Отрицательная мотивация заемщиков порождает их безответственность

Мой предыдущий блог озаглавленный «почему конвертация валютных кредитов по 8 грн за доллар — плохая идея», вызвал бурную дискуссию (более 1600 просмотров, около 100 комментариев). У многих комментаторов возникал вполне закономерный вопрос – почему государство вообще должно помогать именно валютным заемщикам? Ведь они получали такие кредиты, чтобы сэкономить на их обслуживании по более низкой ставке. И получали экономию, пока две девальвации за последние 5 лет не превратили экономию в потери. Чем хуже гривневые заемщики, которые изначально платили за обслуживание кредитов больше?

В обсуждении возник пример Коли и Пети, который я цитирую целиком (автор с ником Rambler212 K):

«Петя и Коля работают на одном предприятии и получают одинаковые зарплаты в гривне. Петя и Коля покупают в кредит одинаковые квартиры. Но Петя думает, что он самый умный и берет кредит в $ под 12%, считая Колю дураком, который взял кредит в грн.под 25%. Проходит время и курс $ значительно вырос. Теперь Петя кричит-пересчитайте по старому курсу, но оставьте ставку 12%! Меня обмануло государство! Сил нет больше платить! Может просто кто-то очень хитро сделанный??»

Действительно, а давайте сделаем несложный расчет и посчитаем, насколько валютные кредиты по ставке 12% оказались (и оказались ли?) в обслуживании и погашении дороже, чем гривневые по 25%.

Давайте возьмем два одинаковых по сумме (на момент выдачи по курсу 5 грн за доллар) кредита 200 тыс.грн (Коля) и 40 тыс.долл. (Петя) сроком на 10 лет (с 1 июля 2004 по 1 июля 2014). Для простоты расчета будем исходить из того, что кредиты амортизируется равными частями по 10% от суммы в год. Огрубленный подсчет (по остаткам на конец года) дает такую картину (см. также таблицу ниже):

По кредиту 200 тыс. грн Коля заплатит по ставке 25% за 10 лет 297,5 тыс. грн, т.е. ему нужно будет вернуть банку 497,5 тыс. грн.

Петя по кредиту 40 тыс. долларов заплатит по ставке 12% за 10 лет (сначала по курсу 5, затем по курсу 8 с 2009 года и 12 с 2014 года) 188,2 тыс.грн., возврат тела кредита обойдется в 288 тыс.грн., итого расходы на возврат кредита составят 476,2 тыс.грн. В результате Петя (долларовый кредит) сэкономил 21 тыс.грн. относительно Коли (гривневый кредит). И Петя просит ему помочь!

Ситуация, конечно, поменяется, если бОльшая часть кредита еще подлежит уплате — срок погашения еще далеко впереди, или, например, Петя плохо погашал кредит, пока курс был низкий (5 или 8), и дождался того, что вся непогашенная сумма теперь пересчитана по 12. Но это уже вопрос к самому Пете.

Вердикт — от конвертации валютных кредитов в гривневые по низкому курсу выиграют НЕРАДИВЫЕ ЗАЕМЩИКИ В ВАЛЮТЕ. А вот добросовестные гривневые и валютные заемщики окажутся в … додумайте сами где. Скажем так, они останутся с отрицательной мотивацией, которая порождает риск безответственного поведения в дальнейшем.