Действующим кредитам — дорожать!

В последнее время достаточно частым явлением стало повышение процентных ставок по действующим кредитам для физических и юридических лиц. Коммерческие банки не забыли оставить для себя эту лазейку в кредитном договоре – право в одностороннем порядке принимать решение об изменении процентной ставки по действующему кредиту. Почему-то она всегда только растет...

Насколько повышения ставок логичны и законны?

В практике некоторых банков применяется так называемая плавающая процентная ставка (ОТП Банк, СЕБ Банк), которая пересматривается для заемщика с определенной периодичностью – раз в квартал, полугодие, год. Она зависит от стоимости привлеченных банком средств – то есть от привлеченных депозитов и межбанковских кредитов. У банка есть определенная маржа доходности, от которой он не может отказаться. Например, если банк привлек депозит под 9%, то меньше чем под 12 % он его заемщику не выдаст. Если ставки по депозитам в банке растут, то есть увеличивается стоимость привлеченных денег, то, естественно, растут и процентные ставки по кредитам.

То же касается и межбанковских кредитов. Основная их черта – краткосрочность: данные кредиты обычно выдаются до 1 года. Поэтому через год пользования чужими деньгами их стоимость для банка также пересматривается, а, в худшем случае, данный кредит не рефинансируются, то есть банку придется его просто вернуть и искать где-то нового кредитора, чтобы закрыть свою финансовую дыру.

В общем, стоимость финансовых ресурсов банков достаточно динамична, что порождает определенные нестыковки с потребительским кредитованием населения коммерческими банками, так как ссуды физлицам – обычно долгосрочные, то есть выдаются на срок более трех лет. По этой причине банки не могут гарантировать, что через год плата за кредит не удвоится.

Не все банки повышают ставки кредитования по объективным причинам. Некоторые иностранные банки просто хотят больше зарабатывать, как, например, Universal банк. Менее чем через год после своего активного вхождения в украинский рынок, этот банк принял решение о повышении процентной ставки для своих существующих клиентов. Логичных предпосылок для этого не было – банк оперировал займом своей материнской структуры из Греции, для которой стоимость ресурсов еще не успела увеличиться. Просто акционеры банка хотят видеть больше цифр в годовом отчете банка и на судьбу украинского заемщика они смотрели с высоких греческих гор...

Некоторые банки повышают процентные ставки для своих клиентов из соображения контроля над соблюдением пунктов кредитного договора. Например, УкрСиббанк поднимал на 1% ставку для всех клиентов, которые во время не платили по кредиту или не захотели перестраховать свое имущество.

Чем дальше, тем страшней

Сейчас многие потенциальные клиенты откладывают покупку вещей в кредит. Основные причины – боязнь непредсказуемых обязательств. Сейчас ты платишь 1500 грн по кредиту, а завтра с тебя будут требовать 2500 грн. Нет никаких гарантий, что банк не станет выламывать руки своим клиентам, когда ему самому придется плохо.

Было бы хорошо законодательно защитить заемщика от подобных мер, но, похоже, наша власть отстаивает позиции банковского капитала, и скорее только развяжет руки кредиторам в области изъятия долга, судя по последнему заседанию СНБОУ от 20.10.2008 года.

Что же ждет простых заемщиков?

Все очень просто – многие не смогут рассчитаться по своим обязательствам перед банками из-за существенных повышений части этих обязательств в бюджете заемщика. Ко всему прочему, если еще и залог снизится в цене (а для этого есть все предпосылки и этот процесс уже начался), то у заемщиков может вырисоваться нерадостная картина – после реализации заложенного имущества заемщик еще будет должен часть кредита банку, который надо будет бессмысленно выплачивать.

С банками нужно бороться

Если вам необоснованно подняли стоимость кредита и вы видите, что это может отразиться на выплате вами этого долга, напишите в банк письмо (не забудьте его зарегистрировать в канцелярии банка) о том, что для вас такое решение банка губительно и вы не сможете оплачивать вовремя и в полном объеме кредит. Всецело возложите вину на это возможное происшествие на банк. Если у вас будут просрочки платежей и дойдёт до суда, то в ходе судебных разбирательств данное письмо очень вам поможет.

Автор: Иван Евтушенко, директор консалтинговой компании «Кредитор»