Каждый второй банк в Украине выдает ипотеку с плавающей ставкой

Плавающая часть

Банкиры уверяют, что эффективность использования плавающей процентной ставки для заемщика налицо.

«Если в качестве плавающей части ставки использовать ставку по 6-месячным депозитам с выплатой процентов в конце срока, математика очень проста. Еще год назад ставка по таким продуктам составляла около 20% годовых, тогда как сегодня она упала до 12% годовых и повлекла за собой снижение «процента» по кредитным договорам», – говорит менеджер департамента розничного бизнеса Пиреус банка в Украине Руслан Маннгушев.

С ним согласна и заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

«Заемщику выгодно брать кредит с плавающей процентной ставкой, так как на данный момент она ниже фиксированной. Так, например, сейчас размер фиксированной ставки ипотечного кредита на «вторичку» со сроком 10 лет и суммой 100 тыс. грн составляет 16,49%, тогда как размер плавающей ставки на такой же продукт закрепился на уровне 15,25%», — говорит она.

Банкиры считают, что кредиты с плавающей ставкой выгодны еще и тем, что учат украинских заемщиков управлять своими рисками.

«Во время снижения платежной нагрузки заемщик может откладывать запланированную, но невостребованную сумму по кредиту на депозит или текущий счет. Этот ресурс не только покроет инфляционные риски, но и сыграет роль «подушки», позволяющей вкладчику оплачивать кредит без особых усилий, если рынок пойдет вверх и процентная нагрузка по ипотеке с плавающей ставкой начнет увеличиваться», – объясняет Шаперенков.

Непредсказуемое будущее

Эксперты сходятся во мнении, что появление плавающей процентной ставки стало следствием нестабильной экономической ситуации в стране и позволяет и банку, и заемщику обслуживать кредит на рыночных условиях.

«Как правило, плавающая процентная ставка, состоящая из базовой ставки («подвижная» часть) и фиксированной маржи банка, применяется в условиях высоких темпов инфляции для кредитов на длительный срок – более 5 лет. Каждый банк в качестве базовой ставки выбирает некоторый удобный ему показатель, будь-то ставка по 6-ти или 12-месячному депозиту или индекс депозитных ставок НБУ», — рассказывает Маннгушев.

Эксперты также прогнозируют в ближайшем будущем снижение стоимости депозитных продуктов и, соответственно, удешевление ипотечных кредитов. «Ставки по гривневым депозитам будут только уменьшаться. Удорожание вкладов может произойти только в случае обострения экономической ситуации — при возникновении очередного кризиса ликвидности или резкого роста инфляции», — говорит Черкай.

В свою очередь заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин считает, что невозможно предсказать даже ближайшее будущее «длинных» кредитов с плавающей ставкой. «Когда есть привязка к индикатору, который рассчитывается не на основании четких формул, а на предложениях рынка, то всегда есть риск, что кому-то захочется оказать на него манипуляционное влияние», — полагает он.

Напомним, в мае Национальный банк совместно с компанией Thomson Reuters ввели новый индекс ставок по депозитам физических лиц, который может использоваться банками при формировании ставок по долгосрочным кредитам.