![](/i/s.gif)
8 квітня 2012
Останній раз був на сайті:
11 жовтня 2023 о 21:28
-
register
46 років, Харьков
-
Олег Соколов
47 років, Полтава
-
A ZART
44 року
-
Михаил Самков
68 років, Киев
-
Denis Sekreta
г.Запорожье
-
Андрей Горченков
52 року, Хмельницкий
-
ballistic
3 року
-
Letos
39 років
-
Allin
45 років
- 12 жовтня 2012, 8:04
Можно ли с помощью НПФ накопить на достойную пенсию?
Несмотря на то, что в Украине никак не могут ввести второй уровень пенсионной реформы, суть которого заключается в том, что работники делают взносы в государственный накопительный фонд, и в итоге получают пенсию с его средств, третий уровень — Негосударственные пенсионные фонды — уже работает. Суть та же, вот только участие в таких фондах добровольное. Вкладчик сам выбирает фонд, определяет сумму, которую будет ежемесячно перечислять, и выбирает дату, с которой начнет получать деньги от фонда. Но, несмотря на радужные перспективы, существуют определенные минусы, из-за которых украинцы не спешат нести свои деньги в НПФ: фонд не может гарантировать своим вкладчикам даже минимального дохода, а также может сработать в убыток. И это далеко не весь перечень недостатков. Предлагаем сегодня обсудить, действительно ли с помощью НПФ можно накопить на достойную пенсию?
![Сергей Ждан](/img/news/experts/1019/result.jpg)
Руководитель «Центра финансового здоровья» Сергей Ждан:
«НПФ стоит рассматривать не в качестве альтернативы ПФУ, а как некое к нему дополнение, плюс катализатор важных изменений в собственной жизни. Теоретически, при благоприятном стечении обстоятельств, можно создать пенсионные накопления исключительно с его помощью. Но практически, это маловероятно, ведь неблагоприятных сценариев развития любого события всегда больше и полагаться на единственный волшебный рецепт было бы не разумно.
При отсутствии же финансового образования, мы всегда выберем худший из возможных вариантов. Поэтому, участие в НПФ – это, скорее, способ ликвидировать личную финансовую неграмотность и опытным путем определить собственные пути достижения пенсионного благополучия.
Почти все они тем или иным образом в НПФ присутствуют, а самым простым и безболезненным способом увидеть их в деле, есть заключение контракта с двумя-тремя фондами. Это полезно для сравнения их работы, тем более, что сами контракты бесплатны и не влекут за собой каких-либо финансовых обязательств. Отслеживая работу своих фондов, общаясь с коллегами и сотрудниками, мы проходим реальную школу денег. Потому что своими инвестициями, НПФ охватывает основные финансовые рынки: недвижимости, банковских металлов, депозитов, государственных, корпоративных, муниципальных, иностранных ценных бумаг и других активов; имеет отношение к накопительному страхованию жизни, вопросам раздела имущества и наследования, семьи и детства, тонкостям налогообложения физических и юридических лиц.
Каким будет результат такого практического обучения? Накопления в НПФ у нас останутся не столько вкусной пенсионной заначкой, сколько основой семейного капитала, который мы передадим детям. А главные пенсионные активы будут созданы с помощью изученных в НПФ инвестиционных инструментов: недвижимости, золота, бизнеса, акций и облигаций или всего этого вместе. Деваться некуда; оставшись без такого примера, наши дети рискуют больше: обеспечить их пенсии солидарная система уже не сможет, а мы своими страхами лишь ограничим их возможности».
![Елена Васильченко](/img/news/experts/1020/result.jpg)
Руководитель проектов КУА «КИНТО» Елена Васильченко:
«Вполне можно. Хотя понятие достойной пенсии у каждого индивидуума свое, наверно корректнее все же говорить о сохранении после выхода на пенсию привычного для человека уровня жизни.
