Голова правління банку Кредитвест: про еко-проекти та VIP банкінг

Протягом 2018 р. банк збільшив операційні доходи в 5 разів. За рахунок чого відбулося зростання? Що дозволяє банку стабільно отримувати прибуток?

Ми суттєво збільшили наш кредитний портфель, залучили нових партнерів, що дозволило банку залучити ресурси на вигідних умовах. Наша бізнес-модель не змінювалася, ми, як і раніше, не обслуговуємо бізнес наших акціонерів. Основний дохід банк отримує за рахунок кредитування великих корпоративних клієнтів, малого і середнього бізнесу, а також за рахунок VIP банкінгу.

Ми не продаємо класичний банкінг, а продаємо партнерство і надійність, підтримуємо партнерів в будь-якій ситуації. У 2014 році, коли інші банки закривали свої відділення, наш банк не відмовив клієнтам ні в знятті депозитів, ні у видачі кредитів. Хоча ми і мали для цього законні підстави. Було і залишається розуміння, що клієнт на нас розраховує. Стандартні банківські продукти не особливо цікаві нашим клієнтам, у банку бутикова бізнес-модель.

Перевага досягається за рахунок гнучкості і здатності запропонувати клієнту той продукт, який йому потрібен. Наприклад, якщо клієнт хоче розмістити депозит на 2 місяці і 25 днів, ми це зробимо. У банку немає мети отримати 100 тис. клієнтів. Нехай їх буде 5 тис., але це будуть наші клієнти і ми будемо їх знати і довіряти їм, а вони нам.

До невеликих банків у НБУ було багато питань. Як правило, регулятор не розуміє стратегію розвитку банку. До вашого банку були претензії?

Ні, наша бізнес-модель завжди була зрозумілою НБУ. Свою стратегію ми писали самостійно, тому що нам самим це було потрібно, а не тому, що НБУ цього вимагав. Ця бізнес-модель за останні роки довела свою ефективність і змінювати її ми не маємо наміру. Але банк не стоїть на місці. Наприклад, наші акціонери погодили великий бюджет на розвиток цифрових каналів продажів та ІТ інфраструктури.

Які сектори економіки в Україні найбільш перспективні сьогодні? Кого банки охоче кредитують?

Історично, агросектор залишається основним драйвером ВВП країни, оскільки це експорто-оорієнтована галузь і завдяки аграріям в Україну надходить велика частина валютної виручки. Також активно розвивається IT сектор і фармацевтична галузь. Добре розвинений в Україні і трейдинг, особливо якщо компанія має в своєму розпорядженні ліквідні застави.

Новий тренд — еко-проекти з виробництва сонячної, вітрової енергії. В Україні один з найвищих еко-тарифів в світі. Це приваблює як іноземних, так і українських інвесторів. Банк зробив акцент на кредитуванні таких проектів і до кінця року ми профінансуємо кілька угод з будівництва сонячних електростанцій в Україні.

Кредитування великих проектів вимагає довгих ресурсів. Звідки у вас гроші?

Основним джерелом фондування є капітал нашого банку і кредити міжнародних фінансових організацій. Серед них Чорноморський банк торгівлі і розвитку, EFSE Fund, Німецько-Український фонд, Європейський інвестиційний банк, а також програма КМДА з компенсації відсоткових ставок підприємствам малого і середнього бізнесу, виробничі потужності яких знаходяться в Києві і області. Таким чином, нам вдається залучати дешеві довгострокові ресурси від міжнародних фінансових організацій.

НБУ говорить про тренд дедоларизації економіки. Ви його відчуваєте?

Валютна лібералізація спростила операції з купівлі валюти для підприємств. Імпортери тепер замість того, щоб брати кредит в доларах і нести валютні ризики, можуть кредитуватися в гривні, купувати валюту і отримувати товар. У клієнтів з'явилося бажання інвестувати в гривні, тому що зараз дохідність у гривні вища. Завдяки високій обліковій ставці і політиці НБУ в цілому, доларових депозитів стає помітно менше, але їх частка залишається істотною, особливо в преміальному сегменті.

Про депозитну політику

У вас досить високі ставки, але депозитний портфель фізосіб становить близько 30% залучених від клієнтів коштів. Чи планує банк активніше залучати депозити населення або ставка на корпоративний сегмент залишиться незмінною?

Ми свідомо підтримуємо такі привабливі ставки, оскільки хочемо диверсифікувати портфель пасивів і знизити концентрацію фондування від міжнародних фінансових організацій. Депозити — це стабільний потік готівки, адже клієнти приходять регулярно, а база залучення від міжнародних організацій обмежена. Наші клієнти фізичні особи — це private і premium сегмент.

