Хватит ли денег для выплаты компенсаций по вкладам?

0,5, 1,2, 1,5, 3, 5, 8, 15, 25, 50 × 150 тысяч гривен — это не задание в тесте на определение уровня IQ. Эта последовательность показывает, как увеличивалась максимальная сумма компенсации вкладчикам обанкротившихся банков.

Последнее изменение произошло неделю назад. 5 ноября вступил в силу антикризисный закон, в рамках которого гарантированная сумма возмещения была повышена с 50 до 150 тысяч гривен. Теперь в случае банкротства любого из 179 банков-участников Фонда гарантирования вкладов (ФГВ) вкладчику-физлицу будет компенсировано до 150 тысяч гривен (26 тысяч долларов).

Миллиард гривен успокоительного

Не успели засохнуть чернила на свежеподписанных поправках к закону «О фонде гарантирования вкладов физических лиц», как у нововведения появилась масса противников. Основной их аргумент — при такой высокой планке компенсаций у Фонда попросту не хватит средств для выплат.

«На момент принятия закона в фонде было 1,9 миллиарда гривен. Это меньше, чем средств населения на депозитах любого из девяти крупнейших банков. Поэтому мы предлагали повысить эту сумму до 100 тысяч гривен, что на данный момент было бы более реалистичным», - говорит депутат Верховной Рады Сергей Терехин.

Не сильно обрадовался такому стремительному увеличению суммы компенсации и президент Украины. Он сообщил, что средства, которые, согласно антикризисному закону, должны выделяться Фонду гарантирования, предусматривались на повышение максимальной суммы до 100 тысяч, но никак не до 150 тысяч гривен.

Несмотря на наличие таких влиятельных «недовольных», закон переписывать не стали. Наоборот, было принято решение как можно скорее ввести в ФГВ дополнительные средства. Так, на прошлой неделе президент отдал распоряжение Национальному банку до 8 ноября перевести в Фонд 1 миллиард гривен, что должно увеличить его активы на 50%. Более того, Нацбанк обязали делать ежегодные отчисления в Фонд в размере 25% от прибыли (но не менее 1 миллиарда гривен).

Тем не менее, ни 3, ни 10 миллиардов гривен все равно не хватит, чтобы возместить хотя бы десятую часть депозитов физлиц — на 1 ноября вклады населения в украинских банках составляли 196 миллиардов гривен (средства, аккумулированные в Фонде, покрывают только 1,4% от этой суммы).

По мнению экспертов, миллиард гривен от Нацбанка действует скорее как успокоительное. «У Фонда есть механизмы быстрой капитализации — это кредиты от правительства или НБУ. Этот миллиард гривен является психологической поддержкой и говорит о готовности государства идти на серьезные шаги по поддержке банковской системы», - объясняет руководитель главной службы социально-экономического развития Секретариата президента Роман Жуковский.

Аналогичного мнения придерживается и председатель правления банка «Форум» Ярослав Колесник. «То, что в Фонде гарантирования вкладов сосредоточено немногим более 1% от общей суммы депозитов, это абсолютно нормальное явление. Европейский опыт показывает, что государство старается в первую очередь не допустить крушения банков, тогда и компенсировать никому ничего не придется, — говорит банкир. — Например, финансовая группа Fortis была частично национализирована властями стран Бенилюкса и вкладчики даже не успели испугаться за свои депозиты».

В отличие от жителей Бенилюкса, украинцы испугаться успели, и, судя по суммам, не на шутку. За первые 20 дней октября с банковских депозитов сняли около 17,6 миллиарда гривен, из которых 13,5 миллиарда — средства населения. И это несмотря на мораторий Нацбанка на досрочное расторжение депозитных договоров, вступивший в силу 13 октября. Правда, ближе к концу месяца паника поутихла, и деньги начали возвращаться обратно в банки. По данным НБУ, с 23 по 31 октября депозиты населения увеличились на 7,5 миллиарда гривен.

Платить придется банкам

Если 150 тысяч гривен гарантированной компенсации частично успокоили вкладчиков, то они же не на шутку встревожили банкиров. В нынешние нелегкие для банков времена основное финансирование Фонда «повесили» на НБУ, но в будущем это бремя, скорее всего, полностью ляжет на коммерческие банки.

«Нацбанк сейчас, по сути, субсидирует Фонд и оплачивает работу нерадивых банковских менеджеров, в то время как эти средства должны идти в бюджет страны. Правильнее было бы поднять нормы отчисления банков в Фонд гарантирования. А в случае наступления каких-то совсем критических событий (например, банкротства крупного банка. -ред.) правительство могло бы активно перекредитовывать этот фонд», — говорит Сергей Терехин.

Напомним, сейчас банки перечисляют в Фонд единоразовый платеж в размере 1% от суммы уставного капитала (при вступлении) и регулярный взнос — дважды в год по 0,25% от суммы привлеченных средств на депозиты.

Банкиры также не исключают, что в будущем им придется отчислять в Фонд значительно большие суммы. «В связи с трехкратным повышением гарантированной суммы кому-то может прийти в голову мысль повысить отчисления банков в Фонд. Но это не совсем удачная идея, так как деньги, переданные в Фонд, по сути, замораживаются и не приносят прибыли ни банку, ни вкладчику», — объясняет Ярослав Колесник.

Кроме того, во властных структурах витают идеи кардинального реформирования Фонда гарантирования вкладов. «Следовало бы начать дискуссию о серьезном реформировании системы гарантирования вкладов в Украине. Механическое увеличение суммы средств, аккумулированных в Фонде путем повышения размеров отчислений, это неправильный путь. Надо ввести дифференциальные ставки для различных банков, в зависимости от структуры и качества их активов», — говорит член набсовета Ощадбанка Андрей Пышный.

По его словам, в мировой практике ФГВ часто выступает не только в качестве кредитора последней инстанции, но и эффективно функционирует в роли санатора и временного управляющего.

Борис Давиденко