- 26 травня 2015, 21:23
«Кредитный майдан», не юмористический блог
Итак, доброго времени суток. В последнее время много говорят, пишут, обсуждают «кредитный майдан», а именно валютных заёмщиков. Решил написать своё мнение по этому поводу, т.к. можно сказать сам принял непосредственное участие в выдаче многих таких кредитов. Чем вообще не горжусь.
Оговорюсь сразу, в 2006-2008 годах (самый пик валютного кредитования населения) работал начальником крупного отделения иностранного банка «Х», пишу по памяти, могу где-то +/- ошибиться в цифрах, но в целом информация достоверная, а не от свёкра друга соседа.
Итак, тезис первый. Юридически, подчёркиваю, именно юридически, в 99% случаев банк прав. Это если подходить к этому сложному вопросу дотошно по букве закона.
Тезис второй. Фактически, данный вопрос сложнее, чем кажется на первый взгляд, мне смешно читать некоторые посылы в стиле «вы что не читали договор?» или «а кто вас заставлял брать кредит в долларах?». Скажу сразу, было и такое, что реально заставляли… как это не кажется смешно.
Предыстория. Курс доллара к гривне с 2000 года по 2008:
2000 год — 5.4 грн.
2001 год — 5.27 грн.
2002 год — 5.33 грн.
2003 год — 5.33 грн.
2005-2008 год (до августа) — 5.05 грн.
Хочу добавить, может кто забыл, летом 2008 года реальный курс опускался до смешной отметки 4.65 грн. за 1 доллар на оптимистических прогнозах правительства и «Индексах Биг-Мака» от тов. Охрименко.
К чему это? Почти за 8 лет люди уже привыкли к отметке 5 грн., поверили, что это стабильный нерушимый курс, что хуже не может быть, разве что небольшие колебания в копейки.
Итого: морально 99% населения не боялось брать кредиты в валюте, и это не их «скудоумие» или ещё-то, это объективное стечение обстоятельств и многих факторов.
Идём дальше. Думаю многие помнят, как с приходом г-на Ющенко в президенты, с 2005 года ОЧЕНЬ сильно активизировалась банковская система, и в частности начали заходить на рынок крупные иностранные банки. Навскидку, «ОТП», «Укрсиббанк», «Укрсоцбанк», «Аваль», «Форум» и другие. Соответственно все инвестиции заводились исключительно в ВАЛЮТЕ (доллары, евро). Следовательно, банкам было удобнее и выгоднее выдавать кредиты в валюте, а не продавать сразу свою валюту (инвестиции) на МБ, а потом кредитовать в гривне.
Как следствие, процентные ставки по депозитам (и само собой кредитам) в валюте и гривне очень сильно отличались.
Навскидку, в банке «Х» в 2007 году кредит на покупку авто в гривне был около 16-18% годовых, по некоторым акционным программам до 14%, в тех же долларах — не выше 11% годовых. Заманчиво? Ещё как! Особенно, если человек помнит, что уже лет 5-6 точно курс 5 грн. за доллар.
Идём ещё глубже. Очень часто слышу от многих «специалистов», что сотрудники банков (кредитчики) разъясняли всем заёмщикам о валютных рисках. Смешно, как в 95-м квартале… Нужно понимать, что кредиты физлицам выдавали «специалисты» в возрасте 23-25 лет, которые ещё недавно закончили институт и понятие «валютные риски» где-то возможно и слышали, но мельком. Это в 90% случаев. А это — ОЧЕНЬ важная причина сегодняшнего «Кредитного майдана». Именно потому, что «специалисты» не могли, а иногда и не хотели разъяснять своим клиентам о валютных рисках, которые могут наступить через 3-5-10 лет.
И ещё. Часто тоже слышу, что люди сами должны были разобраться, почитать договор, выяснить, разузнать и т.д. Окей. Вы когда идёте к стоматологу — тоже заранее читаете про виды пломб, материалы и их свойства? Отож…
Идём ещё глубже. Об этом многие сотрудники банков предпочитают не говорить, забывать и т.д. На повестке дня — БОНУСЫ! Да, да, давайте говорить честно, в период активного кредитования менеджеры на бонусах за выданные кредиты зарабатывали больше, чем ставка. Это не секрет. Так вот эти самые «бонусы» за кредиты в валюте всегда были выше, чем за гривневые кредиты, иногда в разы. У моего друга в банке «ХХХ», я это точно знаю, бонус за валютный кредит был в 2.5 раза выше, чем за гривневый. Отаке.
Да, это человеческий фактор. Но клиент, пришедший за кредитом в банк разве должен знать, что «специалист» уже мотивирован руководством на выдачу валютных кредитов? Нет, откуда. Что «руководство» тоже мотивированно Правленим банка, через поставленные плановые показатели? А специалисту, недавно закончившему ВУЗ, реально наплевать на судьбу потенциального заёмщика, он уже считает бонусы… Я не хочу сказать, что так было везде, но более чем часто. Думаю коллеги подтвердят.
Можно перейти от общего к частному и ненадолго остановиться на… нет, не угадали. На кредитах в швейцарских франках! Можете не смеяться, кто работал в этот период в банках с иностранным капиталом знает, но молчит.
Я очень хорошо помню, как ездил в Киев на презентацию данного «инновационного банковского продукта». Кто вообще слышал в 2006 году про эти самые швейцарские франки, а? Да их в глаза никто не видел. Ничего, мы исправим ситуацию. Помню, как нам часа три вещали, что это самая стабильная валюта в мире, «тихая гавань», надёжная, как швейцарские часы. Мы смотрели графики, слушали руководителей каких-то департаментов, волатильность и всё прочее. После такого «накачивания» многие сотрудники реально верили, что нужно, нет просто обязательно необходимо предлагать первым делом кредиты во франках. Но главное что? Шара!
