Председатель правления VAB банка Петр Барон рассказал о специфике отношений с заемщиками, не желающими платить по кредитам

На прошлой неделе VAB Банк объявил об увеличении уставного фонда на 150 млн. грн. Какое это уже по счету увеличение капитала банка в этом году?

В текущем году акционеры уже увеличили капитал на полмиллиарда гривен. И до конца года планируется еще небольшое увеличение. В I квартале акционеры направили в капитал дивиденды в размере 51 млн. грн. Во II квартале VAB Банк привлек от TBIF Financial Services B.V. и отечественных акционеров  субординированный заем, который также зачисляется в капитал, в размере 154 млн. грн. ($20 млн. по курсу на тот момент 7,7 грн./$). В III квартале мы снова получили субординированный кредит — также на 154 млн. грн. И сейчас увеличиваем уставный фонд на 150 млн. грн. Последнее увеличение капитала в этом году произойдет в конце декабря — мы планируем привлечь третий субординированный кредит приблизительно на 40 млн. грн.

Банк сообщил, что по результатам последней допэмиссии структура акционеров изменилась. Доля иностранного собственника увеличилась?

Да. Практически все акции допэмиссии выкуплены TBIF, вследствие чего нидерландскому акционеру теперь принадлежит около 63% акций VAB Банка (ранее 49%).

Как вы думаете, банк выиграет от того, что иностранный инвестор увеличил свое присутствие в капитале?

Думаю, да. Мы всегда себя считали украинским банком с западными капиталом, технологиями и подходом к бизнесу. Ведь после появления в VAB Банке группы TBIF мы не просто провели ребрендинг, но стали предлагать своим клиентам продукты, выдержанные в современных зарубежных стандартах. Теперь, после того как доля TBIF в банке превысила 51%, на такое же восприятие мы можем рассчитывать как со стороны клиентов, так и со стороны коллег из других банковских учреждений.

C учетом полученного капитала, каков сейчас норматив адекватности капитала банка и как дополнительные вливания повлияют на кредитную активность банка?

Сейчас норматив адекватности капитала нашего банка составляет 17,33%, что позволяет безболезненно кредитовать. Но наши усилия сейчас сосредоточены на улучшении качества обслуживания существующих клиентов. У нас, как и у других банков, привлекаемый капитал в основном идет на формирование резервов по проблемной задолженности. Поэтому о новом кредитном бизнесе мы пока говорим аккуратно, хотя никогда не приостанавливали кредитование — даже в самые тяжелые времена.    

Хочу отметить, что рано или поздно эти резервы будут расформированы. В будущем либо даже злостные неплательщики вынуждены будут вернуть ссуды, либо удастся по приемлемой цене реализовать залоги. Вот тогда кредиты будут выдаваться более активно.

В последнее время депозитный портфель банков растет: в ноябре общий объем депозитов физлиц увеличился на 1,5%, в октябре — на 1%. Распространяется ли эта тенденция на VAB Банк?

Конечно. Мы даже выглядим лучше на фоне этой тенденции. Например, вклады физлиц в нашем банке за ноябрь выросли на 3,8%. В октябре — на 4,6%. Пожалуй, здесь сказалось доверие клиентов к нашему банку, который остается открытым и понятным финансовым институтом. Эту нашу особенность отметили и специалисты международного рейтингового агентства Standard&Poor's, и Агентства финансовых инициатив, которые в начале декабря назвали VAB Банк самым прозрачным банком в Украине в этом году.  

24 ноября в силу вступил закон о запрете минимум до 2011 года валютного кредитования физических лиц. В связи с этим банки, в том числе VAB, уже отреагировали снижением доходности валютных вкладов?

Пока нет. Но это необратимый процесс. Уже по итогам следующего года ставки по валютным депозитам будут намного ниже текущих — минимум на несколько процентов.

В конце прошлого года подавляющее большинство банков привлекало у НБУ годичные кредиты рефинансирования для поддержки ликвидности. VAB Банк не был исключением. Вы этот заем намерены возвращать или, как многие банки, собираетесь пролонгировать?

