«Честные» вкладчики VS «Жадные» заёмщики

Доброе время суток. Перечитал недавно почти все комментарии моего прошлого блога о валютных заёмщиках. Честно говоря — очень разочарован. Как-то или я пишу не то и не так, или многие люди просто не хотят понимать довольно простые вещи и твердят как мантру одно и то же. «Жадность», «Нажива», «Дешевая юшка»… Не знаю. Лично для меня те люди, которые продолжают платить кредиты при курсе 22 грн/доллар — это ребята со стальными нервами и совестью. А ведь есть много способов и не выплатить кредит, и оставить себе залоговое имущество. Думаю не новость сказал. И очень многие так и поступили… Ну да ладно, такое, мысли вслух.

Для начала, короткая суть беседы с вкладчиком VAB банка, которая произошла около 8-9 мес. назад, когда там появились первые проблемы, очереди у банкоматов и прочие «прелести». На 100% цитирование не претендую, пишу по памяти, но основной смысл сохранён.

Человек обратился изначально с вопросом «Как забрать деньги из ВАБ?» и можем ли мы ему чем-то помочь? Я уже конечно был в курсе ситуации, но от знакомых там точно знал, что безналом деньги уходят, за 2-3 дня, со скрипом, но ещё уходят, только комиссия 15% от суммы.

Понятно я сказал ему, что это наверное единственный на сейчас вариант, открыть счёт в другом банке и перевести всю сумму 1 платежом, но он потеряет 15% комиссии. Или забирать по 1000 грн. в день, с перспективой скажем печальной… Знаете, что самое интересное? Он отказался! Сказал нет, 15% своих денег ему жалко, не для того размещал депозит, и будет ждать. А знаете почему? Да, да, всё потому, что в худшем случае ФГВФЛ возместит ему его деньги. Всё по закону!

Потом немного разговорились, говорю «Почему ж вы там разместили депозит?». Ответ был прост: «А там же высокие проценты. Если бы было ниже 18%, я бы вообще не размещал, не выгодно». Вот так. А вклад у него был под 26% кажется. Ещё что-то рассказывал, какой надёжный бизнес у Бахматюка, что продукты и яйца будут покупать всегда, и то, что Банк уже несколько лет кредитует только инсайдеров его вообще не пугало…

Мои короткие выводы:

1) человек был в полном здравии и адекватности, и выбрал банк по принципу, где более высокая ставка, понимая риски.
2) человек интересовался, что за банк, кто собственник, какой бизнес и прочее.
3) человек прекрасно понимал, что в крайнем случае ФГВФЛ вернёт ему его деньги.
4) таких клиентов на самом деле было много (из моей практики).

Он оказался прав, в марте 2015 года ФГВ начал выплаты вкладчикам VAB банка...

*****************************************************************************

*****************************************************************************

Прошу всех встать! Председательствует достопочтеннейший Судья международной категории, глава МежНационального Банка, госпожа Валерия Неподкупная. На её счету уже сотни тысяч законных и непредвзятейших приговоров! Прошу всех сесть.

Суд: Прошу тишины! Дело №2015/1-ц, «Народ Украины против Валютного Заёмщика» объявляется открытым. Стороны готовы?

Обвинение: Да, ваша честь. Представитель обвинения — глава Всемирной коллекторской компании ООО «Отбери всё — забери остальное», заслуженный мастер спорта по вольной и греко-римской борьбе, многократный призёр конкурсов «Злой холодный звонок» и «Выбей двери с одного удара» Иван Мамедов (бурные овации в зале!).

Защита: Да, ваша честь. Представитель защиты — бесплатный государственный адвокат, младший юрисконсульт районного управления юстиции Дэнниэл Каффи.

Суд: Обвинение, вам слово.

Об.: Спасибо, ваша честь. Итак, обстоятельства этого дела таковы. В далёком 2008 году Подсудимый имел такую наглость — захотел купить себе новую квартиру. Видите ли, ему цельных 36 м.кв. на семью было мало. Значится, нашёл он огромную двухкомнатную квартиру ценой всего 50 000 долларов. Своих денег от продажи прошлых хором ему не хватало, видимо поэтому решил позаимствовать денюжку. Так вот, Подсудимый оформил кредит в Банке на сумму 25 000 долларов США, сроком на 20 лет под льготные 12% годовых. Схема погашения тоже самая лояльная — аннуитет. По состоянию на 01.04.2015 года Подсудимый выплатил всего 37 686 долларов США процентов, цельных 3 560 долларов тела кредита. Дальше платить почему-то отказывается, так как утверждает, что это нереально (Смех в зале, едкие шутки). Банк само собой не выдержал такого фраерства...

