Год назад «автогражданка» стала электронной. «Минфин» решил выяснить, сколько страховщиков продают полисы онлайн.
Страховщики не доверяют водителям
В феврале исполнился ровно год, как водителям разрешили заключать договоры обязательного страхования ответственности автовладельцев (ОСАГО) онлайн. Чтобы купить автогражданку, достаточно иметь смартфон, или обычный компьютер. Но можно пользоваться и бумажными полисами — их из оборота не выводили.
Всего за прошедший год страховщики выпустили 170 тыс. электронных полисов. Это всего 5% от общего количества договоров автогражданки, проданных за это время.
№ | Страховщик | Количество выпущенных э-полисов, шт. |
1 | ПЗУ Украина | 39 140 |
2 | 37 857 | |
3 | 16 926 | |
4 | 15 444 | |
5 | ТАС СГ | 7 551 |
6 | 7 056 | |
7 | Альфа Страхование | 4 808 |
8 | АСКО-Донбасс Северный | 4 754 |
9 | АХА Страхование | 4 263 |
10 | 3 560 | |
11 | 3 403 | |
12 | Брокбизнес | 3 270 |
13 | УНИКА | 2 675 |
14 | УСГ | 2 620 |
15 | 2 175 | |
16 | 1 645 | |
17 | АСКА | 1 507 |
18 | Мега гарант | 1 089 |
19 | УПСК | 1 081 |
20 | 977 | |
21 | 276 | |
22 | ИНГО Украина | 272 |
23 | Харковская муниципальная СК | 216 |
24 | 209 | |
25 | Бритиш авто клуб | 133 |
ВСЕГО | 163 075 | |
по данным МТСБУ на 18.01.2019 |
Как все начиналось
Электронные полисы в Украине приживались непросто. Поначалу их саботировали даже полицейские. Они требовали, чтобы водители предъявляли «бумажные» договоры и нещадно штрафовали, если таких не оказывалось. Некоторые страховщики, чтобы не потерять репутацию, компенсировали своим клиентам выписанные штрафы и помогали оспорить санкции в суде.
Со временем все утряслось: полицейские больше не требуют «бумажки». Наличие страховки они проверяют с помощью запросов в центральную базу данных или звонят на горячую линию МТСБУ.
Оценили удобство и клиенты. Страховщики рассказывают, что э-полисы покупают как напрямую на сайтах компаний, так и через различные агрегаторы, а также у банков-партнеров. К примеру, Приватбанк предлагает полисы 13 страховщиков, 8 из которых позволяют заключить электронный договор и оплатить его тут же в Приват24. Также активно развивает продажи ПУМБ – он дает возможность оформить полис в одной из 5 страховых компаний в мобильном банкинге прямо через Viber.
Кто продает э-полисы
Эмитировать полисы автогражданки сейчас имеет право 51 страховщик. Но разрешение заключать электронные договоры получило только 36 компаний. Из них всего 24 компании предлагают своим клиентам такую возможность у себя на сайте. То есть электронные полисы выпускает менее половины СК, которые работают в этом сегменте.
Страховщики, которые прошли сертификацию в МТСБУ | Наличие возможности купить полис на сайте |
- | |
USI | - |
Gardian | - |
CREDO | - |
АСКО-Медсервис | + |
UBI | - |
Глобус | - |
Алфа Страхование | + |
+ | |
БритишАвтоКлаб | - |
Перша | + |
Країна | + |
USG | - |
- | |
Мега-гарант | + |
ACKA | + |
Провидна | - |
ЮНИВЕС | + |
АРСЕНАЛ СТРАХОВАНИЕ | + |
Европейский Страховой Альянс | + |
Международная СК | + |
ВУСО | + |
БРОКБИЗНЕС | + |
ТАС | + |
УНИКА | + |
АХА Страхование | + |
Харьковськая муниципальная СК | + |
ПЗУ Украина | + |
- | |
КНЯЖА ВИЕННА ИНШУРАНС ГРУПП | + |
АСКО-Донбасс Северный | + |
УПСК | + |
Оранта | + |
ИНГО Украина | + |
Универсальная | + |
Даже многие из лидеров рынка автогражданки, по данным МТСБУ, не продают э-полисы. Например, этой опции нет на сайтах СК Провидна, USI, УСГ.
Часто это связано с тем, что компании не стремятся наращивать долю на рынке и продают автогражданку только в пакете с полисами каско.