Хотите длинный кредит? Пожалуйста, до 15 лет!
Хотите дешево? Нет проблем, 8.99% годовых! Я не шучу, такая была процентная ставка. Дешевле только даром.
А, чуть не забыл. Бонусы! Конечно, за кредиты в швейцарских франках бонусы были ещё в 2 раза выше, чем за всё остальное. И что, будет после этого «специалист» банка предлагать клиенту в первую очередь кредиты в гривне? Думаю ответ очевиден. Только вот курс этого самого франка с 3.7 грн. в 2006 году (примерно) стал выше 8 грн. в 2011… А на сегодня ровно 25 грн. за 1 франк в ПБ. Это примерно в 6 раз.
Итак, что ещё мы забыли. Ах да, я писал, что клиентов заставляли. Конечно, не под дулом пистолета, но очень часто была такая ситуация:
— клиент подал заявку на кредит в гривне, возьмём покупка автомобиля;
— кредит согласован на Кредитном комитет, банк выдаёт гарантийное письмо в автосалон;
— клиент оплачивает 1-й взнос (10-15%), оформляет техпаспорт. Хорошо, когда автомобиль есть в наличии, но мы ж все помним очереди в автосалонах и взятки, чтоб купить некоторые модели сразу, правда?
— и вот довольный клиент приходит с техпаспортом в Банк, но… изменилась ситуация. Ликвидность в гривне хромает, Головной банк шлёт служебки, распоряжения, выдачи в гривне сократить, иногда приостановить… Да, такое не часто было, но было, даю руку на отсечение. Что делаем? Конечно! Предлагаем (не навязываем, ни-ни) клиенту выдать ту же сумму в валюте, по более низкой ставке, ну или подождать неизвестно сколько. Банк то конечно не отказывается кредитовать, просто не сегодня. Может завтра. А может через недельку, кто знает.
— клиент, который уже видит себя в новой Мазде, конечно оформит кредит хоть в долларах, хоть в юанях, хотя некоторые упорные ждали гривну. И молодцы.
Ну и напоследок. В 2009 году НБУ запретил кредитование физических лиц в валюте (кроме редких исключений). Потому как стало понятно, что валютные риски это не шутка. Напрашивается вопрос — а что в 2006 году господа в НБУ не понимали, что такое валютные риски и чем это грозит при кредитовании населения? Уверен, что всё прекрасно знали и понимали. Но так было выгодно всем.
Резюмируем:
1) кредитование в валюте физлиц было удобно и выгодно банкам;
2) по причине п. 1 в 90% случаев персонал банка был мотивирован на выдачу валютных кредитов;
3) 90% заёмщиков не понимали, что такое валютные риски, зачастую потому что им даже не пытались это объяснить;
4) Национальный банк не запретил (или хотя бы не ограничил) валютное кредитование населения;
5) клиенты банков за несколько лет привыкли к стабильному курсу доллара, поэтому особо не переживали.
Вот как-то так, мысли вслух. Конечно, это не оправдывает всех заёмщиков с кредитами в валюте, не оправдывает митинги и шины под ВР, но моё мнение — банки просто ОБЯЗАНЫ договариваться о каком-то приемлемом выходе из ситуации, а не становиться в позу «читали договор — платите». Всё ИМХО.
P.S. У меня и у моих родственников/друзей валютных кредитов нет ;)
P.P.S. Не считаю, что за валютные кредиты заёмщиков должно расплачиваться всё население Украины, через дотации или другие компенсации, это было бы неправильно. Но уверен, что государство должно повлиять на банки, которые в своё время получили ОГРОМНЫЕ прибыли именно на таких валютных заёмщиках, и теперь должны пойти навстречу. Тем более, что от реализации залогов в нынешней ситуации толку мало.
|
165
|
- 20:00 Кредитний рейтинг України, прибутки банків, новий мінімум гривні й інфляція в США: головне за середу
- 18:56 MetaMask почала випуск карток Mastercard для розрахунків криптовалютою
- 18:10 Пенсійний фонд Норвегії отримав $138 млн прибутку
- 17:25 Курс валют на вечір 14 серпня: долар припинив зростання на міжбанку
- 17:10 Попит падає, ціни зростають. Що відбувається на ринку нерухомості (дослідження)
- 16:51 У ліпні споживчі настрої українців покращилися — дослідження
- 16:36 Офіційний курс гривні впав до нового історичного мінімуму щодо євро
- 15:51 У липні крипторинок зріс на 6% у загальній ринковій капіталізації — Binance Research
- 14:54 Криптобіржа OKX оголосила про лістинг токену DOGS
- 13:10 Новий сервіс для бізнесу: Приватбанк підключив цифрові чайові до смартфону
Коментарі - 322
Це просто звичайне бажання халяви, жлобство, як хочете так і називайте.
А что заёмщик? Ему показывали цифру, скажем 240 долларов в месяц. Сможете платить? Конечно. (1200 грн.)
В чём он жлоб? Я вас не понимаю.
Ситуация моя. Получаю наследство, которого хватает на 0,5квартиры. Это 2006 год, весна, начало бешенного роста цен. Мне необходимо придумать — взять в кредит квартиру, или подождать неизвестно чего, когда мое наследство из 0,5 квартиры превратится в 0,1квартиры. Решаю брать кредит.
А что бы вы сделали? Вот в ситуации роста цен?
Наследство — в гривне.
Доходы — в гривне.
Единственный правильный вариант — кредит в гривне…
Я лично очень нуждался в жилье, но решил не влазить в кредит, а накапливать требуемую сумму…
Через пят лет купил квартиру «за свои»…
экономического образования не было.
в контексте покупай сегодня-плати завтра.
На мой взгляд тогда, я совершала выгодную покупку. Потому что аренда была больше ежемесячного платежа.
При ухудшении ситуации переводил в валюту, затем при стабилизации, опять в гривну и в банк под проценты.
