Почему брать кредит на квартиру или машину осенью не стоит?

Почему осень-2011 — не лучшее время для оформления долгосрочного кредита.

Причина первая: возможность нового финансового кризиса

Эксперты сходятся во мнении, что наступление нового финансового кризиса неизбежно. При этом если еще летом-2011 специалисты инвестиционных компаний считали, что дефолта Греции, который может стать началом кризиса, не произойдет, страны Еврозоны не допустят такого исхода событий, а основные надежды возлагались на программу реструктуризации долгов, то уже в октябре эксперты не столь оптимистичны в своих прогнозах: дефолт Греции называют неотвратимым и полностью ожидаемым событием.

Расходятся только прогнозы относительно того, как грядущий кризис будет протекать и какие принесет последствия. Однако в любом случае, кризис несет в себе неопределенность и повышенные риски для заемщика.

К последним относятся и резкое повышение цен, и возможная потеря рабочего места или уменьшение зарплаты работников определенных отраслей, и невозможность снять средства со счета в банке.

К слову, в период кризиса 2008 года труднее всего пришлось именно тем украинцам, которые имели задолженность перед банком, особенно в инвалюте и по ипотечным кредитам. Многие из них и до сих пор не могут полностью погасить старые долги.

Причина вторая: все еще высокие ставки по кредитам

Несмотря на то, что средние ставки по большинству видов кредитования, кроме ипотечных кредитов на первичном рынке жилья, постепенно снижаются, на сегодня они все еще гарантируют заемщику значительную переплату по кредиту.

К примеру, средняя реальная ставка по кредитам на новые иномарки по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» в октябре-2011 составляет от 13,8% до 15,92% годовых при разных сроках. В итоге, по кредиту на авто стоимостью 15 тысяч долларов или 120 тысяч гривен при первоначальном взносе в 30% его стоимости и сроке пять лет заемщик переплатит в среднем более 38 000 гривен.

Покупая же квартиру стоимостью 70 тысяч долларов на вторичном рынке в кредит на десять лет, заемщик при первоначальном взносе в 30% переплатит более 56 тысяч долларов или около 450 тысяч гривен.

Соответственно, если кредита избежать невозможно, то заемщику целесообразно было бы хотя бы отложить займ на несколько месяцев — за это время ставки станут немного ниже, а сам заемщик сможет увеличить сумму своих накоплений на первоначальный взнос, таким образом уменьшая будущую переплату.

Причина третья: растущие ставки по депозитам

По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» в августе и сентябре 2011 года средние по рынку ставки по депозитам в гривне от украинских банков выросли на 0,1-0,5 процентного пункта в августе и 0,3-0,6 процентного пункта в сентябре.

Для желающих открыть депозит это стало хорошей новостью, однако для потенциальных заемщиков все обстоит иначе. Ведь повышение депозитных ставок означает увеличение стоимости ресурсов, привлекаемых банками.

А значит, увеличатся размеры плавающих ставок, предлагаемых по кредитам многими банками, особенно по кредитам на большие сроки. Ведь чаще всего базой плавающей ставки выступает ставка по депозитам либо самого кредитующего банка, либо средняя по рынку ставка по вкладам на определенный срок. А значит, повышение депозитных ставок может привести к постепенному удорожанию кредита для заемщика в период действия кредитного договора.

Конечно, неизвестно, в течение какого времени сохранится тенденция повышения депозитных ставок. Возможно, она окажется краткосрочной и не приведет к существенному подорожанию кредитов. Однако пока такая тенденция существует, с оформлением кредита лучше не торопиться.

С другой стороны, временное повышение депозитных ставок потенциальный заемщик может использовать с выгодой для себя. А именно — для накопления первоначального взноса по кредиту. Если у вас уже есть определенная сумма для начального взноса по кредиту, то, разместив ее на депозите с выросшей ставкой, вы сможете уменьшить сумму будущего кредита, а значит, и переплату по нему.