Размер негосударственной пенсии зависит от ряда факторов: размера взносов, срока их уплаты, уровня инвестиционной доходности, и конечно же срока, в течение которого участник фонда планирует получать такую пенсию, ведь украинские НПФ не вправе производить пожизненные выплаты, а выплачивают лишь пенсию на выбранный самим же участником срок.
И если первые два показателя зависят от желания вкладчика (самого участника, его работодателя или близкого родственника), то на доходность фонда в наших условиях участник никак не может влиять, кроме как переводя накопления в другой фонд, но и для этого есть некоторые ограничения. Отечественным НПФ запрещено гарантировать клиентам определенный уровень дохода, да и прогнозировать этот показатель в наше нестабильное время трудно. Поэтому каждому потенциальному участнику НПФ рекомендуется произвести несложные подсчеты (на сайтах некоторых фондов можно найти соответствующие калькуляторы).
Так, если в течение 10 лет производить ежемесячные взносы в размере 500 грн., то при среднегодовой доходности 10% за этот период будет заработано более 40 тыс грн. прибыли, размер 1-й пенсионной выплаты (при 10-летнем сроке получения пенсии) составит 764 грн., а последней – 1966 грн. То есть сбережения в фонде растут не только в период накоплений, но и во время получения пенсии. Согласитесь, неплохо. Но это лишь ориентировочные цифры.
В любом случае более молодой участник может позволить себе меньшую сумму взносов, чем участник предпенсионного возраста. Поэтому не удивительно, что молодежь выбирает НПФ, имея возможность благодаря длительному периоду накоплений делать небольшие взносы, практически не ощутимые для личного бюджета. Так, в открытом фонде «Социальный стандарт», активами которого управляет «КИНТО», возраст 9% из почти 3 тыс. индивидуальных вкладчиков не превышает 25 лет. Так что на примере нашего фонда можно сказать, что молодое поколение украинцев дает утвердительный ответ на вопрос: «Можно ли с помощью НПФ накопить на достойную пенсию?», а представители старшего поколения из числа участников «Соц. стандарта» такую пенсию уже получают».
Мнение авторов и блогеров «Минфина»:
Baco: «Могу сказать, лишь как потенциальный рядовой потребитель данных услуг. Кажется, ответ очевиден. Есть два очень весомых риска. Корпоративный, то есть НПФ становится банкротом, так как любая компания рано или поздно, через 5 лет или 25 — банкротится. Второй, девальвационный. За 16 лет гривна потеряла в покупательной способности в 8 раз».
Alex1: «Этот вопрос много обсуждался на портале. Лично мое мнение – это не возможно. Причин много. Одна из них и, на мой взгляд, самая важная — это то, что копить на долгосрочный период времени в деньгах, мягко говоря, не совсем правильно. Конечно, у большинства населения нет выбора и необходимо рассчитывать свои не большие доходы так, что бы в старости не быть обузой детям и иметь достойную жизнь.
Как по мне, то лучше о пенсии начинать задумываться с начала своей трудовой деятельности и тратить деньги на покупку ликвидных вещей, которые в старости можно продавать и жить нормально. Ну а если ваши заработки позволяют покупать дорогие автомобили, то подумайте о том, что может, стоит на эти деньги купить качественную недвижимость и сдавать ее в аренду? В общем, я не сторонник НПФ, но у каждого есть свое мнение и выбор».
Kievljanin: «С помощью НПФ возможно накопить на достойную пенсию (хотя для разных людей понятие «достойная» – разное), но при этом стоит учитывать три составляющих: срок, на протяжении которого делаешь взносы, размер взносов и доходность фонда. Понятно, что чем больше эти величины, тем лучше для нашей будущей пенсии.
Вообще, НПФ можно сравнить с депозитом, у которого процентная ставка плавающая. В один период доходность НПФ превышает доходность депозитов, в другой период – наоборот.
Лично я с негосударственным пенсионным фондом столкнулся еще в 2006 году, когда работал неофициально. Тогда и задумался, пока еще о далекой для меня, будущей пенсии. Хотя сейчас, видя мизерное обеспечение нынешних пенсионеров, продолжаю вкладывать в фонд. Надежды на наше государство у меня нет.