Ни о чём не жалею, даже об отсрочке покупки…
«В долларе наследство. часть проданной дедовской квартиры. доход тоже был в долларе.»
Я понимаю, что у вас в голове каша, но хоть не вешайте лапшу на уши.
Вы получили в наследство 1/2 квартиры в натуральном выражении, а потом уже оформили договор купли-продажи в национальной валюте, а по факту покупатель рассчитался с вами долларами США.
О зарплате в долларах США тоже вериться с трудом — если это иностранные фирмы, то з\п номинируется в валюте, а выплачивается в гривне по курсу НБУ. Если вы ЧП и у вас валютная выручка поступает на валютный счет, то это не зарплата.
А в остальном — пишите ещё, очень интересно и познавательно…
С таким аргументом не поспоришь!:)
Я, например, не люблю ездить на метро и у меня есть машина, но для экономии довольно часто пользуюсь метрополитеном.
Захотели все и сразу — получилось как всегда…
Перечитайте ещё раз, может я не понятно написал…
Так же и в сравнении с валютным и гривневым кредитом.
Наприклад: ви прийшли в магазин за купівлею інструмента, ви можете купити Bosch/Makita і т.п., або за менші гроші купити аналогічний за характеристиками ***, і те і інше зроблене в Китаї, але ризик виходу з ладу в другому випадку значно вищий.
А в банках было наоборот! Блин, вы вообще читали, что я писал? Ну реально же предлагали и часто уговаривали брать кредиты в долларах…
Это психология обычная.
Автор все верно описал. Заодно еще и про бонусы поведал, о чем не знали.
Итак имели, агрессивную рекламу, совместные акции банков с автосалонами и застройщиками, нежелание выдавать кредиты в гривне и полное попустительство всего этого безобразия со стороны государства.
Мало расписан последний абзац перед P.S.
Я например считаю, что виноват на 100% заёмщик в сложившейся ситуации. Это называется ХОЧУ, но не могу, а тут дают — буду брать, а что дальше… хз… выкрутимся. Жалко просто людей с таким ходом мыслей.
Как выход из ситуации на мой взгляд было-бы правильно вывести погашение кредита в 0 следующим образом:
Для заемщика:
Из текущей задолженности в $ вычесть все уплаченные % в $, убрать все начисленные далее %, на весь срок кредита и на всю сумму добавить 2% годовых, убрать все комиссии, страховки и т.п. гадости
Для банка:
Выдать рефинанс под 2% годовых в сумме которая глобально по всему банку по таким заемщикам.
Как-то так. Примерно.
Все мои друзья знают, что одолжить у меня денег — не возможно! Я никогда не даю в долг друзьям! Никогда! (Ну речь не идет о 50-100-1000грн.)
Одолжил другу денег — можешь искать следующего, это уже не друг!!!
З того що я бачу, на що йдуть споживчі кредити: авто (імпорт), IT-техніка (імпорт), побутова техніка (імпорт). Висновок: споживче кредиування У НАС підтримує розвиток іноземного виробництва і створює додатковий «-» до торгового балансу. Це неправильна державна політика.
Якщо споживче кредитування підтримує в основному вітчизняного виробника — то це правильна політика.
Це вже нормальна ситуація. 50% імпорт матеріалів, 99% своя робоча сила, за підсумком підтримуємо себе.
Якщо дозволені валютні кредити — продає валютні кредити.
Дозволені гривнені на ВСЕ — продає гривневі на ВСЕ. :)
Кредитование физиков — это другими словами _ «развод лохов»
Кредитование юриков — всегда подкрепляется залогами, страховками и т.п.
Мало сейчас попало юриков на курсовой разнице? Много!
Мало сейчас юриков у которых залоговое имущество стало стоить в 2 раза меньше чем при подписании? Много! И банки правы, требуя догнать залог до полной суммы, а юрик взявший кредит в $ — сам виноват и никому не жалуется, а считает убытки!
Речь о финансовой безграмотности не только населения, но и сотрудников банков.
Работал в 2-х иностранных банках до кризиса 2008, НИ ОДИН РИСКОВИК не закладывался на валютный риск! То есть, доход клиента в грн,
Банк: «ОК мы предлагаем вам взять кредит в $ для покупки этой квартиры, потому что у вас не хватает доходов для обслуживания долга в грн» примерно всё было так. Никто в банках про валютные риски не думали, не говоря уже про финансово безграмотное население.
Банк не обязан думать за заёмщика…
«у вас не хватает доходов для обслуживания долга в грн»
А эта фраза хоть что-то должна была вызывать в мозгу у заёмщиков — ну там хоть какие-то мысли.
Из моих знакомых большинство брали кредит на «авось»…
Сами не справимся — друзья, знакомые, родственники помогут, а самая ходовая фраза была — «как нибудь выкрутимся» или «прорвёмся»…
Ну вот теперь и «прорываются»…
Тогда соответственно и в валюте мало кто брал бы кредиты. Так понятно?
Ставка должна быть одна для всех заёмщиков, а вот у каждого заёмщика своя личная финансовая ситуация. У кого-то были перспективы к повышению дохода, а кто-то знал, что через месяц-другой будет безработным. Многие женщины через пару недель уже догадываются о своей беременности, но сообщают остальным об этом — только когда им нужно или выгодно.
Ну и если в валюте будет 15% а в гривне 18% — большинство побежит брать в валюте…
Люди реально брали на авось, реально подделывали справки о доходах и у большинства не было ни 50% платежа своими деньгами ни даже 20%, максимум 10%…
А потом и доходы упали и курс вырос, а потом и работы не стало и курс опять вырос и с «авосем» и «прорвёмся» стало очень напряжно…
Банк свои валютные риски закладывает как раз в ставке для вкладчика! И именно потому что был и есть риск в валюте для банка он предлагает клиенту более высокую ставку в ГРН.
