В январе начнутся невозвраты кредитов

«У ризик-менеджменту закладено часовий лаг у три місяці. Він триває від моменту подорожчання виплат по кредиту до початку масових відмов платити по кредитах. Рахуємо: жовтень, листопад, грудень. У січні люди почнуть скидати застави», — розповів заступник голови одного з банків.

Нагадаємо, ще у вересні населенню цілком реально було взяти в кредит у доларах під 12% річних, у гривні — під 14%. Потім в середині жовтня було введено мораторій на дострокове зняття внесків і кредитну стелю.

Заскочене зненацька населення різко перестало нести депозити в банки, зате стало забирати ті, термін яких уже минув. У підсумку, банки змушені були підвищити ставки по депозитах. В окремих випадках вони перевищують 20% річних.

Слідом за цим природно подорожчали кредити. Зараз у доларах одержати їх неможливо, а в гривнях відсоткова ставка починається від 20% річних. А після переоцінки нових кредитів пішла хвиля підвищення ставок по раніше виданих. Кредитні договори зазвичай передбачають, що банк може підвищити відсоток по кредитах — з попередженням або без.

«Мені передзвонили з банку і сказали, що різко підвищують ставку по кредиту. Я сказав, що просто перестану платити за машину. У підсумку ставку підвищили, але зовсім трохи. Я точно знаю, що така ж історія — з багатьма», — розповів один з позичальників, що рік тому купив у кредит автомобіль Hyundai Matrix.

Заступник голови одного системного банку, назвав ще декілька причин, які можуть про стимулювати масові неповернення. Це девальвація, інфляція, заморожування зарплат і безробіття. Загальна суть така: витрати українських родин стали більше, а доходи або зменшилися, або залишилися на старому рівні. Щоб продовжувати платити банку, доведеться сильно заощаджувати.

Кредити у валюті з 2004 року вважалися пріоритетними для населення. Відсоткова ставка по них завжди була істотно менше, ніж по гривневих — навіть з урахуванням того, що банки обманювали позичальників ще на кілька відсотків за рахунок курсової різниці.

У підсумку, станом на початок листопада, кредити населенню у валюті складали 154 млрд. грн., а в гривні — 78 млрд. грн. Різниця — рівно вдвічі.

У жовтні відбулася девальвація гривні з 5,1 до 7 гривень, з наступним відкатом до 6 гривень за долар. Вона призвела до подорожчання обслуговування кредитів у доларах майже на 14%. Ще сильніше «влетіли» ті, хто взяв кредити влітку, коли курс був 4,6 гривні за долар. Для них куплені автомобілі і квартири одразу подорожчали в гривнях на 26%.

На побутовому рівні, куплена за 25 тисяч доларів машина стала коштувати 31,5 тисячу за старим курсом. І це не враховуючи того, що банки вже переглянули кредитні ставки.

Нічого б страшного, однак усе це відбулося на тлі початку економічної кризи. У компаніях почалися масові скорочення. Це підтверджують численні повідомлення про зупинки виробництва, відпустки за свій рахунок і скорочення робочого дня.

Пішли «під ніж» колись забезпечені банкіри. За інформацією джерел ЕП, у «Райффайзен Банку Аваль» скорочення персоналу склало 20%. Насамперед, відмовляються від працівників бек-офісу, незабаром почнуть звільняти кредитних фахівців. У багатьох банках ця тенденція повторюється. Ще більше людей звільнюять в інвестиційних компаніях і компаніях з управління активами.

Звільнені, особливо фінансисти, навряд чи швидко знайдуть собі роботу. А ще рік тому багато хто з них брав кредити, впевнено дивлячись у майбутнє.

Тим, кого не звільнили, банки і підприємства «заморозили», або знизили зарплати. Це теж стало важким випробуванням, адже подорожчали не тільки кредити. За словами експертів, з початку вересня в Києві ціни на ряд продовольчих, побутових товарів та послуг виросли приблизно на 30%. Хоча, звичайно, Держкомстат знову спростує ці дані, підрахувавши вартість валянків і картоплі в Бердичеві.

У цього ривка інфляції дві причини: мораторій на зняття депозитів і девальвація. Мораторій призвів до того, що населення стало панічно скуповувати товари тривалого використання. Девальвація призвела до подорожчання імпортних товарів, услід за якими потяглося навіть продовольство, яке традиційно дешевшає восени.

З огляду на всі ці фактори, хвиля неповернень неминуча. Нажаль, вона буде не результатом паніки. У населення банально припинилося зростання доходів, а дехто «опинився на вулиці».

В таких умовах багато хто вирішить рік-другий походити пішки і пожити на зйомній квартирі, але не обслуговувати кредити, що різко подорожчали. До того ж, згодом на ринку з’явиться все те ж саме, але набагато дешевше.

«Рік тому хтось купив квартиру в кредит за 250 тисяч доларів. Сьогодні точно така ж квартира в тому ж будинку продається за 200 тисяч. І це не остаточна ціна — продавець готовий уступати ще. Коли люди зрозуміють, що точно таку ж квартиру вони зможуть купити за 150 тисяч, то просто перестануть платити кредит і віддадуть свою квартиру банкові. Вони навіть готові будуть втратити перший внесок, тому що все одно залишаться у виграші. Незабаром банки перетворяться в могутні агентства нерухомості», — підкреслив співрозмовник-банкір.