Защ.: Я протестую, Обвинение спекулирует. Это перекручивание фактов!

Суд: Представитель защиты, не перебивайте, у вас будет слово для возражений. Пока всё предельно ясно и прозрачно. Представитель обвинения, продолжайте, только покороче. У меня через два часа ланч и солярий.

Об.: Ну собственно, Банк попытался пойти этому неблагодарному навстречу и предложил рестректа… ректа… рес-трук-ту-ризацию, тобто возможность не платить проценты цельных 6 месяцев. Но Подсудимый нагло отказался по непонятной мне причине, поэтому мы все тут сейчас. Прошу уважаемый Суд взыскать с Подсудимого 47 600 долларов долга по процентам, 21 350 долларов тела кредита и 666 666,66 гривен пени за счёт продажи его апартаментов, стиральной машины, собаки и передачу самого Подсудимого в рабство сомалийским пиратам на 33 года для погашения остатка долга. У меня всё.

Суд: Чудно. Представитель защиты, вам слово, только коротко, дело то нехитрое.

Защ.: Спасибо, ваша честь. Итак, господа присяжные заседатели, мой Подзащитный виновен. (Гул в зале, слышны выкрики «И чё припёрся тогда?», «На дыбу!», «Шобтысдох», охрана культурно успокаивает присутствующих слезоточивым газом). Да, это так. Мой Подзащитный виновен. Он виноват в том, что у него не было в 2008 году двух высших образований, финансового и юридического, он простой кандидат технических наук и ведущий специалист, в прошлом. Он виноват в том, что наивно верил всем заявлениям правительства, а особенно статьям эксперта «Где же вы, валютные спекулянты?» и «Индекс Биг-Мака показывает, шо доллар сегодня по 3, а вчера был по 5», кстати, прошу приобщить эти статьи к материалам дела.

Суд: Отклоняется, это не имеет отношения к нашему делу!

Защ.: Понятно, ваша честь. Также, мой Подзащитный виновен в том, что не ожидал сокращения сразу с двух работ, хотя должен был ожидать. Это же очевидно. Он слушал специалистов в Банке, как бы это не смешно звучало. Мне неприятно произносить это вслух, но я вынужден. Больше всего Подзащитный виноват в том, что захотел улучшить качество своего проживания. Это корень и первопричина его проблем. Но я надеюсь, что Суд проявит к нему снисходительность, правильно оценит все обстоятельства данного дела и вынесет оправдательный приговор, учитывая, что мой Подзащитный искренне раскаялся и просит только одного — вашей поддержки. Спасибо, дамы и господа.

Суд: Ваша позиция понятна, хотя странна. Обвинение, вы готовы вызвать первого свидетеля?

Об.: Так точно, ваша честь. Прошу вызвать свидетеля Давида Вайссберга, главу Межнациональной ассоциации Банков и Финансовых учреждений.

(Шёпот в зале, робкие попытки сделать селфи во время прохода свидетеля к креслу, которые тут же пресекает охрана Д.В. и конфискует навсегда телефоны, при поддержке государственного исполнителя).

Суд: Свидетель, вы обязуетесь говорить правду, только правду и ничего, кроме правды?

Д.В.: Ну таки да, ваша честь. А шо, можно по-другому?

Суд: Хорошо. Обвинение, вам слово.

Об.: Свидетель, расскажите вкратце обстоятельства, при которых Обвиняемый получил кредит в банке, знаю они вам известны.

Д.В.: Да конеЧьно, ещё бы не известны. Ви такое спросите. Мне их доподлинно рассказал коллега Фима Иванов, не так давно… Да, да, точно, не далее как в прошлую пятницу за партией в гольф. Помню ещё, что мы так давно не смеялись. Так вот, пришлёндал этот поц в банк к Фиме, говорит «Хочу кредит на покупку квартиры, доход стабильный есть, средства на первый взнос по кредиту тоже». Ну а у Фимы то сотрудники добрые, золотые просто люди, а не сотрудники! Хочешь — пожалуйста. Менеджер ему всё подробно рассказал, таки на пальцах объяснил. В первую очередь само собой предложил оформить кредит в гривне, просто упрашивал, на колени становился! Как сейчас помню. Прочитал перед этим лекцию о валютных рисках, всё честь по чести, со слайдами и видео-вставками. Часа полтора распинался, не меньше, это Я вам говорю. Но Обвиняемый никого не слушал, всё твердил «Хочу доллары, хочу доллары...»

