Кредитные льготы придется заслужить

Ипотека в приоритете

Банки начали предлагать продление сроков выплат, пересчет кредитов и перевод валютных займов в гривню еще ноябре–декабре 2008 г., повышенный же спрос на такого рода льготы был зафиксирован в первом квартале текущего года. Финучреждения предлагали клиентам разные условия пересмотра действующих кредитных договоров в зависимости от возможностей каждого отдельно взятого банка. Постановлением же Нацбанка №328, появившимся неделю назад, банкирам было предложено привести программы реструктуризации к единому знаменателю. «Данный документ не случайность. НБУ запрашивал у банков отчетность по программам реструктуризации по состоянию на 1 апреля, а также выяснял ситуацию с просрочкой. И постановление стало результатом изучения всей этой информации», — пояснила начальник департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз.

Постановлением НБУ банкам рекомендуется установить приоритеты по реструктуризации кредитов. Первое место в очереди за льготами отвели рядовым гражданам, гасящим ипотечные займы. «Нацбанк предложил финучреждениям реструктуризировать ипотечные кредиты только тем заемщикам, которые проживают в купленном жилье, размер которого не превышает 110 кв. м. Сумма ежемесячного платежа по кредитам, подлежащим реструктуризации, должна быть более 30% месячного дохода клиента», — рассказала «ДС» заместитель председателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук. Вровень с ипотечными заемщиками идут предприятия, занимающиеся производством продукции (любой, без ограничений). Второе место, согласно критериям центробанка, отводится кредитам, оформленным физлицами на лечение либо завершение строительства, задолженность по которым не превышает 200 тыс. грн., а выплаты составляют более 30% доходов заемщика. На третье место ведомство Владимира Стельмаха поставило все остальные банковские кредиты.

Согласно новому документу претендовать на реструктуризацию смогут лишь те, кто оформил свои кредиты до 1 октября 2008 г. Такие займы должны классифицироваться банком не ниже класса В: стоимость залога позволяет погасить задолженность по кредиту, а выплаты по нему не превышают 50–80% дохода заемщика. Состояние обслуживания таких кредитов не может быть хуже уровня «хороший» либо «слабый»: согласно действующим нормативам, для физлиц это займы с просрочками в 7–30 дней, юрлиц — в 7–90 дней. При этом предоставлять отсрочки либо пересчитывать кредиты позволяется лишь при предоставлении документов, доказывающих, что клиент не в состоянии гасить задолженность по старому графику.

Нацбанк рекомендовал подопечным продлевать первичный срок действия всего договора не дольше, чем на два года, а погашение основного долга (тела кредита) — не больше, чем на год. Одновременно регулятор посоветовал не взимать с клиентов плату за реструктуризацию кредитов, а также штрафы, пени и неустойки, насчитанные во время принятия решения по конвертации либо пересчета займа. НБУ намерен контролировать процесс реструктуризации кредитов, а потому потребовал предоставлять ему информацию о данной деятельности и до 7 сентября 2009 г. полностью рассчитать расходы банков по ней.

Реструктуризация в обмен на льготы

В обмен на соблюдение всех этих условий центробанк предложил подопечным ряд льгот. «Банки, приступившие к реструктуризации кредитов, имеют возможность увеличивать убытки на 6% в месяц. То есть им предоставляется возможность растянуть во времени выполнение нормативов НБУ. Полагаю, это позволит финучреждениям оптимизировать формирование резервов, а потому будет для них выгодным», — отметила в разговоре с Ирина Скирчук. Также финансистам позволено повышать на один уровень категорию заемщиков по пересчитанным в гривню либо реструктуризированным кредитам, если обслуживание займов определяется как «хорошее», а платежи по телу займа и процентов осуществляются не реже раза в месяц. По подсчетам финансистов, такой подход позволит им уменьшить объем обязательных резервов по кредитным операциям сразу на 10–15%.

В последнее время банкиры активно развернули программы лояльности. «Как правило, основные условия реструктуризации задолженности предусматривали предоставление клиенту кредитных каникул или перевод остатка кредита из одной валюты в другую с целью минимизации для клиентов валютных рисков. Кроме того, например, в нашем банке, помимо общепринятых программ реструктуризации, большой популярностью пользовалась акция, позволяющая уменьшить процентную ставку по действующему кредиту при условии досрочного погашения части текущего долга», — сообщил начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга ОАО АБ «Укргазбанк» Дмитрий Замотаев. Впрочем, несмотря на появление дополнительных условий при предоставлении льгот, финансисты позитивно оценили новый документ Нацбанка. «Постановлением №328 центробанк попытался упорядочить процесс реструктуризации кредитов — до сих пор банки самостоятельно определяли принципы и подходы в этой сфере. Далеко не всегда предложения банков совпадали с желаниями клиентов, так что новый документ устранит все нестыковки и расставит все точки над «і», — сказал исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный. «Теперь в плановой реструктуризации банки заинтересованы не меньше, чем сами клиенты», — дополнил его заместитель председателя правления БГ Банка Сергей Телегин. Неофициально финансисты признают, что правила пересмотра действующих кредитных договоров, преподнесенные Нацбанком в виде рекомендаций, это еще и попытка приструнить банки, которые в последние месяцы особенно активно взялись за данный процесс. «По мере ухудшения ситуации с погашением займов банки стали как никогда гибкими. И продление сроков выплат, и кредитные каникулы, и конвертацию займов в гривню предлагают, даже не требуя подтверждения плачевного положения заемщика. Достаточно часто тот не платил не потому, что утратил работу, а лишь ссылаясь на кризис. Банкиры редко удосуживались проверить реальное финансовое положение клиента и только впоследствии узнавали, что его материальное состояние не изменилось, — просто он хотел получить отсрочку в погашении, чтобы не переплачивать по валютному займу в начале года (многие ждали укрепления курса гривни). Теперь к таким вещам будут подходить осторожнее», — заверил зампред одного из киевских банков.

По словам финансистов, активнее всего за отсрочками и пересчетами в этом году обращались рядовые украинцы. «Удельный вес реструктуризированных займов в портфеле физлиц банков составил около 15%, в корпоративном кредитовании — порядка 10%. Что же касается юрлиц, то если речь шла о неплатежах контрагентов, средний срок пролонгации займов начинался с трех месяцев. Когда же продлевались кредиты по инвестиционным программам, он достигал полутора лет», — рассказал Сергей Телегин. Продолжительность кредитных каникул у рядовых заемщиков находилась в рамках трех–шести месяцев. Причем в большинстве случаев с украинцев снимались обязательства по уплате тела кредита, но от них требовалось платить проценты. В некоторых случаях банки взимали с клиентов плату за оформление реструктуризации: она колебалась в рамках 0,5–1% задолженности. Кроме всего прочего, при переподписании кредитных договоров они оговаривали в новых соглашениях свое право в будущем поднимать процентную ставку по займу: как правило, речь шла о подорожании кредита на 1–2% годовых, хотя в некоторых случаях — сразу 3–5%.

Финансисты делают разные прогнозы относительно увеличения объема реструктуризации кредитов после вступления в силу нового документа Нацбанка. «В случае сохранения существующих тенденций в экономике мы ожидаем, что удельный вес такой задолженности в этом году вырастет до 25–30% портфеля корпоративных клиентов и до 30–35% займов, предоставленных физлицам», — высказался за оптимистов г-н Телегин. Согласно пессимистическим прогнозам до конца 2009 г. объем реструктуризированных кредитов в потребкредитовании увеличится до 40–45% займов, в кредитовании юрлиц — до 35–40%.