Война за вкладчиков

Акционеры еще одного банка - «Родовид» - приняли решение о передаче в собственность государства больше половины акций уставного капитала с правом обратного выкупа. Эксперты считают, что это не единичный случай, а начало тенденции. «Скорее всего, в ближайшее время еще несколько банков примут такое решение, если поймут, что сами акционеры не смогут увеличить уставный капитал до уровня, который нужен для обеспечения стабильной работы их банка, - считает Владимир Паюк, финансовый аналитик »Простобанк Консалтинг".

Вкладчики банков уже полномасштабно занимаются разработкой и осуществлением продажи, покупки и взаимозачетов депозитов, которые «зависли» в банках с временной администрацией. Появились даже отдельные компании, которые осуществляют такие операции.

Между тем Национальный банк успел за февраль не только ввести кураторов, моратории и временные администрации в комбанки, но и выразить намерение лишить валютные вклады гарантий - правда, на будущее. К счастью, дальше заявлений дело не пошло.

Последним февральским ударом по нервам заемщиков стало заявление киевской прокуратуры о том, что банки столицы задолжали Фонду гарантирования вкладов физических лиц более 13-ти миллионов гривен. К счастью, учреждения начали погашать задолженность.

Ставки по депозитам вошли в фазу очередного роста. На фоне такого буйства предложений выделился Укрсиббанк, создав целый прецедент среди своих конкурентов - банк предложил 22% годовых по универсальному (текущему) депозиту сроком на три месяца, в случае если клиент не будет снимать средства с депозита. Другие коммерческие банки тотчас выступили с заявлениями, что они столько платить не готовы, что у Укрсиббанка проблемы с ликвидностью и так далее.

На самом же деле, на рынке просто появился еще один депозитный гибрид. Если с текущего вклада не снимать средства, то он по факту превращается в накопительный депозит (вклад с правом пополнения, но без права снятия), ставки по которым доходят и до 25% годовых. Получается, что это депозит, тип которого и процентную ставку можно поменять в течение его срока. «Сейчас самая большая проблема на рынке - это сложность убедить человека положить деньги на депозитный счет даже на месяц - люди боятся. Им нужно, чтобы в любой момент они могли средства снять. А Укрсиббанк психологически стимулирует вкладчиков держать деньги, чтобы получать больший доход, причем на вкладах, с которых можно снять деньги в любой момент. И тем самым они удлиняют ресурсы для себя. Это очень хороший метод борьбы за вкладчика», - считает Леонид Красавцев, директор компании «Простобанк Консалтинг».

Что касается общей картины февральских изменений по депозитным продуктам 50-ти банков-лидеров, то она следующая. По универсальным депозитам (с правом пополнения и частичного снятия) сроком на три месяца в гривне средняя ставка упала на 2,39% и составила 13,9% годовых. По сберегательным вкладам (с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) средняя ставка выросла на 0,78 процентных пунктов и составила 19,95% годовых.

По доходным депозитам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) ставка выросла на 1,73 процентных пункта и составила 19,72% годовых. По накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) ставка выросла на 1,18 процентных пунктов и составила 20,05% годовых.

Как видим, по всем депозитам, кроме универсальных, ставки опять начали расти. Следует отметить, что рост начался именно с февраля, так как в январе значительных изменений по цене вкладов не наблюдалось. Падение средней ставки по универсальным депозитам обусловлено изменением количества банков, предлагающих этот продукт - в начале марта их осталось всего четыре. Что касается ставок по депозитам в долларах, то они практически полностью замедлили свой рост.

Мнения банковских экспертов касательно роста ставок расходятся. Одни утверждают, что ставки по депозитам достигли предельно возможных значений. «Уже сегодня цена привлечения депозитов физических лиц несколько завышена. Банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, подтолкнули рынок вверх. Остальные были вынуждены последовать за ними. Но это уже максимум. Дальнейшее повышение банками ставок будет только пугать клиентов», - считает Алексей Бушуев, начальник управления развития бизнеса банка Дельта.

Другие - считают наоборот: «Ставки по краткосрочным депозитам сроком до шести месяцев в гривне в первом полугодии 2009 постепенно будут возрастать и к лету, возможно, замедлят свой рост. Таким образом потолок роста будет достигнут, когда стабилизируется ситуация в экономике Украины: возобновится доверие к банковской системе, у заемщиков будет желание и возможность брать и отдавать кредиты под соответствующие проценты, замедлятся темпы роста инфляции в стране», - объясняет Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса «Индэкс-банка».

Владимир Довгаль, Директор Департамента розничных продаж Сведбанка

Можно спрогнозировать, что отдельные банки с проблемной ликвидностью и дальше будут поднимать ставки по всем видам вкладов. Что касается ситуации на рынке в целом, то она будет более стабильна. Дальнейший резкий рост ставок в национальной валюте не имеет смысла, а в связи с действующим ограничением кредитования в иностранной валюте, можно спрогнозировать снижение ставок по депозитам в евро и дол. США отдельными банками.

К сожалению, по нашим оценкам в марте месяце сохранится тенденция к размещению депозитов на короткие сроки, а банки с повышенным уровнем риска будут и дальше терять вкладчиков. Если ситуация на рынке будет более спокойной, чем в феврале, то возможно некоторое улучшение структуры новых вкладов, но один месяц недостаточный период чтобы сформировать устойчивую тенденцию. Полноценное восстановление доверия к банковской системе - задача, которую довольно сложно решить за короткий срок.

Банки будут предлагать различные акции и бонусы для привлечения и удержания клиентов. Для клиентов надёжных банков это отличный повод получить дополнительный доход. Возможны разнообразные предложения по депозитным вкладам на короткий срок. Будет расширяться функциональность текущих и депозитных счетов, но принципиальных изменений в депозитном ряде банков не произойдёт.

Алиса Лисицына