Мы действительно использовали рефинансирование Нацбанка — привлекли кредит на 1 млрд. грн. Тогда НБУ оперативно сработал и вовремя помог многим банкам пережить сложные моменты. Наше состояние с того времени существенно улучшилось, и мы гасим полученный от Нацбанка кредит в течение года. Мы обратились к Нацбанку с просьбой пролонгировать нам часть этого кредита, на что регулятор согласился, объективно оценивая нашу способность вернуть как долг, так и проценты по нему. На самом деле это для нас небольшая сумма и мы в состоянии ее погасить. Но рефинансирование — это очень удобный для банка источник пассивов. Это прогнозируемый недорогой долгосрочный ресурс, поэтому в наших интересах его сохранить.

Недавно Нацбанк издал постановление, которое позволяет банкам расформировать резервы по сомнительной и безнадежной задолженности, если надежное иностранное учреждение — будь-то материнский банк или другие организации — предоставит заемщику гарантию. VAB Банк, учитывая рейтинг TBIF, как раз имеет такую возможность. Вы ею воспользуетесь?

Это очень интересный инструмент: хотя риск не выводится за пределы группы, но он выводится из Украины, и мы планируем им воспользоваться.

Есть удобная для банков альтернатива: Международная финансовая корпорация (IFC) предложила банкам предоставлять им такие гарантии. В этом случае недостаток, о котором вы говорите, будет устранен — есть возможность переложить риск на плечи IFC…  

Это действительно очень интересное предложение, и мы его сейчас рассматриваем.  

Вернусь к закону о запрете валютного кредитования: он также вводит мораторий на выселение из залоговых квартир заемщиков, исправно платящих банкам проценты. Вас эта норма закона сильно стеснила в отношениях с клиентами?

Нет, мы применяли приблизительно тот же метод работы с проблемными заемщиками, который предусмотрен в названном вами законе. Если у нашего клиента резко уменьшилась зарплата или пострадал его бизнес и по экономическим причинам он не может полностью выплачивать тело кредита, но готов перечислять проценты, мы готовы идти на компромисс с ним. Но наша модель поведения резко изменяется, если заемщик умышленно не платит, воспользовавшись кризисной ситуацией, ищет лазейку, чтобы не платить.

Что вы делаете в таком случае?

В такой ситуации мы готовы идти до конца в возврате своих денег — обращаться в суды, добираться до залогов, реализовывать их и закрывать кредиты. Мы понимаем, что этот процесс длительный, но нас это не смущает. Может, мы не вернем кредит в 2010 году, в 2011-м. Ничего — вернем в 2012-м. Заемщики, которые сейчас умышленно не платят и думают, что выиграли войну с банком, должны понимать — они выиграли тактическое сражение. Но стратегически они проиграли. Ведь кредиты всегда будут востребованными, а репутация их как должников будет безнадежно испорчена.

В Европе практика заемщиков «не платим, потому что не хотим» не распространена благодаря многолетней банковской традиции. Заемщик понимает, что информация о неуплате попадет в бюро кредитных историй и ему больше не выдадут кредит ни в одном банке. У нас же люди пока этого не понимают. Хотя информация о таких должниках регулярно и скрупулезно подается практически всеми банками в несколько работающих в Украине бюро. Когда у нас полноценно возродится розничное кредитование, эта информация станет более востребованной, чем совершенные скоринговые программы.

Когда вы ожидаете начала кредитования населения и какое планируете принять в этом участие?

Не могу сказать, что скоро в Украине будет рост кредитования, такой же, как в 2006-2008 годах. Для активного кредитования необходима стабильная пассивная база, которая пока увеличивается очень медленно. Окончание избирательной кампании должно начать вселять в людей уверенность в завтрашнем дне, потому что они смогут прогнозировать экономическую политику выигравшей силы. А значит, люди снова захотят, чтобы их деньги работали — начнут инвестировать, открывать более долгосрочные депозиты. А более «длинные» деньги позволят и более уверенно кредитовать. Еще раз напомню, что наш банк, по сути, никогда и не прекращал кредитование, хотя мы серьезно ужесточили требования к заемщикам. Сейчас все банки разрабатывают системы оценки должников в соответствии с новыми условиями. Такой работой занимаемся и мы.

Планируют ли акционеры — TBIF — увеличивать свое присутствие в Украине путем санации через VAB Банк какого-либо проблемного банка?

Мы рассматриваем такие возможности, и акционеры готовы инвестировать в такие проекты значительные средства.