В общем, приличная пенсия – это вполне реально. Главное, если начал сотрудничать с НПФ – это постоянно делать взносы, а не забрасывать начатое. Здесь расчет идет на продолжительный срок вложения, а не на краткосрочную спекуляцию».
А как вы считаете, можно ли с помощью НПФ накопить на достойную пенсию?
|
41
|
- 20:00 Кредитний рейтинг України, прибутки банків, новий мінімум гривні й інфляція в США: головне за середу
- 18:56 MetaMask почала випуск карток Mastercard для розрахунків криптовалютою
- 18:10 Пенсійний фонд Норвегії отримав $138 млн прибутку
- 17:25 Курс валют на вечір 14 серпня: долар припинив зростання на міжбанку
- 17:10 Попит падає, ціни зростають. Що відбувається на ринку нерухомості (дослідження)
- 16:51 У ліпні споживчі настрої українців покращилися — дослідження
- 16:36 Офіційний курс гривні впав до нового історичного мінімуму щодо євро
- 15:51 У липні крипторинок зріс на 6% у загальній ринковій капіталізації — Binance Research
- 14:54 Криптобіржа OKX оголосила про лістинг токену DOGS
- 13:10 Новий сервіс для бізнесу: Приватбанк підключив цифрові чайові до смартфону
Коментарі - 129
Дам совет-играйте лучше в Лото-Забаву… А факты Вам будут потом-когда дело дойдет до выплат-но будет очень больно-ведь жизнь почти прошла.
А в целом сделайте так как советует Alex1:-он то точно знает как уберечь свои кровно заработанные.
А по банкротству Васо не прав, НПФ не могут де-юре быть банкротами.
Где хранить — вопрос отдельный, но для умного человека вообще не вопрос.
А по поводу банкротства Васо прав на все 100%. Сегодня большинство американских НПФ находятся в стадии банкротства из-за размещения средств вкладчиков в высокорисковые «ценные бумаги», номинал которых сегодня ниже стоимости туалетной бумаги. От такэ. :-)
Ну весь мир уже убедился, что для большинства пенсионные накопления — фикция.:
«ZeroHedge: США разделились не на богатых и бедных, а на старых и молодых
После публикации отчета о рабочих местах в пятницу стала заметна еще одна очень важная тенденция, поразившая экономику США. По мере того как соотношение занятости к общему населению среди 25-45-летних снижается, этот же показатель для пожилых растет.
Нация разделились не на бедных и богатых, а на старых и молодых. Для 55-65-летних пенсия стала несбыточной мечтой и им приходится работать, ведь кризис уничтожил их пенсионные накопления. Молодые в этом время просто не могут найти себе работу.
Работающие пенсионеры предпочитают тратить, а не копить. Текущий счета США будет сокращаться, а это ослабит доллар.»
finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=3084443
Вознаграждение, которое получают обслуживающие компании регулируются и государством и рынком. На сегодняшний день оно крайне незначительно и вряд ли окупает даже их текущие расходы. Другое дело, — когда будет введен 2-й уровень. Того они и ждут, а нам от низких комиссий только плюс.
а инструменты для заработка самые простые: акции, гос. облигации, те же депозиты и золото. Насколько мне известно, нормальные НПФ структуру вложений публикуют. Кроме того, в законе прописаны максимальные нормы по инвестированию в тот или иной инструмент. Магии тут нет :)
Первый (работает ещё по принципу с СССР). Минимальная пенсия практически для всех пенсионеров. Деньги поступают от тех, кто сейчас работает тем кто на пенсии сейчас. Проблема: офигенный дефицит ПФУ.
Второй (не работает, нет точного срока запуска и необходимого закона, хотя он предусмотрен пенсионной реформой от 2003 года) — все, кто работает, в обязательном порядке накапливают себе (автоматом с зарплаты) на индивидуальные счета. Т.е. не в общий котел, а себе любимому на будущее. Деньги управляются несколькими компаниями или поступают в выбранный вами НПФ (момент ещё будет отдельно прописан). Кроме накоплений, добавляется инвестиционный доход с управления этими деньгами.