Причина четвертая: снижение цен на недвижимость

В период стремительного роста цен на недвижимость ипотечное кредитование было выгодно заемщику. Ведь удорожание квартиры, связанное с переплатой по кредиту, было гораздо меньше, чем повышение рыночной цены жилья за тот же период. Осенью-2011 ситуация на рынке недвижимости совсем другая: стоимость квадратного метра жилья в Украине медленно «дрейфует» вниз.

Так, с начала 2011 года средняя цена квадратного метра жилой недвижимости в Киеве снизилась почти на 3%. И хотя риелторы то и дело утверждают, что цены на недвижимость достигли минимума и скоро пойдут в рост, предпосылок для этого пока не наблюдается, ведь предложение на рынке жилой недвижимости многократно превышает платежеспособный спрос.

И это неудивительно, ведь при текущих доходах украинцев даже жилье «хрущевской» застройки для большинства из них остается недоступным. А поскольку радикального повышения доходов потенциальных покупателей в ближайшее время ожидать не приходится, то продавцам так или иначе придется снижать цены, что они понемногу и делают.

В итоге, если такая тенденция сохранится и усилится, то потенциальному покупателю жилья будет выгоднее копить на квартиру, чем брать кредит. Ведь в таком случае накопить нужную сумму он сможет гораздо быстрее, чем выплатить кредит, не говоря уж об отсутствии переплаты.

К примеру, при покупке в кредит квартиры стоимостью 70 тысяч долларов с первоначальным взносом в 30% при сроке кредита 10 лет и средней ставке по таким кредитам в 16,3% годовых заемщик должен будет уплачивать ежемесячный платеж около 7040 гривен, или примерно 880 долларов. При этом при снижении цен на недвижимость на 4% в год через четыре года та же квартира будет стоить около 60 тысяч долларов.

Откладывая те же 880 долларов в месяц, заемщик за четыре года сможет накопить 42 240 долларов. Прибавив к этой сумме уже накопленные ранее 30% стоимости квартиры или 23 тысячи долларов, он будет иметь более 65 тысяч долларов, и сможет купить ту же квартиру без помощи кредита.

К слову, на автомобильном рынке наблюдается совсем другая ситуация. Здесь все чаще слышатся угрозы о повышении пошлин на ввоз иностранных автомобилей, в результате чего последние могут подорожать чуть ли не на 40%.

Конечно, при принятии такого решения кредит на покупку авто может быть выгодным для заемщика, если он ожидает, что переплата по кредиту составит менее 40% от стоимости автомобиля. Однако до сих пор такие обещания оставались только теоретическими, и дойдет ли дело до практического повышения пошлин — пока неизвестно.

Причина пятая: непредсказуемость экономической ситуации

Помимо нестабильности в мировой экономике, на финансовое состояние украинского заемщика влияние оказывает и экономическая ситуация внутри страны. А она на сегодня и без кризиса остается весьма неопределенной и трудно прогнозируемой. К примеру, никто не может более-менее четко определить будущее курса гривны. А для заемщика, обремененного крупным долгосрочным кредитом, одинаково опасными могут быть как девальвация, так и ревальвация гривны.

Первая грозит повышением уровня цен и стоимости жизни, в результате чего заемщику сложнее будет погашать кредит. Во втором же случае заемщик, хранящий сбережения в иностранной валюте, может потерять за счет изменения курса значительную часть своего резерва, и в случае возникновения финансовых трудностей погашать кредит для него будет затруднительно.

Помимо того, против заемщика играет повышение цен на продукты, стоимости коммунальных услуг, бензина и тому подобного, уровень роста которых также с трудом поддается прогнозу. Конечно, эти показатели в нашей стране всегда были весьма трудно предсказуемы, однако учитывая прогнозы относительно нового финансового кризиса (см. причину первую), осенью-2011 строить прогнозы особо сложно. Одно можно сказать наверняка — снижения цен точно не будет.

А кроме этого, не стоит забывать также и то, что потребление в кредит стало едва ли не основной причиной кризиса 2008-го года. А потому, оформляя кредит осенью-2011, вы, возможно, сделаете свой вклад в приближение очередного кризиса.