Защ.: Протестую! Свидетель не присутствовал в 2008 году в отделении банка и не может знать, что говорил мой Подзащитный!

Суд: Отклонено. Свидетель, продолжайте.

Д.В.: Алё гараж, ты шото имеешь мне сказать? Ты вообще кто такой? КонеЧьно не присутствовал, и чьто? Когда Каин убил Авеля я тоже не присутствовал, так шо теперь, и это может неправда? Ты такое скажешь… Так вот, всё твердит «Хочу доллары, хочу доллары». Угрожал начальника отделения в заложники взять вместе с семьёй. Ну заставил он их в конце концов… Оформили ему таки кредит, даром можно сказать, под несчастные 12% годовых, это ж смешно слышать, не то что сказать, я бы не меньше 12% в месяц брал. Да, о чём мы. Ага. Ну собственно всё по закону. Договор, протокол, сдал-принял. Вот теперь таки всё, можно было и по телефону у меня это спросить.

Суд: Представитель обвинения, у вас есть вопросы к свидетелю?

Об.: Да, ваша честь. Свидетель, скажите, вы считаете обоснованными 237 жалоб Обвиняемого в вышестоящие органы на, якобы, не законные действия Банка?

Д.В.: Не, ну ви такое ещё скажите…

Об.: Больше нет вопросов, ваша честь.

Суд: Представитель защиты, у вас есть вопросы?

Защ.: Конечно, ваша честь. Свидетель скажите, Вам известно, что произошло потом, в сентябре 2008 года?

Д.В.: А я знаю? Я шо — справочник? Я был на Мальдивах, если ви за это интересуетесь.

Защ.: Нет, я сейчас говорю о финансовом кризисе и падении курса национальной валюты.

Д.В.: А? Так то пара малозаметных пустяков, ну поштормило немного и только.

Защ.: Курс доллара вырос больше чем на 60% в 2008 году, а по состоянию на сейчас практически в 4.5 раза и это существенно повлияло...

Д.В.: А я тут при чём? Ви это кому сейчас предъявляете, а? Ну вырос так вырос, у вас шо, дети не растут? Деревья может вниз растут? К корню? КонеЧьно вверх. Это ж закон природы! А как он должен был по-вашему, присесть с отскоком в бок? И де вас таких находят, шоб ты был здоров.

Защ.: Прошу вас давать показания по сути вопроса, а не про деревья!

Д.В.: Так а я за шо? Я по сути, про рост.

Защ.: Свидетель, скажите, а ваш коллега Фима Иванов не рассказывал, какие действия предпринял его банк для решения данной проблемы?

Д.В.: Шо? У Фимы Иванова проблема? А ты забавный. Юморист, а не юрист. Какие проблемы? Не платят — отключим газ, свет, воду, ну шо там ещё? И вообще, я вот не могу понять такую простую вещь, как, вот скажи мне, как здоровый человек с двумя почками может не платить по кредиту, а? Это ж просто, вам любой на Привозе скажет, делов то на 20 минут…

Защ.: Значит ничего. Прошу внести это в протокол. Свидетель, я вот не могу понять, почему ваш коллега Фима Иванов лично не даёт показания? Он жив? Почему не присутствует в Суде?

Д.В.: Он отдыхает в Австрии, и знаете, таки имеет на это право! И вообще, я имею вам сказать… (Председатель громко и многократно стучит молотком по столу).

Суд: Тишина! Ну хватит, я думаю свидетель ответил на все вопросы, поблагодарим и отпустим его.

Защ.: Ваша честь, но я бы хотел задать ещё несколько вопросов...

Суд: Отклонено, у свидетеля важная встреча через полтора часа в солярии, не будем его задерживать. Представитель обвинения, у вас есть ещё свидетели?

Об.: Да, ваша честь. Прошу вызвать в суд свидетеля Дарью Шустрых, которая является активистом общественных организаций «ДельтаБанк — почему только 200К?» и «Смерть валютным заёмщикам».

(крашенная блондинка лет 35 гордо дефилирует к креслу, подмигивая по пути симпатичным судебным приставам)

Суд: Свидетель, вы обязуетесь говорить правду, только правду и ничего, кроме правды?