Сегодня нечего говорить о том что вся страна должна помочь тем кто хотел проскочить «на авось» или по своей жадности бежал за ставкой.
Вот Вам пример с франком:
Моя крестная, будучи предпринимателем, хотела в 2005 году приобрести еще один магазин. Я уже тогда работал в банковской сфере руководителем отделения и она пришла ко мне проконсультироваться. Я ей рассказал что лучше всего брать кредит в ГРН обьяснив все возможные последствия в валютных рисках. Но узнав о том что в УкрСибе можно взять под 7.99% в франках она наплевав на мои советы все таки взяла в франках.
Потом были 2008-09 года, сопли и истерики что я такая глупая и хотела сэкономить и я, работая на тот момент в УкрСибе УГО, убеждал ее сделать реструктуризацию и перейти в ГРН.
Отказалась так как уже попала на курсе и переходить в ГРН под 16% годовых для нее с ее слов уже нет смысла.
Угадайте что происходит сейчас с ней и ее бизнесом?
Неужели Вы не понимаете что для клиента важней то что сегодня и на завтра большинство людей думают «авось пронесет»?
Я сам такой же! Так же брал как ключевой сотрудник под 8% ипотеку в у.е. (насмотрелся на «умников» типа крестной и решил «не быть дураком»). Но после 2008-09 годов поняв все прелести валютных кредитов «на личной шкуре» вылез к началу 2013 года с этой ямы и считаю что каждый вправе допускать ошибки — но он и обязан за их отвечать!!!
Ведь во мне также в какой то момент победило чувство жадности и «авось пронесет» когда я вместо 15% в ГРН взял под 8% в долларах!
Например, у меня скачет давление. Иду к врачу, меня обследуют (не санитар какой-то, а врач со стажем) и выписывает 2-3 препарата.
Много людей начнёт вычитывать состав препаратов и разбираться во влиянии на организм как отдельно, так и в совокупности? Потому что мы подсознательно (большая часть людей) доверяем врачам.
С банками БЫЛО аналогично.
Звичайно, якщо людина себе почуває критично, то тут вже не до читання.
Але купівля авто/квартири не є критичною необхідністю — якщо не купиш, то не помреш.
Но! Таких, как вы, явно меньшинство. Это исключение из правил.
А гривны? не. не назначили.
Многие бегают за импортными лекарствами-пустышками и не доверяют местной фармпродукции. Например в РФ более 70% всех лекарственных препаратов лекарства-пустышки или гомеопатия, лекарственный эффект от которой — полный ноль, кроме самовнушения.
Я так понимаю, что и правительство наше по этому поводу разделилось на 2 лагеря т.к. каждый убежден в правоте именно своего мнения. А выход из этой ситуации какой?
Все предложения как и попытки это все решить сводятся к нагибу либо банков — которые и так еле дышат, либо людей — которые не могут платить по своим кредитам.
При этом есть еще и молчаливая третья сторона — юрики, которые вынуждены будут в конце концов продавать весь свой бизнес и все активы заработанные годами и отправленными в залог который упал в цене в 2 раза — после долгих судов и прений с банком кредитором.
Какие у нынешних или бывших банкиров тут присутсвующих есть предложения по этму поводу? Я думал дискуссия будет о этом.
Соответственно, эти кредиты уже либо реструктуризированы давно, либо погашены. Уже больше 7 лет прошло.
А с 2009 года выдачи валютных кредитов уже проходили более осторожно, и нельзя сказать, что руководители этих самых юрлиц не понимали рисков.
Предложения у Вас есть какие-то по выходу из ситуации? Ну хотя-бы с физиками.
А государство должно позволить банкам это сделать, а не таскать потом по судам за умышленное занижение прибыли.
Если стать на сторону «заемщиков» — почему тогда не требовать от банков выходить в 0 при участии государства? Ведь 7-10% это то-же доход банка, и не малый. Почему не оставить 1.5-3% например? Под какой % государство получает кредитные деньги от МВФ? (просто не помню) Возможно-ли договориться с ЕБРР например о выделении средств на эту программу и отдать банкам в 0 в виде кредита с 0 наценкой по %? Безвыходных ситуаций не бывает! Просто этим вопросом — никто не хочет заниматься, в том числе и банкиры!!!
Государство ОБЯЗАНО договориться с кредиторами для банков, ну или для 1 банка например, но только для этого нужно кредиты всех ипотечников в него перевести, а уже потом из этого одного — закрывать долги банкам. Ну а как по другому? Предлагайте.
И с госбюджета не надо тратить ни копейки…
« А выход из этой ситуации какой?» — я вижу выход в создании закона о банкротстве Ф.Л. который установит единые правила игры как для валютных так и гривневых заемщиков, основным из которых будет ограничение прав банка по отношению к клиенту изьятием залогового имущества. Тогда банки будут думать вместе с клиентом как о валютных рисках так и о реальной оценке залогового имущества, повышать уровень первого взноса и т.д.
2.Если бы не раскачали курс доллар-гривна, люди бы платили. В этом тоже заслуга гос-ва.
Я думаю, что государство теперь обязано принять законы, обязывающие банки перевести кредиты в гривну по льготному курсу.
Т. е. государство должно помочь найти компромисс и лучше. чтобы это было на законодательном уровне.
Пример компромисса: наши туристы поехали отдыхать, (мы их туда не отправляли, они должны были думать, что там возможны землетрясения, цунами, тощо) Но они поехали. Путевки им продали-прибыль получили. Но туристов обязали страховаться. И, как пример, страховая компания ( не государство) высылает самолет, лодку тощо
Тут аналогичная ситуация — все кредиты при их выдаче подлежали страхованию — только не слышно ничего сейчас о тех страховых компаниях…
— Что ты собираешься делать с этими деньгами? — спрашивает он индейца.
