Совет: как обрести финансовую свободу

Хотите машину? Или квартиру побольше? Если вы прекратили гадать о том, насколько выполнимыми являются ваши финансовые цели и наконец-то решили действовать, мы сможем вам помочь. В этой статье мы снабдим вас пошаговым руководством для достижения финансового успеха.

Шаг 1. Посоветуйтесь с семьей

Большинство супругов предпочитают не общаться друг с другом о своих финансовых целях. Однако прежде чем, засучив рукава, приступить к расчетам, стоит поговорить со своей половиной о вашем финансовом будущем. Как минимум необходимо обсудить цели, ценности и тот образ жизни, который вы хотите поддерживать. Возьмите два листочка бумаги, и пускай каждый из вас напишет о своем видении финансовых целей. Затем сравните результаты. Это будет хорошим стартом.

Шаг 2. Опишите свое текущее положение

Еще до того момента, как вы начнете волноваться о том, чего вы хотите достичь, вы должны понять, где же находитесь в данный момент. На этом этапе следует составить короткий отчет о собственном капитале, который необходим для честного определения вашего уровня достатка. Сделать это можно, просто подсчитав стоимость своих активов (то, чем вы владеете) и пассивов (то, что вы задолжали). После того как вы вычтете пассивы из активов, получите ту сумму, которая символизирует ваш капитал.

Отчет о собственном капитале — важный инструмент, по которому можно проанализировать, как будет изменяться ваш достаток в будущем. Например, если капитал имеет тенденцию к снижению, то таким образом вы понижаете свой достаток и удаляетесь от достижения своих целей. Если он повышается, вы находитесь на пути к обогащению и достижению поставленных финансовых целей.

Шаг 3. Отслеживайте свои расходы

Ключом к созданию сильного финансового плана служит понимание того, сколько в данный момент вы тратите, а сколько откладываете в виде сбережений. В среде специалистов по личным финансам этот процесс называется отслеживанием денежных потоков. Он дает возможность получить некий доверительный инструмент контроля, который облегчит внедрение маленьких или больших финансовых изменений в вашу жизнь.

Люди боятся анализировать свои затраты. Но не откладывайте этот важный процесс в долгий ящик. Управление денежными потоками даст вам ключ к контролю собственных финансов. Оно предоставит вам отличное понимание тех инструментов, которые создают долгосрочную стоимость. Лично я предпочитаю вести записи в электронной таблице Excel, потому что это помогает мне своевременно реагировать, если затраты выходят из-под контроля. Это не всегда просто, но это работает.

Важной особенностью этой задачи является определение того, как вы заканчиваете свой финансовый месяц или квартал: с излишком денег или с их дефицитом. Излишек означает, что вы живете по средствам, а дефицит — что вы тратите больше, чем зарабатываете. В случае с дефицитом вам необходимо сократить затраты или увеличить доход, чтобы достичь ранее обозначенных финансовых целей.

Что обычно получается, когда люди начинают отслеживать свои затраты? Они испытывают шок. Потому что, к примеру, если семья состоит из двух человек, у которых есть и кредитные, и дебитные карточки, очень сложно увидеть полную картину, если не расписать ее в электронной таблице. Подобный подход делает возможным построение правильной системы учета финансов вашего домашнего хозяйства.

Шаг 4. Скорректируйте затратную часть

Присмотритесь: возможно, ваши затраты оказались выше доходов? Если это так, то вы живете не по средствам. Вам необходимо сократить расходную часть до того приемлемого показателя, который не будет приводить к увеличению кредитной нагрузки. Это не означает, что вы должны наказывать или ограничивать себя в чем-либо. Если вы решите ограничить себя в еде и питаться четыре раза в неделю гречкой, чтобы купить через 10 лет квартиру в Киеве, это только ваш выбор. Стоит лишь быть честным с самим собой в ответе на вопрос: почему, делая это, вы так и не достигаете поставленных целей.

Один мой приятель сумел сэкономить около 40 тыс. гривен на ежегодный отпуск с семьей, просто используя несколько длинных уикендов (майские праздники и День независимости), которые они провели в автопутешествиях по Украине. Удовольствия было столько же, а вот расходы — на порядок ниже.

Если по итогам корректировки затрат вы вышли в плюс, это очень хорошо. Теперь вы можете без промедления приступить к распределению денег на достижение различных финансовых целей.

Шаг 5. Определите свои цели в жизни

Финансовые цели сами по себе не возникают. Они логическое следствие ваших ответов на вопросы: где вы хотите быть через 5, 10 и 20 лет, где вы хотите жить после выхода на пенсию и когда вы планируете прекратить работать.

