Самые популярные полисы накопительного страхования в 2010 году

В прошлом году страховщики попытались заполнить вакуум, образовавшийся на рынке страхования жизни после кризисного 2009-го. Чтобы повысить интерес населения к накопительным полисам страхования, компании принялись «украшать» их.

В основном привлекательность накопительных страховок увеличивали за счет дополнительных опций.

«Кроме основных покрытий, самыми популярными на случай дожития или смерти застрахованного лица были: освобождение страхователя от уплаты страховых взносов в случае потери им трудоспособности; страхование на случай получения телесных повреждений в результате несчастного случая (травмы); дополнительное страхование на случай смерти в результате ДТП», — рассказывает актуарий страховой компании «Оранта-Жизнь» Ирина Жуковская.

Некоторые компании даже обещали удвоить или утроить страховые суммы в случае травмы страхователя при ДТП.

Другие — гарантировали, что если из-за травмы или болезни страхователь потеряет трудоспособность до окончания срока договора накопительного страхования, то платить за его страховку весь оставшийся срок будет сама компания, при этом страховую сумму он получит сполна.

Третьи — продавали полисы страхования жизни «в довесок» к полисам ОСАГО… Это дало свои результаты —  рынок страхования жизни в 2010 году вырос по сравнению с 2009-м на 5-9%.

Но все эти скидки и дополнительные покрытия рассчитаны больше на страхователя, который является кормильцем семьи.

Вместе с тем в прошлом году довольно много приобреталось накопительных полисов жизни для детей, констатирует начальник управления маркетинга СК «ТАС» Ольга Кондакова.

По ее словам, самыми популярными полисами страхования жизни в прошлом году были детские накопительные страховки, предусматривающие страховую выплату по достижении ребенком определенного возраста, в основном 23-25 лет.

Полис в обмен на квартиру

Еще одной модной тенденцией на рынке страхования жизни стало внедрение сразу несколькими страховыми компаниями накопительных полисов жизни, предусматривающих в конце срока получение клиентом жилья.

«Накопительное страхование жизни с последующим выкупом недвижимости без переплат и комиссий было в 2010 году самым востребованным продуктом», — уверяет директор по маркетингу компании «Форте Лайф» Людмила Русович.

Плюс у таких полисов несомненный. Человек, к примеру, присмотрел квартиру за 500 тыс. грн. Страховщик покупает ему ее, а человек приобретает накопительную страховку жизни и платит, скажем, 10 или 20 лет равными частями, пока не накопит эти 500 тыс. грн., тогда как банку он по ипотеке платил бы еще и проценты.

Но есть, увы, и минусы, о которых страховщики умалчивают. Во-первых, пока клиент не накопит всю сумму, страховщик ему квартирой пользоваться не даст.

Во-вторых, чтобы страховщик захотел купить клиенту квартиру за определенную сумму, ему нужно привлечь к этой программе других людей. Причем их первого общего взноса должно хватить на покупку этой квартиры.

«То есть работает система МЛМ. Но если при небольших суммах такая система эффективна, то в данном случае найти еще желающих поучаствовать в программе очень непросто», — утверждает один из экспертов рынка.

Что будут покупать в 2011-м

Большинство опрошенных «Делом» страховщиков сходятся во мнении, что в нынешнем году высокой популярностью будут пользоваться классические полисы накопительного страхования жизни, но с большим набором покрытий: и от травм, и от несчастных случаев, и от различных болезней.

«Однако стоит помнить, что при покупке полисов медицинского страхования мы оплачиваем только расходы на лечение. А если куплена накопительная страховка жизни, то в случае заболевания выплачивается вся оговоренная страховая сумма», — объясняет Ольга Кондакова.

Ирина Жуковская говорит о еще одном тренде: по ее мнению, страховщики могут начать сокращать сроки действия накопительных договоров.

Ее прогноз напрямую связан с новым определением «долгосрочного договора страхования» в Налоговом кодексе, которым минимальный срок действия долгосрочного накопительного договора ограничен пятью годами (ранее — 10 лет).

Преимущества полисов накопительного страхования жизни

1.    Человек покупает накопительное страхование одновременно с финансовой защитой на случай внезапной смерти, болезни или инвалидности. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма, которая значительно превышает сумму уплаченных взносов.

2.    Гарантированная ставка доходности, оговоренная на момент подписания договора страхования, действует на протяжении всего срока договора (например, 10, 20 лет) и не может быть снижена (в отличие, к примеру, от банковских депозитов). То есть инвестиционные риски в пределах гарантированной доходности принимает на себя страховщик.

3.    В случае успешной инвестиционной деятельности страховщика клиент получает дополнительный доход по своему договору, в случае же негативного результата инвестиционной деятельности компании клиент все равно получает доход не ниже гарантированного договором страхования (минимальный по закону — 4%).

4.    Если в договоре страхования четко определен выгодоприобретатель, то в случае смерти человека родственники застрахованного могут воспользоваться деньгами в течение 15 дней. В то же время средств от вкладов в другие финансовые инструменты придется ждать достаточно долго (как минимум до вступления в наследство).

5.    Налоговые льготы для компании-работодателя, застраховавшей своих сотрудников. При выполнении определенных требований работодатель относит страховые платежи на валовые расходы предприятия.

6.    Для физлиц выплата по полису накопительного страхования жизни не включается в состав налогооблагаемого дохода.

СПРАВКА
Полисы страхования жизни могут быть рисковыми, накопительными или смешанными. Рисковое страхование предполагает гарантированные выплаты клиенту или его родственникам в случае непредвиденных обстоятельств: травм, инвалидности, смерти в результате несчастного случая, диагностирования смертельно опасных заболеваний.
Накопительное страхование предполагает накапливание регулярно уплачиваемых клиентом взносов и выплату полной накопленной суммы по окончании срока действия полиса.
Большинство страховых компаний предлагают смешанные программы, когда полис накопительного страхования предусматривает рисковую составляющую.