— Я поеду в город продавать украшения, которые я сделал.
— Что у тебя есть для обеспечения залога?
— Я не знаю, что такое «залог», — говорит индеец.
— Ну, залог — это нечто такое, что имеет ценность и может покрыть стоимость займа. У тебя есть автомобиль?
— Есть, грузовичок 1949 года выпуска.
— Нет, это не годится, — говорит банковский работник, — может, у тебя есть скот?
— Да, у меня есть лошадь.
— Сколько ей лет?
— Не знаю, у нее уже нет зубов, чтоб определить.
В конце концов индейцу оформляют займ и выдают 500 долларов. Спустя несколько недель индеец снова приходит в банк, достает пачку денег и возвращает займ.
— Что ты собираешься делать с остальными деньгами? — спрашивает его тот же работник.
— Положу в вигвам, — говорит индеец.
— Ты можешь сделать депозит в нашем банке.
— Я не знаю, что такое «депозит»,
Старый индеец подумал и спросил:
— А у банка есть что дать мне в залог?
У РФ всі ЗМІ розказують, що в Україні до влади прийшли фашисти. Люди вірять (бо по всіх ЗМІ це розказують). Дехто навіть їде воювати з фашистами.
Вони (люди) не винні у цьому?
В твоем случае: террористы, власть РФ.
Что будет формировать ваше мнение по тем или иным вопросам?
Да, не сразу, но через год-два вы поверите и в инопланетян.
И второе. Я не говорю, что валютные заёмщики все такие белые и пушистые (уже писал выше).
Я говорю о том, что это солидарная ответственность НБУ, банков и людей.
Я понимаю, что заявления тогдашнего премьера Тимошенко о том, что нас все кризисы должны обходить стороной, было однозначно популистским — но ведь должна быть голова на плечах хотя-бы у части населения…
В Уголовно-процессуальном кодексе Украины есть точные формулировки, «оценивающие» действия вашего знакомого…
Также, как и за дачу взятки формально должны отвечать две стороны данного мероприятия, но почему-то ругают ТОЛЬКО «берущих», а все «дающие» белые и пушистые и вообще они ни при чём…
Так и тут — ругают только банки, а все берущие в банке кредиты как бы и ни при чём…
2) если бы Банки качественно информировали заёмщиков, разъясняли все риски — количество валютных кредитов было бы на порядок меньше.
3) если бы Банки закладывали ВАЛЮТНЫЕ риски в % ставку — количество валютных кредитов было бы на порядок меньше.
4) НБУ мог и должен был ограничить масштабы такого валютного кредитования.
5) Никто не говорит, что виноваты ТОЛЬКО банки.
А вообще, уже устал одно и то же писать, читайте внимательнее что-ли.
Давайте начнем с того, что частично виноваты топ-менеджеры всех банков, «баловавшихся» валютным кредитованием. Ну так может с них и надо начинать…
Я смотрю, что предложение хотя-бы месяц отработать банкирам за бесплатно, а деньги направить компенсации валютным заёмщикам, вообще не нашло отклика в массах, а вот компенсировать чужие убытки из украинского бюджета желают многие, даже не заёмщики. :)
Только сейчас все делают вид, что забыли…
Светлана, Днепропетровск
#
В 2006? Найдете мне публикацию?
Да. Плохо только, что вы нам сейчас это рассказываете, а не в 2006-2008 хотя бы.
www.business.ua/articles/news/Valyuntarizm-34725/
Именно за 2006 и именно по рискам валютных кредитов.
Кстати первоисточник от Вадима Башты нашел на ЗН, выпуск от 18.08.08г.
До этого о этом говорили заёмщики прошлых загонов!
Хорошо им, кому родители еще при совке вымутили по несколько квартир, заодно и машину купили. Вот и сидят с умным видом и рассказывают что надо было делать, а что нет!
И вот именно потому все это происходит — слишком много уплачено за эту крышу над головой, и ее хотят отобрать. И опять обстоятельства, в которых мы утратили возможность выполнять свои обязательства, создавали и выбирали не мы.
Мы не требуем платить за нас. Требуем урегулировать курсовой вопрос. А как это сделать — уже задача тех, кто позволил возникнуть этой проблеме и больше в этом разбирается.
Варіантом меморандуму, який запропонувала банківська спільнота, запроваджується поняття соціального житла (квартира до 60 кв. м або житловий будинок до 120 кв. м). Для кредитів, отриманих на таке житло, банки беруть на себе зобов’язання після конвертації кредиту з іноземної валюти в гривню списати 50% цього кредиту. Для кредитів на житло більшої площі після конвертації банки пропонують списати не менше 25% кредиту. Проте як щодо соціального житла, так і щодо житла більшої площі встановлюється обмеження для кредитів, що можуть бути конвертовані, – їх розмір не повинен перевищувати 2,5 млн. грн. за курсом на 01.01.2015 (це орієнтовно 158 тис. дол. США).
Такой вариант не подходит? Какие Ваши условия то?
выдававших потребительские валютные кредиты,
как нарушивших законодательство
хаха, та для здійснення розрахунків достатньо двох-трьох банків…
А діюче законодавство прямо забороняє видавати громодянам валютні кредити.
Тобто є порушення закону.
Может кто-то кроме руки и сердца готов предложить и кошелёк для покрытия ипотечных долгов…
У меня есть знакомый программист — 29 лет, холост, двухкомнатная квартира и приличная зарплата в наличии.
Может помочь одинокой валютной заёмщице погасить долги по кредиту.
Фотография обязательна…
Что в реальной жизни происходит — сложно сказать — нет фактажа.
«Не разрешают даже кредит депозитом внезапно приобретенного друга погасить»
Это значит, что ещё не дошли до выплат депозитчикам через ФГВФЛ.