Д.Ш.: Чистую правду, ваша честь. Клянусь Фондом гарантирования вкладов!

Суд: Хорошо. Обвинение, прошу ваши вопросы.

Об.: Свидетель скажите, в какой связи вы состоите с Подсудимым?

Д.Ш.: В самой что ни на есть прямой связи! Он же меня чуть не убил.

Об.: Поясните пожалуйста, как это понимать.

Д.Ш.: Ну как же? Вот из-за таких сволочей как Он, я чуть не лишилась всего! Всех моих сбережений. Это ж всё этот Валютный заёмщик виноват, что многие банки перестали мне выплачивать мои деньги, вы представляете? Да, да, всё из-за него, всё зло. А потом ещё и государство должно им что-то, за счёт моих налогов, между прочим. И ваших тоже!

Об.: Поясните ещё подробнее. У вас депозит в том же банке, что и кредит у Подсудимого?

Д.Ш.: Да нет, что вы. Там, где у меня были депозиты таким гадким людям кредиты не давали, уж поверьте. У меня там подружка работала, рассказала. В основном всё крупным предприятиям, ОООшки там всякие, в надёжный бизнес. Так о чём я? Да, всё зло из-за валютного заёмщика, вот как перестал он платить кредит свой — сразу проблемы пошли, почти моментально. Убила бы! (В зале опять возгласы поддержки, выкрики «Перекидывай верёвку!», охрана аккуратно и нежно применила рукоятки от лопат, в зале замелькали носилки и медики).

Суд: Тишина в зале, иначе охрана будет вынуждена принять меры к нарушителям спокойствия! Соблюдайте тишину! Сторона обвинения, у вас есть вопросы?

Об.: Нет, ваша честь, всё предельно ясно.

Суд: Поддерживаю. Сторона защиты, надеюсь у вас нет вопросов к свидетелю?

Защ.: Есть, ваша честь. Свидетель, скажите, в каких именно банках вы размещали свои средства на депозит?

Д.Ш.: Ну конечно же в самых надёжных! «Имексбанк», «VAB», «ДельтаБанк», а ещё «Даниэль» и «Финмост...», или «Ротфронт», нет, «Финрост» кажется, ну там ещё менеджер такой импозантный! У меня дома всё записано. Главное, не больше 200 000 грн. в каждый, это мне подружка посоветовала так.

Защ.: Скажите, а другие банки, которые сейчас ещё успешно работают и являются лидерами, Вам показались не надёжными?

Д.Ш. : Там цвета не патриотические были!

Защ.: Оригинально… И вас не пугали процентные ставки в этих «надёжных» банках? 23%, 24%, 26%? Вы не задумывались, как банк зарабатывает, чтобы выплачивать вам такие высокие доходы?

Д.Ш.: Ну я ж вам уже говорила, слушать надо было! Банки кредитовали НА-ДЁЖ-НЫХ клиентов, корпорации крупные, что вам не понятно? Потому и доходы хорошие.

Защ.: Понятно, спасибо, интересная мысль… Ещё вопрос. Скажите, как вы считаете, эти банки, где у вас были депозиты, активно выдавали кредиты в валюте населению? Скажем в 2006-2008 годах?

Об.: Возражаю! Защита пытается запутать свидетеля и ввести в заблуждение.

Суд: Представитель защиты, ставьте вопросы корректнее и проще. Свидетель, прошу вас.

Д.Ш.: Я не пойму, к чему вы клоните? Я что, по вашему, дура? (смотрит в записную книжку). Я доверяла свои деньги только проверенным банкам, вот!

Защ.: Хорошо. Скажите, что вы сделали, когда в первом из ваших надёжных банков появились проблемы и вы не смогли вовремя забрать свои средства?

Д.Ш.: Ну как что? Мне подружка сказала подождать, а потом получила свои деньги в другом банке. Пришла с договором и всё. Наверное они просто туда перенесли мои деньги.

Защ.: А свои остальные депозитные договоры вы конечно же сразу расторгли и забрали деньги?

Д.Ш.: Тю, скажите ещё. Конечно нет. Я шо дура? Проценты то капают.

Защ.: Я правильно понимаю, вы не переживали за сохранность своих сбережений?

Д.Ш.: Переживала немножко. Не сильно так. Но ведь всё по закону, Фонд гарантирования — гарантирует, а он Государственный, главное не забыть про 200 000 гривен. У меня ещё на сестру депозит оформлен… Ой, это я шучу так. То сестра тоже депозиты размещает иногда. Вот.

