения кредита и 2) обязательство, необеспеченное ипотекой, в размере разницы остатка кредита в гривнах по курсу на момент реструктуризации и остатка кредита в гривнах по курсу, действовавшему на момент получения кредита, которое полностью исполняется в конце срока договора о предоставлении потребительского кредита.

Единственное, что омрачит радость кредитополучателей, так это не обязанность, а лишь право банка провести реструктуризацию долга по договору. А будет ли на то его добрая воля, как говорится, жизнь покажет.