Как сейчас помню в одном торговом центе в 2008 году стояли Шевроле авео и менеджеры зазывали предлагали всем подряд покупать эту машину в кредит и платеж был всего 400 грн в месяц! Реально 400 грн! :) Только вот они не всем говорили подробности (это было написано в договоре), что 400 грн это только платеж за проценты по пользованию кредита, а само тело кредита можно было начинать платить через год после получения машины.
Просто с кредитами сейчас мучаются те у кого не было опыта с девальвации рубля, после распада СССР, у кого не было опыта гиперинфляции купонов в только родившейся самостоятельной Украине.
Были люди которые брали кредиты и покупали 2-3-4 квартиры, но они знали на, что идут, они все просчитывали и вовремя продавали часть квартир и гасили кредиты. Думаю они сейчас не стоят у НБУ и ВР и не жгут колеса.
А если по делу то думаю можно найти выход, что бы и банкам было не плохо и заемщикам (потеряют и те и другие), только вот не за счет государства и других людей которые не брали кредиты, потому как понимали к чему это может привести.
Сейчас такой формулы я не могу придумать, но думаю она есть 100%.
Я тут по теме ссылку брошу. Тоже интересно все расписано, с примерами и последствиями. Я, конечно, в авторе(ах) чую друга по несчастью, потому понимаю, что истина, на самом деле, где-то там. Но хотелось бы послушать комментарии по поводу схем, описанных в статье.
«А дальше ещё интересней! В 2011 г. банк вернул дешёвые западные кредиты, взятые под 3-4% и подменил их на собственные средства, оформленные как кредит из личного офшора под 11%.
И — привет налоговой — налогооблагаемая прибыль аж 1%!!!
Но и это ещё не всё! Под «плохого» заёмщика НБУ выделяет банку рефинансирование под 9,5%. Поскольку нет официальной (да и вообще никакой!) информации о том, каким банкам и в каком размере выделялись рефинансирования в предыдущие года, а также какие банки и в каком размере его в конечном итоге вернули государству, есть не безосновательные подозрения в том, что НБУ никому просто так рефинансирование не выделяет, а кто его получает – далеко не всегда его возвращает.»
Да, да, депозитчики и ФГВ. Согласитесь, что очень много людей размещало свои деньги по принципу «где выше проценты», по крайней мере я таких знаю много.
Люди шли в «ДельтаБанк», «ВАБ» и прочие, веря в 25%+ годовых и рассчитывая получить дополнительный доход.
Они не шли скажем в Укрсиббанк, где на тот же срок давали 15%.
Почему? Как тут писали про заёмщиков — жадность, желание максимальной выгоды.
И вот банки сложились. Но! За счёт средств НАЛОГОПЛАТЕЛЬЩИКОВ, этим довольно жадным товарищам возвращают до 200К их кровных денег, и никто их не осуждает.
А почему же тогда желание взять кредит под меньший процент так всех злит?
Интересный вопрос.
На момент оформлення депо це було передбачено. ФГВ — куций аналог залогового майна по кредиту.
«и никто их не осуждает»
Логічно. Вони ж не виходять на Майдан з вимогою типу:
«На момент оформлення депо курс був 8 і я думав, що це назавжди бо так писали експерти. Тому поверніть мені не 200К депо а (200/8)*23 = 575К»
Серж, «государство должно», «банки обязаны»,«я не виновен». Да никто никому в этой жизни ничего не обязан и не должен. Здесь каждый сам за себя. Если ты оступился, что-то забыл или система поменяла правила игры, а ты на тормозах, то нас просто перетрут с говном. Это факт подтвержденный годами.
Будь-то США или Украина, кто-то Вас будет бесплатно лечить от рака, не важно были у вас вредные привычки или нет, или Вы вели здоровый образ жизни и считаете, что это несправедливо по отношению к Вам и государство обязано Вам помочь, или банк обязян выдать беспроцентный кредит на лечение? Нет. Никто Вас не будет лечить и Вы умрете, как умер друг моей девушки, просто потому, что у него не было денег и просто потому, ЧТО ТАКАЯ СИСТЕМА.
Я предлагаю: долго обдумывать важные решения, как ни как «семь раз отмерь — один отрежь». И не стоять и ныть на «валютном майдане».
Похвально.
1) риск кредитования в валюте ДОЛЖЕН закладываться в % ставку по кредиту. Либо в расчёт фин. состояния, чтобы отсечь неподходящих заёмщиков.
Например, в «БанкеКипра» по кредитам в валюте доходность юрлица должна была быть выше в 1.2-1.3 раза, по сравнению с гривной. И это правильно.
2) никто не говорит, что вся страна должна спасать валютных заёмщиков! Что вы все как-то неправильно понимаете мою мысль… Я только за то, что государство, общество должно помочь найти решение, возможно как-то подтолкнуть банки.
3) Если ты так честно и объективно консультировал клиентов, это вовсе не значит, что так делали все. В этом я на 101% уверен.
1) ВР має прийняти відповідні закони
2) НБУ має розробити методику оцінки і контролю якості і «чесності» розрахунку %
3) Суд має садити за грати банкірів, які «не вміють» рахувати ці ризики.
А от реальна ситуація кардинально відрізняється від моїх мрій.
2) «никто не говорит, что вся страна должна спасать валютных заёмщиков!» — согласен на все 100500! Об этом я вкратце написал выше: «» А выход из этой ситуации какой?« — я вижу выход в создании закона о банкротстве Ф.Л. который установит единые правила игры как для валютных так и гривневых заемщиков, основным из которых будет ограничение прав банка по отношению к клиенту изьятием залогового имущества. Тогда банки будут думать вместе с клиентом как о валютных рисках так и о реальной оценке залогового имущества, повышать уровень первого взноса и т.д.»
