Пенсионная реформа: стоит подумать, если вам 35

Сейчас «пенсионные прогнозы» неутешительны не только для Украины, но и для развитых стран. Тенденции увеличения продолжительности жизни и уменьшения рождаемости обуславливают рост дефицита пенсионных систем, построенных на сугубо солидарных принципах. Существуют еще и специфические риски в украинской экономике. От длительного конфликта на востоке до низкой производительности труда и выплаты «черных» и «серых» заработных плат – факторов, ухудшающих возможности по содержанию пенсионеров, на самом деле много.

В большинстве современных государств пенсионная система является смешанной и, кроме солидарного уровня, включает накопительную компоненту. Государство не только обязывает работающих заботиться о пенсионерах, но и предоставляет им самим возможность позаботиться о себе, накопив средства на старость.

Законодательством Украины такая возможность предусмотрена еще с 2004 года. Но, судя по последним предложениям правительства, мы не можем надеяться на ее полноценное внедрение при текущих макроэкономических условиях.

Что делать нам с вами, тем, кто сейчас работает и зарабатывает? Действовать, не ожидая изменений на уровне государства. Осуществить три простых шага:

1. Накапливать. Понять, что стареют и теряют способность работать абсолютно все – так почему нас это должно обойти. Посмотрите, как живут украинские пенсионеры, и отложите свою первую условную гривню. Чем раньше будет осознана эта необходимость, тем больше времени есть для формирования своего «пенсионного фонда».

Исходя из собственной 15-летней практики в секторе страхования жизни, советую экономить от 10% ежемесячного дохода. Если начать делать это до 30 лет, то процент можно уменьшить. А вот если до будущей пенсии меньше 20 лет, или у человека нет других материальных достижений, но есть проблемы со здоровьем – наоборот, стоит поторопиться и пытаться сэкономить больше, иногда пренебрегая и текущими потребностями.

2. Выбрать инструменты накопления. Украинцы обычно инвестируют средства в традиционные и «понятные» приобретения: квартира, дом, земельный участок и т.д. Это обычная практика, но такие активы не всегда являются ликвидными и прибыльными. Касательно доходности – имеем негативный пример Киева, когда после кризиса 2008 года цены на недвижимость начали снижаться. Касательно ликвидности – имеем трагический пример недвижимости, оставленной нашими гражданами в Донецкой и Луганской областях. Более того, недвижимость обычно требует дополнительных ресурсов на свое содержание. Поэтому этот актив, как минимум, стоит дополнить финансовыми решениями.

Депозит в банке, деньги «под матрасом», или страхование жизни – варианты существуют, и даже при существенных изменениях в финансовом секторе, произошедших в 2014-2017-м, можно выбрать оптимальное решение. Конечно, как человек, работающий в страховании, я не могу не заметить, что в процессе накопления случаются форс-мажоры: болезнь, потеря трудоспособности или привычного уровня доходов. И здесь только страхование жизни позволяет финансово защитить от таких сложностей, ни один другой инструмент этого не предусматривает.

3. Выбрать партнера. Это сложный выбор, потому что он базируется на доверии – а его в текущих условиях очень не хватает. Банк, страховая компания, застройщик – риск выбора присутствует везде. Здесь, с одной стороны, выбирать трудно, но с другой – за последние годы на рынках финансовых услуг можно наблюдать жесткую конкуренцию, когда работать остаются преимущественно сильные и надежные компании, концентрирующие значительную долю рынка. Обычно в пользу партнера свидетельствуют многолетний опыт работы, известное имя, успешные кейсы сотрудничества с клиентами, открытость и, главное – отсутствие обещаний «сверх-прибылей» или «супер-экономии». Это простые, но очень важные характеристики.

На самом деле, среди рекомендованных шагов именно третий этап можно считать «last, but not least» [последнее, но не менее важное]. Анализ потенциальных партнеров в финансовом секторе, поиск альтернатив и сравнение различных вариантов может стать толчком к тому, чтобы повысить собственную финансовую грамотность и начать заботиться о своем благополучии сегодня.