Третий (работает) — каждый добровольно решает накапливать ещё к предыдущим двум или нет. Принцип: сам накапливаешь + инвестиционный доход = твоя пенсия. Этот уровень происходит только в НПФ. Все накопления переходят по наследству. Менять НПФ, если что-то не нравиться, можно раз в полгода.
minfin.com.ua/blogs/uainvestor/26188/
minfin.com.ua/blogs/discuss/27007/
minfin.com.ua/blogs/discuss/23839/
minfin.com.ua/blogs/uainvestor/17241/
Но проходить, не означает пройти. Вот, Alex1 после всех обсуждений почему-то считает, что деньги в НПФ хранятся в деньгах (хотя, на самом деле — в активах), ратует за недвижимость, которая не всем по карману, а в НПФ возможна для каждого.
Общее недоверие есть, и оно сопровождается домыслами, стереотипами, страхами, а серьезного разговора нет. С НПФ не все гладко. Далеко не все. Но это уникальный инструмент на нашем рынке. А качество его применения зависит и от нас тоже.
Забавно: сначала все говорят о надежности, а потом начинают искать доходность.
Логики нет.
Металы, недвижимость, ценные бумаги, да мало ли финансовых инструментов…
Надежность НПФ не идеальна, но она выше, чем в других финансовых компаниях. И открытость выше, и возможности контроля тоже.
А у вас просто нет аргументов. Страх есть, а аргументов нет. Так и скажите, — я пойму, нынче это не редкость.
А вообще-то я за НПФ, чем больше лохов пойдут в него сейчас, тем меньше денег идет во все остальные сферы инвестиций.
НПФ — консервативный инструмент; его цель 2-4% плюс к инфляции. Это долгосрочный инструмент; он проявляется на временном отрезке лет в 10.
Кто-то хотел бы, чтобы его управляющий спекулировал и рисковал его деньгами? Он этого и не делает.
Если сравнивать с депозитом, то надо учитывать +15% в виде налоговой льготы, которые кардинально меняют доходность не в пользу депозита.
С другой стороны, корпоративные и открытые НПФ зачастую создаются как инструмент дополнительного поощрения сотрудников компании, являясь уже неотъемлемым аттрибутом т.н. соц. пакета. Средства такого НПФ используются создателем на удовлетворение текущих потребностей корпорации, при этом давая возможность несколько оптимизировать налогообложение. В этом случае, когда работодатель самостоятельно осуществляет взносы за сотрудника, риск для вас минимален, поскольку такую возможную пенсию следует рассматривать как дополнительное социальное благо. Вполне допустимо рискнуть взносами, которые сейчас принадлежат вам лишь формально.
Сам являюсь участником одного открытого НПФ с 2005 года. Чистая стоимость ЕПВ сейчас составляет 1.99, а прибыль за весь период — смешные 2.5 тыс грн (ну хоть не минус!). К сожалению, могу только наблюдать, как администратор иногда неуклюже и с огромным опозданием изменяет структуру инвестиционного портфеля, теряя доходность. Но все мы крепки задним умом. Кто знает, какие именно шаги предпринял бы я сам, и действительно ли смог бы получить гораздо более высокие показатели?
А какая сумма внесена за этот период?
Как вы использовали, данную вам государством налоговую льготу?
Правда, и это еще не все. Есть в Украине дополнительные налоги и сборы, которые мы платим, когда, например, пользуемся мобильным телефоном. С каждой потраченной гривны на разговоры по сотовому нужно отдать 7,5% в ПФ. Покупка автомобиля тоже облагается налогом в 3% от ее стоимости.
В России система налогообложения похожа на нашу. Там пенсионные отчисления составляют всего 29%:
* 28% платят предприятия,
* 1% вычитается из зарплаты.