3) Я не верю в то что консультация в этом вопросе основное, даже я повелся на валютный кредит хотя прекрасно понимал все риски...:(
по п.3 — если бы хоть это (консультацию) делали грамотно и честно — мы бы имели намного меньше валютных заёмщиков сейчас.
Зачем им запрещать?
А вот многие импортеры кредитуются в валюте в укрбанках — ну и как следствие и сами вылетают в трубу и банку ухудшают показатели…
У кого были и остались валютные доходы — им по барабану курсовые риски…
И к какому виду покупателей их отнести — тех кто съел колбасу, ничем не заболел и на вопрос санэпидемстанции сказал что есть можно…
А через некоторое время будете возмущены тем, что в Украине останется не более трёх банков: Ощадбанк, Укрэксимбанк, Приватбанк — остальные просто не выдержат вашего напора и этих договорённостей…
Но неплательщики будут всегда, ведь не всё зависит только от банка, кое-что и от заёмщика…
Постановою №54 від 18.02.2004 Постанову №79 і №246 було благополучно скасовано. Далі в законодавстві були лише неконкретні формулювання з приводу кредитів фізособам.Фактично про кредити озвучено в ЗУ про банки і банківську діяльність ст.47 п.3) Саме цей пункт мабуть і є кредити, звертаємо увагу в законі валюта- гривня або іноземна не вказана, беручи до уваги що Закон прийнятий до дозволу валютних кредитів«фізикам», то мається на увазі лише гривня
Але законами України визначено: банківський кредит —будь-яке зобов’язання банку надати певну суму грошей, а гроші для України — це гривня, бо тільки вона є засобом платежу в нашій країні".
Чи може щось помінялось відносно грошей?
Загалом, маємо, дозволені валютні кредити фізикам фактично в період з березня 2003 по лютий 2004, а потім за інерцією ?!
На зміну скасованого в 2004 році Положення про кредитування, так і не було взамін прийнятого ніякого документа з приводу регулювання дозволу валютних кредитів фізикам. Чи може НБУ просто дозволив банкам «автоматично»під діючу на той момент ліцензію це робити?
Чи може «циркуляр»був, але як зазвичай у нас прийнято це «банківська таємниця» і з ним могли ознайомитись лише допущені
Интересно, если бы в америке под 11% давали — что было бы?
не могут свою ипотеку выплатить?
ну и ну.
хоть що то дают — общагу?
дожились…
Даже сложно что-то придумать…
Я предполагал два года назад, что будет кризис в банковской системе, но не до такой степени и до 15гр. за доллар.
Годик пожил в собственной квартире с молодой женой, сейчас в Запорожье на съемной квартире и с долгами по ипотечной квартире, в которой уже живут какие-то ополченцы…
Так что жизнь иногда подбрасывает такие варианты, что даже фантастам не под силу придумать такие сюжетные повороты…
У кого длиннее ствол — тот и прав.
Да и не все доживут до окончания войны на Донбассе, а тем более до каких-то компенсаций.
Прибалты только через 52 года освободились от советско-российской оккупации и о какой-то компенсации за конфискованное имущество у бывших владельцев именно за счёт России пока ничего не слышно…
Но факт войны признан Украиной и мировым сообществом. И Украина уже берет деньги у мир. сообщества на восстановл. Донбаса. Понятно, что людям надо это все пережить. Можно им только посочувствовать и поддержать. Но они в правовом поле.Смотрите прессу. После окончания войны мне кажется туда будут вложены большие деньги. Главное продержаться сейчас. Это чисто мое мнение.
А по кризису — нет, это не экономика вызвала, а законодательство по НБУ и ежегодные дефициты бюджета,
но это и не исправляется и продолжается.
и подписать президент Янукович…
и в тоже самое время, НБУ очень боится неосторожным действием побеспокоить олигархов-экспортёров и установить обязательную 100% продажу валютной выручки — ведь в стране большие проблемы с валютой, но беспокоить экспортёров по таким мелочам нельзя…
Поэтому в НБУ и обсуждают о возможной 50% продаже валютной выручки — ведь теперь для выплаты гривневой зарплаты, которую никто не повышал, даже продажа 50% выручки — это много…
И действительно, зачем стране валюта от экспортных операций — скоро экспортерам для ведения хозяйственной деятельности будет хватать сумм от возврата НДС, а всю валютную выручку надо тратить с пользой — на яхты, футболистов и личные апартаменты в Англии…
И опять какая-то односторонняя позиция — во всё виноваты исключительно банки, а ведь сами процитировали Закон — «Надання (отримання)»…
Значит и «отримання», т.е. получение кредитов в валюте — тоже нарушение закона.
И почему никто на это не обращает внимания — ах да — всеобщая юридическая безграмотность и поголовное нежелание знать даже основы украинского законодательства в части ОБЯЗАННОСТЕЙ, ведь свои права знают ВСЕ…
Так, відповідно до ст. 216 ЦК України у разі недійсності правочину кожна із сторін зобов'язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, — відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування.
Суды принимали ваши формулировки, отбирали залоги у банков и добавляли от себя, что предприятие не обязано сразу возвращать взятый кредит, а через год и то по мере наличия возможности.
Возникает вопрос — нужно ли подвергать юристов предприятий уголовной ответственности за умышленное нарушение закона — ведь при подаче заявок на валютное кредитование они уже знали что это незаконно, но сознательно шли на такое нарушение?
Незнання законів не звільняє від юридичної відповідальності.
Тобто банк не має права вимагати гроші по кредиту, а позичальник не має права жити у купленій в кредит квартирі. Вірно?
Кредитными деньгами квартира уже оплачена,
поэтому заёмщик имеет полное право:
1. вывести из под залога квартиру и спокойно в ней жить;
2. не отдавать банку остаток задолженности по кредиту;
«Вот что крест животворящий делает!» (с)
им в этом году за счет ваших налогов
выплатили уже 33 млрд.гривен и еще 20 млрд. выплатят до конца года, так как собственники обанкротили свои банки и весело живут.
