Кредиты для малого бизнеса: жизнь после кризиса

Но, в то же время, у СМБ есть и ряд преимуществ: таким компаниям необходим сравнительно небольшой объем заемных средств, они более гибкие и способны адаптироваться к меняющимся условиям рынка.

Кризисные изменения, затронувшие все секторы экономики, не могли не повлиять на кредитную политику банков в отношении среднего бизнеса. Среди главных изменений можно выделить увеличение процентных ставок примерно на 5–8%, а также сокращение максимальных сроков кредитования и ужесточение требований к потенциальным заемщикам – изменился подход к конъюнктурным рискам и анализу прогноза развития отрасли, в которой работает клиент.

«Впечатление о клиенте формируется на основе уровня понятности и прозрачности бизнеса, которым он занимается, а также четкого понимания со стороны бизнесмена на что нужен кредит, как этот кредит улучшит бизнес (прибыльность дела)», — говорит Павел Самойлов, начальник отдела по работе с предпринимателями «Эрсте Банк».

Также очень важным аспектом для получения кредита является наличие у клиента всех необходимых документов.

Выдавая кредит, банк, в первую очередь, запрашивает юридическую документацию (по заемщику, финансовым и имущественным поручителям — учредительные документы, документы о руководителях).

Потенциальный заемщик обязательно должен предоставить финансовую отчетность с расшифровками строк отчетности, бизнес-план или ТЭО, расшифровку кредитного портфеля и прочих обязательств компании (если таковые есть), документы по обеспечению потенциального кредита.

Если речь идет об инвестиционном кредитовании, банк может затребовать также финансовую модель, о торговом финансировании — документацию по контрактам с нерезидентами, об обслуживающих банках и прочее.

Одним словом — перечень документов должен подтверждать юридический и правовой статус предприятия и его финансовую стабильность.

Отраслевой характер спроса на кредиты СМБ на сегодняшний день выражен не явно. За кредитами обращаются представители самых разных областей. Некоторое снижение активности эксперты констатируют только в секторе капитального строительства и примыкающих отраслях.

Многие кредитные организации предпочли сократить спектр работ в этом секторе, в частности, из-за дороговизны заемных средств и высоких рисков. Это привело к концентрации банковских продуктов и услуг для СМБ в сегменте крупных банков, которые сейчас могут позволить себе работать с СМБ в полном объеме.

Относительно кредитных ставок — тут все зависит от заемщика: чем лучше залог, тем ниже ставка. На сегодняшний день можно взять кредит в гривне, как под 15%, так и под 25%.

Хотя цифра 25% и выглядит пугающе на первый взгляд, но по мнению экспертов, максимальная рентабельность украинского бизнеса составляет более 40% в условиях нормальной украинской экономики. При таком уровне рентабельности и 25% кредитной ставки будет достаточно для выгодного займа.

Можно, конечно, выбить у банка кредит под 15–16% годовых, но кредиторы требуют, чтобы был хороший залог и настоящая оценка имущества по всем документам. Мелких заемщиков, обычно, пугает перспектива реального залога.

Многие предприниматели, приходя в банк, сразу ориентируются на то, что их бизнес может провалиться. Поэтому они не берут кредит под залог, и хотят просто рискнуть за счет денег. В результате возникает ситуация, при которой они предлагают, так сказать, «виртуальный» залог, и если предприниматель прогорит — он сможет просто удрать, а банк останется ни с чем. Поэтому банки все возможные риски закладывают в размер процентной ставки.

Для исправных же заемщиков приятным сюрпризом будет узнать, то, что иногда банк может пересмотреть уровень кредитной ставки в сторону снижения! Приведем несколько банковских требований:

• клиент увеличил обороты по текущему счету в кредитующем его банке и обеспечивает стабильные остатки значительных сумм денежных средств на этих счетах;
• клиент перевел в банк несколько связанных предприятий — крупных структур со значительными объемами оборотов и остатками на текущих счетах;
• клиент обеспечивает банку доход за счет покупкидругих банковских продуктов, например, услуги по инкассации, реализация зарплатных проектов, авалирование векселей, документарные операции, покупка-продажа, валюты.

Для снижения процентной ставки клиент должен предоставить в банк заявление. При положительном принятии банком решения к кредитному договору составляется дополнительное соглашение на снижение процентной ставки.

Также процентные ставки и комиссии банка по выданным кредитам могут уменьшаться в случае снижения себестоимости кредитных ресурсов банка. Себестоимость ресурсов зависит как от величины собственного капитала банка, так и от стоимости привлеченных средств, в том числе, депозитов юридических и физических лиц. Поэтому при снижении рыночных ставок по депозитам банки, как правило, снижают процентные ставки и по кредитам. При этом банк может предложить заемщику, который добросовестно выполняет перед банком все обязательства, снизить процентную ставку по кредитному договору.

По словам экспертов, круг людей, которые могут рассчитывать на привлекательный кредит — очень узок. И банки конкурируют в этом кругу, пытаясь переманить клиентов друг у друга. В условиях кризиса кредитование СМБ по-прежнему остается перспективным направлением во многом благодаря высокому потенциалу развития и государственной поддержки.