Один из подходов — постараться визуализировать, какой именно будет ваша жизнь через 10 лет, если все пойдет именно так, как вы задумали. Часть людей, когда пытаются представить будущее, видят себя живущими в доме за 10 млн долларов где-нибудь в элитном коттеджном городке под Киевом. В то же время ожидания большинства являются более реалистичными — к примеру, это поддержание текущего качества жизни после выхода на пенсию, что могло бы защитить от финансовых катастроф и дать свободу делать то, что нравится, проводить больше времени с семьей и друзьями.

Подумайте о той жизни, которой бы вы хотели жить в будущем, и как следует ее организовать сегодня, чтобы этого достичь. Основное ваше задание — структурировать финансы.

Шаг 6. Разработайте стратегию

Как только вы поймете, куда идти, вам будет необходим план, как туда добраться. Обычный путь — тратить меньше, чем вы зарабатываете, и инвестировать остаток денег.

Стоит быть осторожным — если вы определили для себя обозримые финансовые цели, но в данный момент у вас есть какие-либо долги, необходимо разобраться с ними, прежде чем начать инвестировать в будущее. Консультанты в сфере личных финансов настоятельно советуют работать над погашением долгов, даже если они были взяты под вполне приемлемые процентные ставки, а сам заемщик не является классическим транжирой. Думайте об инвестировании после того, как погасите все свои долги.

Шаг 7. Сократите налоги

Чтобы снизить налоговую нагрузку на доходы вашего инвестиционного портфеля, следует понять, каким образом система налогообложения доходов угрожает различным источникам инвестиционного дохода. К примеру, выплаты по облигациям и дивидендный доход внутри Украины облагаются по определенным ставкам налогов, а доход по депозитам вообще освобожден от каких-либо налоговых обязательств. В свою очередь, доход, который вы можете получать из-за рубежа вследствие инвестирования в ценные бумаги или валюты других стран, обычно декларируется по стандартной ставке НДФЛ.

Шаг 8. Создайте инвестиционную политику

Каждый профессиональный финансовый план включает особенную инвестиционную политику, которая рекомендует приемлемый портфель вложений в зависимости от толерантности к риску и финансовых целей. Кроме этого, она состоит из ряда правил, которые делают вас более дисциплинированным инвестором. Политика помогает вам придерживаться планов и избегать соблазна изменить курс даже в случае волатильности рынков.

Чем дольше ваш временной горизонт и выше толерантность к риску, тем большей будет доля инвестиций в акции (путем прямого приобретения или вложений в ПИФы). Если вы уже недалеки от выхода на пенсию и для вас важен стабильный доход в совокупности с гарантиями сохранности, портфель главным образом должен состоять из банковских депозитов. Часть депозитов в этом случае лучше диверсифицировать за счет иностранной валюты и золота, чтобы обеспечить минимальную защиту от инфляции.

В инвестиционной политике обычно четко приводят ожидаемую годовую доходность вашего инвестиционного портфеля. Для Украины это, как правило, около 10-12%.

Шаг 9. Составьте завещание

Каждый взрослый человек, у которого есть какие-либо активы, семья, дети, должен иметь завещание. Четкое и актуальное завещание — это единственная гарантия, что ваши активы будут распределены в соответствии с вашими пожеланиями. Если у вас нет завещания, вы отдаете законодательству возможность «разруливать» эти вопросы вместо вас.

Шаг 10. Напишите финансовый план

Типичный финансовый план имеет пять основных частей. Первая часть содержит описание того, где вы находитесь в данный момент, какова ваша текущая ситуация. Во второй описываются ваши основные финансовые цели или то, где вы хотели бы оказаться в будущем. Третья часть — это просто отчет о собственном капитале. Четвертая состоит из списка шагов, которые необходимо предпринять для достижения целей. Она состоит из доходов и затрат, обзора страховых продуктов, которые вы используете, раздела пенсионного планирования и раздела по недвижимости. И последняя, пятая часть — это ваша инвестиционная политика, которая рассказывает, как и куда инвестировать ваши деньги.

Безусловно, само по себе составление финансового плана — лишь часть работы, ведь вам необходимо четко следовать задуманному. В то же время вы непременно почувствуете, что в процессе сведения плана воедино изменились некоторые ваши предпочтения касательно расходов и инвестиций. Чтобы оставаться в курсе дел, вам стоит хотя бы раз в год пересматривать и обновлять финансовый план. Лучше всего делать это в преддверии каких-то больших событий, например экономического кризиса, свадьбы или поиска новой работы.

Деньги и семейные финансы на самом деле не такие уж и страшные вещи, когда вы начинаете ими заниматься. Как только вы по-настоящему будете вовлечены в процесс управления своим финансовым планом, он станет основой вашего эмоционального и финансового благополучия.