Open Banking в Украине: перспективы реализации директивы PSD2

Сегодня от 15 до 25% коммерции строится именно на цифровых технологиях. Amazon, Apple — только наиболее яркие примеры индустрии закрытого типа с полной цифровизацией. Но как преображается именно банковская сфера?

Директива PSD2: причины появления и значение для мировой экономики

Изменения на рынке полностью отображают преобразование потребностей клиента. А что нужно пользователям банковских услуг? Открытость, понятность, общедоступность, оперативность всех видов операций. Как банковский сектор реагирует на модернизацию предпочтений потребителя? Создает приложения, переводит банкинг в электронную среду, создает новые пути управления активами. Именно в такой модернизации инструментов взаимодействия банка и пользователя преимущественную роль играет API открытого типа.

API — это интерфейс прикладного программирования, который состоит из комплекса готовых структур и функций, что выполняются отдельным сервисом, приложением либо системой. Именно на технологии API и строится директива PSD2.

PSD2 — это директива Европейского Союза, целью которой является урегулирование работы банковских онлайн-операций на территории ЕС. Первая версия директивы была принята в 2007 году, вторая — в 2013-м.

Так, в актуальной редакции Второй платежной Директивы ЕС установлены регламенты в отношении использования сервисов инициации платежей и информирования клиента. Это ряд правил для платежей внутри Еврозоны, включая трансграничные, введение которых создает равные условия конкурирования банков на рынке и предоставляет прозрачные условия для клиентов.

Именно открытые API позволяют финансовым учреждениям быть ближе к клиенту без необходимости регулярной адаптации приложений. С помощью такого подхода все платежные сервисы возможно интегрировать в один. И если до этого внедрение технологии было лишь прихотью банков и желанием соответствовать рыночным условиям, то теперь ее внедрение станет обязательным.

Зарождение директивы датируется концом 2000-х, в период роста финансирования государством представителей Большой двадцатки. Работа со внутренними и внешними рынками брала на себя большую долю госбюджета (к примеру, в Англии — до 20% ВВП). Требовалась минимизация государственного вмешательства в балансирование экономики, что повышало необходимость уравновесить внутреннюю конкуренцию на рынке и снизить влияние нацбанков. Реализовать этот шаг помогли открытые API и система Open Banking, которая обязывала все банковские учреждения предоставлять FinTech-компаниям доступ к данным о пользователях.

Контролем за выполнением директивы занимается Open Banking Implementation Entity, главной задачей которого является отслеживание выполнения обязательств до времени Х — 14 сентября этого года.

Между тем, к концу первого квартала 2019-го почти 41% банковских учреждений ЕС все еще не выполнили требования по созданию тестовой базы (ТРР) для сторонних поставщиков финансовых услуг. Наиболее быстрый переход обеспечивают молодые банки, которые изначально ориентированы на современный формат онлайн-платежей. Тяжелее всего приходится крупным игрокам, которые уже настроили всю техническую инфраструктуру «под себя»: открытие «песочницы» вызвало перебои в работе мобильных приложений и интернет-банкинга, что создало сверхнагрузку.

В Украине, например, процесс адаптации движется «со скрипом»: свой API и тестовые базы на сегодня создали лишь «ПриватБанк» и «ОТП Банк», по данным из открытых источников.

Открытый банкинг: какие возможности создает технология для поставщиков и пользователей

Проведем аналогию с Apple и операционной системой iOs. Сама система, технологии, технические продукты — компании. Но приложения, которые регулярно тысячами выходят непосредственно для любителей «яблок» — частные. И так, выгоду получают сразу 3 стороны: Apple, мобильные разработчики и пользователи. Так как огромное количество уникальных приложений привлекает пользователя покупать товары именно компании, владельцы iPhone вынуждены использовать приложения непосредственно под уникальную операционную систему, а потребители вместе со всеми фишками техники получают еще и огромный выбор приложений, часто, даже бесплатных.

Простыми словами, что дает Open Banking украинскому рынку?

1. Более оперативное внедрение инноваций. Создание единой системы будет стимулировать FinTech создавать все новые продукты под различные потребности пользователя, не привязывая их при этом к конкретному банку.

2. Персонализация банковских продуктов под клиента. Открытый доступ третьим компаниям к пользовательской информации дает возможность финансовым учреждениям лучше понимать своих клиентов, в т.ч. и потенциальных, создавая для них «идеальный» продукт.

3. Защищенность клиентов и банков. Получив единый канал доступа ко всем счетам, снизится риск мошенничества, однако нужно учитывать, что такое «открытое банковское пространство» должно улучшить и инструменты безопасности: аутентификация, авторизация, и т.д.

4. Упрощение процедуры получения лицензии. Открытый API позволит финансовым платформам в режиме онлайн проводить платежи, выпускать карты, управлять цифровыми кошельками без соответствующей лицензии или партнерства с оффлайн-банками.

5. Переход от конкуренции между банками и FinTech к сотрудничеству. Выпуск приложений и платформ для банков теперь ляжет на плечи финтех разработчиков, которые будут конкурировать между собой и создавать продукт на более выгодных условиях, что, в свою очередь, позволит банкам сэкономить на личном IT подразделении.

6. Удешевление банковских продуктов для клиента. Открытая конкуренция будет стимулировать учреждения снижать комиссии, оптимизировать скорость обработки транзакций и прочее, так как, видя в одном месте все счета всех банков, клиент будет непредубежденным.

7. Доступность банковских продуктов. Сегодня лишь 48% украинцев полноценно используют все возможности банковских продуктов. Создание открытого банкинга позволит даже самым отдаленным регионам пользоваться банковскими продуктами на уровне с жителями столиц.

Выводы

При всем обилии преимуществ и возможностей PSD2, украинский банковский сектор, мягко говоря, не готов к таким кардинальным изменениям. Каждый банк все еще имеет свой набор методов и сервисов работы с клиентами, подает отдельные отчеты и аналитику, «вручную» подключает каждого нового контрагента и партнера. И хотя Open Banking и призван создавать здоровую конкуренцию, ближайшие 5 лет лидерами в отрасли станут те компании, которые первые выполняет нормы директивы на 100%. Заметьте, я не говорю «если выполнят», так как в условиях обязательных требований финансовые учреждения будут вынуждены перейти на единую открытую платформу взаимодействия и обмена данными. И те, кто первые не поскупятся на инвестиции в технологии, сорвут огромный куш.

Антон Полтев, мой канал в Телеграм