Очищення банківської системи призвело до того, що багато банків пішли з ринку. Виплати ФГВФО покрили тільки вклади до 200 тис. грн., а великі вкладники втратили заощадження. Чи відчувається недовіра до банків сьогодні?

Якщо порівнювати 2014 і 2019 роки, то довіра до банківської системи зростає. Зараз подовжується термін, на який клієнти розміщують депозити. Тоді середній термін депозиту був до 6 місяців, зараз — 9-12 місяців. Гривню, як правило, розміщують до 6 місяців, а валюту на 9-18 місяців. Немає довіри не до банків, а до девальваційних процесів, тому розміщуючи гривневий депозит вкладник залишає за собою можливість швидкої конвертації гривні в долар. Альтернатив депозиту не так багато. В Україні існує обмежений набір інструментів для хеджування валютних ризиків у порівнянні з Європою чи США.

За рахунок чого вам вдається утримувати ставки за депозитами на такому високому рівні?

Банк почав залучати депозити в VIP-секторі тільки два роки тому. Це були клієнти з вкладами від 50 тис доларів або 1,5 млн грн. Ставки середні, але справа в тому, що банк кредитує з мінімальною маржею, так як великих капітальних витрат у нас немає. Одна справа, коли у банку є 300 відділень і в кожному з них працюють співробітники. У нас витрати набагато менші. Тому ми можемо більше платити клієнтам.

Раніше банк, який планував йти в масовий сегмент, змушений був відкривати відділення, щоб бути впізнаваним і залучати депозити. Але часи змінилися, як ви маєте намір йти назустріч клієнту?

У сучасному світі відділення частіше закриваються, ніж відкриваються. Безумовно наявність офісу позитивно позначається на залученні депозитів. Але зараз абсолютно не обов'язково мати відділення, якщо у банку є хороші IT-рішення. Всі йдуть в онлайн. У моделі нашого банку відділення не потрібні.

Ви маєте намір залучати клієнтів онлайн? Що саме ви будете робити?

Дуже важливо зробити онлайн і мобільні рішення для всіх процесів. Також необхідно повністю перейти на електронний документообіг, щоб зусилля співробітників були більш ефективними.

НБУ взяв курс на зниження облікової ставки, внаслідок чого кредити повинні стати доступнішими. Але під низький відсоток ніхто не понесе гроші на депозит. Як бути?

Звичайно, облікова ставка повинна бути нижчою на 1-2 пункти і вона буде знижуватися. Але тут задіяно занадто багато макроекономічних факторів. Потрібно грамотно вибудувати політику, враховуючи і інфляційні процеси в тому числі. Для реального сектора економіки облікова ставка повинна бути нижчою. Правда, якщо ставка буде різко знижуватися, то ніхто не захоче нести депозит. Навіть іноземні інвестори, які активно купують ОВДП в національній валюті, роблять це з огляду на високу дохідність. Потрібно буде робити акцент на інших монетарних інструментах, щоб залучати ресурси.

Про імідж країни та необхідність захисту кредитора

Іноземні інвестори активно інвестують в держборг України під високий відсоток. Ризики нашої країни такі високі? 

Останнім часом здійснено суттєві кроки в частині валютної  лібералізації.  Інвестиційний клімат в нашій країні покращився і у інвесторів зріс апетит до ризиків з України. Величезне значення має відсутність політичних чвар в країні. У інвесторів зараз достатньо інструментів, щоб заводити інвестиції в Україну і без проблем виводити їх. Попит нерезидентів на наші ОВДП тому і величезний, що ризики України зараз набагато нижче, ніж та дохідність, яку наша держава платить за залучення коштів через ОВДП.

Тобто слідом можна говорити про приплив прямих іноземних інвестицій, адже імідж України поліпшується.

Міжнародні фінансові організації готові збільшувати кредитні лінії і давати гроші, але проблема в працюючих проектах, в сумлінних позичальниках. У багатьох проблемна кредитна історія. У нас проблемний портфель складає менше 5%, але на ринку частка «проблемки» значна, 55%. І зараз, коли керівництво банку приймає рішення про кредитування, саме цей фактор найбільш стримуючий.

Чому клієнти не обслуговують борг?

Іноді це проблеми з бізнесом, але тоді клієнт просить про реструктуризацію і можна домовитися. Найчастіше це просто небажання платити. Якщо у позичальника виникає спокуса не повертати кредит, він цілком може це зробити і у банку немає ефективних механізмів цьому запобігти. Потрібно посилити захист прав кредиторів. Судова реформа і захист прав кредиторів стоять на першому місці серед причин, що перешкоджають притоку інвестицій в Україну.