Как обычно — люди не видят настоящее воровство.
А всего сколько ФГВ уже выплатил и ещё выплатит в течение 1-2 года?
Данные по валютным кредитам доступны на сайте НБУ — не вижу смысла НЕ верить — ведь данные предоставлены всеми укрбанками в своей отчетности.
Запомните навсегда:
банкиры и финансисты
врут всегда. (с)
minfin.com.ua/2015/07/03/7692582/
но сегодня вы в анекдот попали…
такое бывает, когда начинаешь чему-то верить — обязательно обманешься.
Зайдите по ссылке и сами убедитесь
www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=17116958
Откройте «Активы банков»,
затем столбец «Кредити та заборгованість фізичних осіб, у тому числі у валюті» и внизу сумма по всем банкам 53,222 млрд.гр
Хоть какая-то радость в жизни…
Кто-то попадает в песни, а кому-то только в анекдоты…
А относительно ссылки, так там только действующие банки на сегодняшний день…
По вашему разумению у 50 банков с ВА и ликвидируемых валютная ипотека просто исчезла и обнулилась…
А о валютной ипотеке крымчан и донецкого региона вообще нельзя ничего обсуждать — её надо на ноль умножить…
конвертация ипотеки уже никакого значения для них не имеет,
т.к. по любому
юрлица теряют свои деньги…
Чуть ниже я подробно привел цифры по валютным кредитам.
В крыму почти ничего не строилось и врядли там много валютных кредитов было из всех кредитов на 16 млрд.гр. по всем банкам.
имело лицензию нбу?
www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=36807&cat_id=36798
что касается крыма и донбасса то не понятно, что вы хотите уточнить по ним? сколько там валютных кредитов?
И это уже не требует никакого уточнения.
Уверен, что через пару постов договоритесь и о запрете валютных депозитов и о запрете хождения наличной валюты на территории Украины — язык ведь без костей а бумага всё стерпит…
Ну а если вы уверены, что выдача валютных кредитов незаконна, то соответственно и получение физлицами этих кредитов тоже незаконно — значит единственно правильным решением будет возбуждение уголовных дел на всех граждан страны, незаконно получивших валютные кредиты и обязательно с конфискацией имущества.
а вот в отношении банков-банкротов выдававших валютные кредиты могу определенно сказать, что судьба таких банков абсолютно не интересует при возможной конвертации валютной ипотеки. Могу добавить, что некоторым собственникам надо впаять конкретные срокии как вы верно заметили — с конфискацией имущества.
На этом завершим дискуссию о мертвых банках, чтобы не отнимать время на всякую чепуху.
НБУ продолжает удивлять.
На 1.04.2015г
по всей банковской системе выдано физлицам кредитов в валюте
на 53,223 млрд.гр
и плюс 7,050 млрд.гр. по неплатоспроможным банкам.
Эту информацию легко проверить на сайте НБУ
www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=17116958
На 31.03.2015г
USD=23,44грн
53,223/23,44=2,27 млрд. долларов США.
но это же в 2,5 раза меньше, чем 5,86.
Возможно НБУ перепутал с общей задолженностью
физлиц по всем кредитам и гривневым и валютным в сумме 116,934 млрд.гр.,
что в переводе на валюту составит 116,934/20,95(курс на 3июня 2015г)=5,58 млрд. долл. США.
===
Похоже, что в НБУ уже запутались с деньгами,
а может и того хуже — вообще с математикой не дружат.
Очень печально наблюдать такую бездарность и низкую квалификацию сотрудников НБУ. Ганьба.
из них валютная ипотека где-то
25-30 млрд.гр.
(Я не учитываю ликвидируемые банки,
так как тем всё равно уже по убыткам —
они своё уже хапанули, а юрлица клиенты
этих банков перебьются.)
Т.е. при максимальной
благотворительности со стороны НБУ
можно через его материальную помощь
вообще погасить всю валютную ипотеку
одним перечислением около 30 млрд.гр.!
Тем более что депозитчикам выделили
уже 40 млрд.гр из НБУ 20+20 из бюджета страны.
Ориентировочно 70 тыс. валютных ипотечников х 20 тыс. долларов средней задолженности(по моей интуиции)=1,4 млрд.дол.х 21,00курс=29,4 млрд.гр.
1.Может быть средняя задолженность по валютной ипотеке 20 тыс. долларов?
2. Но максимальной благотворительности и не надо — пусть НБУ перечислит банкам половину, т.е. 15 млрд.гр. компенсации банкам при конвертации валютной ипотеки в гривневую и дальше погашение в гривне в районе 3-4 тыс. в месяц.
Если есть желание, то можно любые проблемы закрыть разумно.
при ипотеке 50к дол. нужно ежемесячно было платить 1к дол. в месяц.
vicmarin37 3 июля 2015, 16:52#
Господа валютчики,
вы сегодня удивили своей истерикой
по поводу конвертации валютных кредитов физлицам.
Всего выдано валютных кредитов на 1.04.15=53 млрд.гр.
или 53/23,44(на 31.01.15)=2,26 млрд. долларов
Большинство взято при курсе 8,00 21,00-8,00=13,00
Таким образом, убытки банков составят 13х2,26=29,5 млрд.гр
с разбивкой на будущие 3-4-5 лет по 7 млрд.гр в год.
Среди кредиторов есть инобанки —
они уже даже получили прибыль на этом и потерпят.
Банки нарушили законодательство Украины при выдаче
валютных кредитов, так как хотели поиметь граждан Украины.
Таким образом, расчеты показывают,
что банкам по силам списать убытки из-за допущенных
правонарушений, и это будет им хорошим уроком на будущее.
Поэтому, не надо истерить,
а Президенту Украины необходимо твердо подписать этот Закон.
И это будет решительным действием против олигархии.