Суд: Я думаю хватит вопросов к этому свидетелю, уже и так замучили человека. Представитель защиты, вы хотите ещё что-то добавить перед вынесением приговора?

Защ.: Да, ваша честь. Постараюсь коротко, дабы вы успели в солярий.

Защ.: Итак, господа присяжные заседатели, попрошу всего 5 минут Вашего внимания. Мой Подзащитный виновен, и это правда. К слову сказать, он и так уже понёс достаточно суровое наказание, не пожелаю никому из нас. А что мы можем сказать, господа присяжные заседатели, по поводу нашего добросовестного свидетеля Обвинения, госпожи Дарьи Шустрых? В процессе судебных дебатов у меня назрела ещё масса вопросов к ней, но к сожалению они не были поставлены. Суд не дал мне такой возможности. (шорохи и шепот в зале, слышны реплики «Не жилец...», «У него наверное рак»)

Итак, свидетель нам сообщил, что его сбережения находятся под защитой Фонда гарантирования вкладов. Это верно. Но позвольте вас спросить, откуда этот благотворительный Фонд берёт средства для этого самого гарантирования?

Вот справка из моей папки. Отчисления банков по депозитам в гривне составляют всего 0.5% от суммы депозитов в квартал, т.е. всего 2% в год. Это максимум для депозитов в гривне. А как же быть с остальными 98% (и это ещё без учёта процентов), если случилось несчастье и Ваш надёжнейший банк стал банкротом? Вы молчите? Ах, вы не знаете?

Так я вам скажу. Фонд гарантирования вкладов получает дополнительные средства от Государства, правда через кредиты МежНационального банка, но меня гложут очень смутные сомнения, что он их, эти самые кредиты, сможет вернуть в обозримом будущем. Получается, что это всё-таки средства плательщиков налогов, т.е. и Вас, господа присяжные заседатели. Бюджетные, как сейчас популярно говорить, средства.

Вот другая справка из моей же папки, кстати сказать, папка продаётся. Так вот, в прошлом, 2014 году, Фонд гарантирования вкладов получил около 20 миллиардов гривен кредитов для выплат таким же вкладчикам, как наш свидетель. В текущем, 2015 году, планируется ещё больше, до 30 миллиардов гривен, в связи с появлением на сцене проблемных таких надёжных банков как «Надра» и «Дельта».

Хочу вам напомнить, господа присяжные заседатели, что мой Подзащитный предоставлял банку обеспечение своих обязательств по кредиту, как то: ипотека квартиры, поручительство супруги, его друга, а соответственно и их имущество тоже, если так решит Суд. Эта сумма превышает сумму кредита более чем в 2 раза, и не вина моего Подзащитного, что стоимость недвижимости так упала...

Задаюсь вопросом — а чем обеспечивает Банк возврат депозита клиенту? Осмелюсь предположить, что этими самыми 2% (двумя) процентами, которые отчисляются Банком. Про активы и имущество банка мы скромно промолчим, как показывает моя практика, к моменту введения Временной администрации продают даже офисную мебель. Ах да, дико извиняюсь, как я мог забыть про Фонд. Наш благотворительный Фонд гарантирования вкладов всё гарантирует и не оставит вкладчика в беде, пусть и за счёт наших с вами средств, это же конгениально.

Итак, позволю себе сделать вывод, что наш Свидетель тоже грешен. Да, да, я хочу ошибаться, но возможно именно жадность заставила его доверить свои кровные деньги в такие надёжные банки. Следовательно, показания этого свидетеля я бы просил Суд не учитывать при вынесении приговора. У меня всё, спасибо за внимание!

P.S. Общий объём всех ипотечных кредитов в валюте составляет по данным НБУ около 60 млрд. гривен, часть из которых, я думаю больше половины, как минимум, продолжает обслуживаться. А на спасение «надёжных» проблемных банков, точнее их вкладчиков за 2014-2015 гг. будет потрачена думаю не меньшая сумма фактически из бюджета (НБУ всё-таки тоже государственный орган). Вот такая информация к размышлению… Стоит задуматься?

P.P.S. Ни в коем случае никого не хотел обидеть, вкладчики тоже разные, как и заёмщики, знаю очень много негативных примеров по кредитам, у каждого своя история, я лишь написал на основе своего опыта работы в банках.