«Мы сознательно не подключали на сайте такую возможность. Электронный полис можно купить только у нас в офисе, наши сотрудники заполняют его за клиента. Так было и раньше, но теперь договор существует в бездокументарной форме», — рассказал предправления УСГ Павел Нельга.
Страховщики также уверены, что не все клиенты готовы к «самообслуживанию». Дескать, бумажный полис — это документ с гарантией. А электронный полис сложен в оформлении, да и не все клиенты готовы платить онлайн. Хотя, по данным Приватбанка, 8 млн. клиентов используют Приват24 непосредственно со своего смартфона.
Чего боятся компании
Есть две причины, по которым страховщики не торопятся активизировать продажи электронных полисов.
Во-первых, компании опасаются, что клиенты будут мошенничать и указывать в договоре недостоверные данные. Ведь, оформляя полис онлайн, водитель сам вводит информацию о номере авто, месте его регистрации, участии в ДТП в последние годы. А все эти факторы напрямую влияют на размер страхового тарифа. В такой ситуации компании вполне могут продешевить — ведь проверить данные техпаспорта и водительских прав в режиме онлайн невозможно. Но если впоследствии выяснится, что водитель соврал, страховщик может подать к нему иск и признать договор недействительным.
Во-вторых, палки в колеса ставят посредники. Львиная доля ОСАГО сегодня продается через агентов-физлиц. Те получают от компаний бланки полисов, продают страховки водителям, а потом перечисляют деньги страховщику.
При такой схеме работы компании жестко зависят от честности посредников. Бывает, что нечистые на руку агенты продают ОСАГО клиенту, а компании сообщают, что потеряли полис и деньги за страховку не перечисляют. В этом случае под удар попадает водитель: если произойдет ДТП, компания не выплатит возмещение — все убытки придется компенсировать из собственного кармана.
В случае с электронным полисом посредники мошенничать не смогут — ведь деньги сразу попадут на счет страховщика. Агентам это не выгодно, потому они крайне неохотно переходят к электронным полисам.
Государство разрешило демпинг
Чтобы автовладельцы активнее покупали э-автогражданку, Нацкомфинуслуг решил предоставить им льготу. В июне должно вступить в силу распоряжение Нацомфинуслуг о тарифах на «автогражданку». В документе говорится, что все, кто купит полисы онлайн, будут получать 10%-ю скидку. Новые тарифы должны вступить в силу в июне 2019 года.
Хотя ряд страховщиков уже сегодня предоставляет водителям скидки. «При онлайн-продажах у компании меньше затрат. Мы экономим не только на покупке самого бланка, но и расходах на его пересылку, учет, содержание агентской сети. С другой стороны — электронный полис, с точки зрения риска, ничем не отличается от бумажного: лимиты те же, ответственность та же. Разница только в маркетинге. Затраты на привлечение клиента, который покупает электронный полис, меньше», — считает предправления СК «ВУСО» Андрей Артюхов.
Но не стоит обольщаться, что электронные полисы будут дешевле обычных. Даже сегодня тарифы в компаниях резко отличаются.
Например, «Минфин» выяснил, во сколько обойдется полис ОСАГО владельцу авто с объемом двигателя до 1600 куб.см. 2008 года выпуска и регистрацией в Киеве. Диапазон цен с учетом франшизы — от 1105 грн. в СК «АСКА» до 1521 грн. в «Арсенал страхование» и «Унике».
После вступления в силу новых тарифов ценовой коридор расширится еще больше. Ведь Нацкомфинуслуг намерен разрешить компаниям самостоятельно устанавливать повышающие коэффициенты. Но всегда найдется страховщик, готовый продать полис дешевле.
Заменит ли э-полис бумагу
Не стоит ожидать, что э-полисы заменят бумажный вариант ОСАГО в ближайшие годы. До тех пор, пока не будет организовано взаимодействие между базами данных МТСБУ и Национальной полиции, риск мошенничества и фальсификации данных со стороны клиентов, будет высоким. А это значит, компании продолжат делать ставку на бумажные договоры. По оценкам страховщиков, в ближайшие два года количество э-полисов едва ли превысит 15% от общего числа договоров ОСАГО.
Регина Дацюк
Комментарии - 15
При такой конкуреции на рынке это очень глупо, конечно. Будем искать более кастомер-френдли страховщика :)
Электронный документооборот по-украински :)
тут по номеру автомобиля можно узнать в какой страховой оформлялся полис и действителен он на данный момент. До какого числа он действует к сожалению узнать нельзя, что плохо.
Что? Электронный полис не сложнее регистрации на минфине.