Когда возобновят кредитование?

Ответ на этот вопрос хочется услышать, наверное, каждому украинцу, мало-мальски интересующемуся экономическим самочувствием страны. Хотя бы потому, что размораживание кредитования ознаменует начало выхода банковского сектора из кризиса. И значит жить станет легче, жить станет веселее.

Прогнозы выхода рынка кредитования из нынешнего стагнирующего состояния достаточно разбросаны во времени. Правда, объединяет их одно — уверенность в том, что стабильность — дело отдаленного будущего. По итогам 2008 года украинские банки показали 60—65% рост прибыли на фоне катастрофичного падения курса гривни. В нынешнем же году большинству финучреждений придется заморозить кредитование физических лиц, выдавая займы лишь корпоративному бизнесу. «Весь 2009 и первую половину 2010 года рынок кредитования будет занят реструктуризацией выданных кредитов, — говорит директор Финансовой компании „Фактор“ Георгий Кононов. — Поскольку кредиты для физических лиц станут популярными после реализации большей части заложенного имущества и появления на рынке длинных денег, то объемы кредитования будут активно увеличиваться только с 2011 года„.

В Диамантбанке надеются, что позитивная динамика в банковском секторе начнется уже в первом полугодии 2010 года. Не ожидает выхода рынка кредитования из состояния стагнации в нынешнем году и председатель правления БГ Банка Константин Полосков.

На сегодняшний день только один банк декларирует выдачу кредитов в гривне — Астра банк

Более оптимистично смотрит в будущее маркетинг-директор компании EnMark Александр Токмиленко. „Некоторые банки обещают начать кредитование с весны, другие намерены заморозить кредиты на полгода, — рассказывает он. — Активизация кредитного рынка ожидается в осенний период 2009 года“. С ним согласна и директор компании „Кредитсвит“ Любовь Слободенюк, прогнозирующая, что банки начнут открывать свои кредиты не раньше лета 2009. „На сегодняшний день только один банк декларирует выдачу кредитов в гривне — Астра банк, — говорит она. — У остальных кредитные программы временно заморожены“.

Процесс ускорит МВФ

Приблизить размораживание выдачи кредитов может рекапитализация банков, на которой настаивает Международный валютный фонд. Это одно из условий выдачи Украине обещанного 16 миллиардного кредита. Упомянутая процедура будет вступать в действие в случае выявления международными аудиторскими компаниями нехватки капитала в каком-нибудь из украинских банков.

Потом акции „ущербных“ финструктур должны быть скуплены правительством и перепроданы, например, Международной финансовой корпорации — структуре Всемирного банка. В итоге получается приятный для иностранного капитала замкнутый круг: на процедуру рекапитализации банков будут использованы взятые в кредит у МВФ деньги, которые потом вернутся близкой к МВФ структуре в виде акций украинских финструктур. „Многие страны проводят аналогичную политику, чтобы повысить доверие к банковской системе, — говорит маркетинг-директор компании EnMark Александр Токмиленко. — Данная мера будет иметь положительный эффект для банковской сферы лишь в случае, если процедуре рекапитализации подвергнется большинство украинских банков“.

 В „Сбербанке“ и „Укрэксимбанке“ — а именно их готовят властьпридержащие к полной докапитализации — можно будет получить долгожданный кредит

Появление в Украине, например, двух банков, принадлежащих МФК и имеющих доступ к льготным кредитам в валюте и евро, практически исключит вероятность честной конкуренции в банковском секторе и приведет к скорому банкротству остальных коммерческих финучреждений Украины. В „Сбербанке“ и „Укрэксимбанке“ — а именно их готовят властьпридержащие к полной докапитализации — можно будет получить долгожданный кредит. Но радоваться по сему случаю доведется не всем.

Эксперты считают, что изменения коснутся всех групп банков. Из существующих сегодня 184 финучреждений по самым оптимистичным прогнозам в работе останется не более сотни. Пессимисты сокращают эту цифру еще на треть. А банкротство коммерческих банков грозит замедлить, а то и вообще исключить вероятность возвращения депозитов вкладчикам.