В большинстве же развитых стран налог в пенсионный фонд, с которого уплачивается пенсия теперешним пенсионерам, делится пополам между работником и работодателем.
Например, в США пенсионный налог взимается по совокупной ставке 10,7% – половину из них платят компании, половину – их сотрудники.
В старушке Европе пенсионные сборы существенно отличаются от страны к стране. Так, в Германии государственное страхование (аналог нашего налога в ПФ) обязательно для тех людей, чей ежемесячный доход до вычета налогов не превышает 3 900 евро. При этом ставка отчислений от ежемесячной зарплаты составляет 19,5% – и вносится пополам работодателем и самим работником.
Отсюда видно, что на самом деле украинцы платят наибольшие взносы в Пенсионный фонд (по отношению к своим зарплатам). И при этом получают наименьшие зарплаты…
При таких условиях откуда средний украинец может взять средства еще и на дополнительное пенсионное страхование в НПФ?
Сегодня пенсионные фонды Греции, Италии, Испании, накопительные, трехуровневые, как финансовые состоятельные институты прекратили свое существование.
.
Портфель:
— меньше денег, которые со временем обесцениваются, больше активов, стоимость которых со временем растет;
— активы должны быть диверсифицированы максимально широко;
— чем ближе к пенсии, тем консервативнее портфель;
— доходность портфеля должна превышать инфляцию;
— надежность портфеля должна быть главным приоритетом;
— состав портфеля должен быть открыт участникам;
—
Управляющий:
— он постоянно под контролем государства и участников;
— все его действия — прозрачны, все отчеты — доступны;
— его можно сменить;
— он консервативен, рационален, аккуратен, не склонен к риску;
— его вознаграждение зависит от результатов работы (выполнения заданных выше критериев);
—
Что еще? Добавляйте. Если мы будем знать, чего хотим, то скорее выйдем на правильный путь или решение.
Кто-то из нас считает, что справится со своим портфелем самостоятельно? Нет вопросов — карты в руки и пусть играет. Продолжим разговор с теми, кто думает иначе.
— кризис
— инфляция
— старение населения
— обыкновенная человеческая жадность…
Сначала мы определяем цель, а потом ищем пути ее достижения в реальных условиях. Сами то знаем, чего хотим?
Еще раз предлагаю отвлечься от НПФ и попробовать сформулировать свои пожелания к пенсионным накоплениям.
— депозит в банке;
— недвижимость;
— поднять детей (вариант gricyk5)
А по большому счету, единственное достойное вложение сил и средств в любом возрасте: здоровье и образование! Все равно пенсии не хватит, нужно сохранить силы для дополнительного заработка.
Возможно, найдутся желающие и среди минфиновцев.
Вы правы также и в том, что во время перемен сложно планировать надолго. Но это не означает, что длинные инвестиции заведомо проиграют. За ними надо следить и регулярно ребалансировать свой портфель. Из НПФ тоже можно периодически выходить (на пиках) и добавляться на спадах.
А что Вы скажете о кризисе «социального» государства вообще? Т.е. не только у нас, но прежде всего в США и ЕС?
Хорошо рассуждать об арендной недвижимости тем, у кого ее нет. Со стороны кажется, что дело это столь же выгодное, сколь бесхлопотное. Это не совсем так. Она вполне может превратиться в чемодан без ручки.
А я сдаю пять из своих шести офисов не без хлопот, потому и предостерегаю будущих пенсионеров от шапкозакидательства.
Почитайте комментарии к статье. Я был в одном очень прекрасном городке во Флориде, там живут люди, которые имеют СТАРЫЕ ДЕНЬГИ, как они — их предки заработали, меня мало интересует, но я хочу там жить!
fundmarket.ua/blogs/pyensionnyye-nakoplyeniya-i-sovkovaya-psihologiya-vyachyeslav-korol/
ria.ru/economy/20121030/907988862.html#13516308965342&message=resize&relto=register&action=addClass&value=registration