Жесткость не поможет

В то же время обремененные кредитами украинцы могут столкнуться с жестокостью агонизирующих банков, выражающуюся, например, в увеличение пени за просрочку платежей по кредитной карте. Так, на прошлой неделе в СМИ появились сообщения о том, что российские банки один за другим ужесточают наказание за „плохие долги“. Банкиры соседней страны надеются, что такие процедуры пойдут на пользу и финансово-кредитным структурам, и заемщикам, избавив последних от иллюзий, что кризис, как война, все „спишет“.

“Повышение существующих процентных ставок, начисление более высокой пени, обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами и давление коллекторских служб — все это только начало большого пути, — говорит директор компании „Кредитсвит“ Любовь Слободенюк. — По нашим прогнозам, значительное ужесточение должники почувствуют в 2—3 квартале 2009, когда задолженность приобретет критическую массу„.

И все же большинство экспертов полагают, что „жестокость“ украинских банков не будет носить системный характер. „В данной ситуации дополнительные штрафные санкции ввели единичные банки, — утверждает директор департамента пассивных операций Диамантбанка Лариса Корень. — Массовой тенденции в этом вопросе не наблюдается“.

У каждого банка своя политика начисления пени за просрочку, она варьируется от 0,01 — до 3%. „Очень часто банки вынуждены прощать пеню и отказываться взымать штрафные санкции, так как высокий курс доллара фактически сделал крайне проблемными валютные кредиты, — говорит директор Финансовой компании “Фактор“ Георгий Кононов.- И дополнительные взыскания могут только усугубить ситуацию„.

Эксперты уверяют, что в данный момент существует негласное распоряжение некоторых банков не брать пеню за просрочки. „Де-юре договора предполагают пеню в размере 0,2% за каждый день просрочки, но за декабрь и январь мы не взяли пеню ни с одного клиента, — говорит председатель правления БГ Банка Константин Полосков. — Как только начинается просрочка платежей, мы начинаем переговоры с заемщиком и предлагаем реструктуризацию“. С ним согласен и начальник управления развития розничного бизнеса ИндустриалБанка Сергей Писаренко, считающий увеличение штрафных санкций крайней мерой в борьбе с просрочкой.

По мнению директора компании „ИнтерКредит“ Валерия Гужвы, вполне вероятно, что украинские банки облегчат возможность получения кредитных каникул или иных льгот в случае потери заемщиком работы.

Как рассказал Ricardo.com.ua vаркетинг-директор компании EnMark Александра Токмиленко, банки могут пойти на ужесточение политики относительно неплательщиков, когда ситуация по невыплатам кредитов достигнет критических масштабов.

Украинское понимание

По некоторым данным, около 10—15% украинских должников время от времени пытаются отказаться от своевременного обслуживания кредита в связи с кризисом. В БГ Банке, например, этот показатель достигает 50%. „В последнее время количество заемщиков желающих получить “процентные каникулы“ увеличилось в разы, — объясняет директор Финансовой компании „Фактор“ Георгий Кононов. — Ситуация во многом усложняется тем, что банку сложно определить, кто реально нуждается в отсрочке, а кто пытается получить незаслуженные преференции».

Увеличение и так неоплачиваемых штрафов и пени приведет к полной потере платежеспособности клиента — и проиграют обе стороны

В тоже время эксперты не исключают, что во многих случаях причиной просрочек становятся объективные финансовые трудности: значительное увеличение курса иностранной валюты по отношению к национальной, резкое сокращение доходов или вообще их исчезновение, — при которых заемщик не может выполнять свои обязанности перед банком в полном объеме. Но есть категория заемщиков, которые наслышаны о кризисе от знакомых и друзей и обращаются в банк лишь для того чтобы перестраховаться, — говорит маркетинг-директор компании EnMark Александр Токмиленко. — Они боятся потери работы или значительного уменьшения собственных доходов и создают так называемую «подушку бесопасности».

«Увеличение штрафных санкций будет крайней мерой в борьбе с просрочкой, — говорит начальник управления развития розничного бизнеса ИндустриалБанка Сергей Писаренко. — Увеличение и так неоплачиваемых штрафов и пени приведет к полной потере платежеспособности клиента — и проиграют обе стороны».

Подводя итоги

В ожидании кредита надо жить еще как минимум полгода. Весна не разморозит обледенелые от проблемных задолженностей и отрезанные от иностранного капитала украинские банки. Теплится надежда, что горячая осень достучится до серца нашей финансовой системы и заставит его биться стабильно.

Наталия Яковлева